[← العودة إلى الفهرس العام](../../README.ar.md) > ترجمة غير رسمية للملف book/05-不要浪费钱.md. عند وجود أي اختلاف، يُعتد بالنص الصيني الأصلي. # 5. لا تهدر المال يتناول هذا القسم المال فقط: كم يمكنك توفيره وكم يختلف عائدك السنوي وما المبلغ المتوقع استعادته على المدى الطويل. ولا تحول أي من هذه الأرقام إلى سنوات عمر أو وقت موفر. وبنود الاستثمار تشرح فقط كيفية الحساب وتعتمد فقط على بيانات تاريخية متحقق منها ولا تشكل أي نصيحة استثمارية. ### 1. أوقف كل التجديدات التلقائية وتحول إلى التجديد اليدوي عند الانتهاء - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. فقط راجع قوائم الدفع التلقائي في Alipay وWeChat Pay وApple وAndroid وهذا يأخذ 10 إلى 20 دقيقة فقط. وبعدها ستبدأ كل تجديد بنفسك يدويا. - بعبارة بسيطة: ما ستوفره هو بالضبط مال الاشتراكات التي لم تعد تستخدمها لكنها تخصم منك كل شهر. ويأخذ مراجعة قوائم الدفع التلقائي أقل من 20 دقيقة. وبموجب اللوائح يجب على التجار تقديم إشعار واضح قبل الخصم مع خيار إلغاء سهل الوصول ومتاح في أي وقت. - الفائدة: المبلغ الموفر يساوي مجموع تكلفة الاشتراكات التي لم تعد تحتاجها لكنك تواصل دفعها. ويختلف من شخص لآخر فلا رقم عام واحد. وتشترط القواعد التنظيمية أيضا على التجار تقديم إشعار واضح قبل الخصم وخيار إلغاء بسيط دون تكلفة في أي وقت (الصين، منذ 2021). - مستوى الدليل: C - المصادر:国家市场监督管理总局 (2021, 2025 修正). 网络交易监督管理办法（总局令第 37 号，第十八条）. - ملاحظات: للخدمات التي تستخدمها فعلا بانتظام فالاشتراكات السنوية أرخص عموما من الشهرية لذلك فإبقاء التجديد التلقائي لها أوفر. ويجب إيقافه فقط للاشتراكات التي نسيتها منذ زمن وما زالت تخصم منك. ### 2. أجر التسوية الضريبية السنوية من مارس إلى يونيو واحرص على كل الخصومات الخاصة المستحقة - التكلفة: لا تكلفة. وتتم العملية في دقائق عبر تطبيق ضريبة الدخل الفردي. - بعبارة بسيطة: هذه الفئات تسترد ضريبة عادة بعد هذه العملية: من عمل بضعة أشهر فقط في السنة ومن بدل وظيفته منتصف السنة ومن لم يطالب بخصومات تعليم الأطفال أو قروض السكن أو الإيجار أو إعالة المسنين. وتتم في دقائق على الهاتف. وإذا كان دخلك السنوي الإجمالي دون 120,000 yuan أو كان ما تدين به دون 400 yuan فيجوز تخطي هذه الخطوة. - الفائدة: تجمع هذه العملية حسابات أربعة أنواع دخل: الأجور والرواتب وأجور العمل وأتعاب المؤلف والإتاوات. وأي ضريبة زائدة تسترد وأي نقص يجب دفعه. وحالتان يجوز فيهما التخلي: عندما يكون دخلك السنوي الإجمالي دون 120,000 yuan أو عندما تكون الضريبة المستحقة أقل من 400 yuan. وحددت هذه العتبات إدارة الضرائب الحكومية في 2023 وتبقى سارية حتى 31 ديسمبر 2027. وعلى العكس فالفئات المذكورة أعلاه هي بالتحديد من يستحق استردادا عادة بعد التسوية. - مستوى الدليل: A - المصادر:国家税务总局 (2025). 个人所得税综合所得汇算清缴管理办法（第六条）及其解读. ；财政部、税务总局 (2023). 关于延续实施个人所得税综合所得汇算清缴有关政策的公告. - ملاحظات: حتى من يدين بضريبة يجب عليه إتمام العملية فعدم فعل ذلك غير قانوني. وتوجد سبع فئات خصومات خاصة: تعليم الأطفال والتعليم المستمر والنفقات الطبية للأمراض الكبرى وفوائد قروض السكن ومدفوعات الإيجار ودعم المسنين المعالين ونفقات رعاية الأطفال دون ثلاث سنوات. ولاحظ أنه يجوز المطالبة إما بفائدة القرض أو بخصم الإيجار لا بكليهما. ### 3. صندوق إسكان الموظفين ليس لشراء بيت فقط بل يصلح للإيجار وترميم البيت ودفع ضرائب العقار بموجب اللوائح الجديدة منذ 20 سبتمبر 2026 - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. فقط أكمل طلب السحب مرة واحدة. - بعبارة بسيطة: صندوق الإسكان لا يقتصر على شراء البيوت. وتعدد اللوائح الجديدة تسع حالات مؤهلة للسحب منها الإيجار وترميم المسكن الشخصي ودفع ضرائب العقار. وبعد تقديم الطلب يجب على سلطة الصندوق الرد خلال ثلاثة أيام هل طلبك مقبول أم لا. - الفائدة: توسع اللوائح المحدثة حالات السحب المؤهلة إلى تسع إجمالا. وتشمل تغطية مدفوعات الإيجار وتمويل ترميم البيوت ودفع ضرائب العقار لمسكن تملكه. ويجب على سلطة الصندوق إصدار قرار في طلبك خلال ثلاثة أيام من استلامه إما بالموافقة أو الرفض. - مستوى الدليل: A - المصادر:国务院 (2026). 国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定（国务院令第 844 号，2026 年 7 月 31 日国务院第 93 次常务会议通过，「自2026年9月20日起施行」）：修改后第二十四条「职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。」；第二十五条「住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定」；第十八条缴存比例「均不得低于职工上一年度月平均工资的5％」. - ملاحظات: تتكون أموال حسابك من مساهمات راتبك إضافة إلى مساهمات مطابقة من صاحب العمل. وإذا تركت دون مساس فتكسب فائدة منخفضة جدا فقط. وتنص اللوائح أيضا أنه عند وفاة الموظف أو إعلان وفاته يجوز للورثة والمستفيدين القانونيين سحب كامل رصيد الحساب. وتحدد كل سلطة إقليمية المستندات المطلوبة وإجراءات التقديم لذلك تحقق من إرشادات منطقتك قبل التقديم. ### 4. أعد حساب باقتي الهاتف والإنترنت سنويا وخفض الخدمات غير المستخدمة واشتك إذا رفضت الشركة - التكلفة: لا نفقة إطلاقا. ويأخذ مراجعة الفاتورة دقائق فقط. والصعوبة الحقيقية مقاومة ضغط موظفي الخدمة الذين يحاولون ثنيك عن التخفيض. - بعبارة بسيطة: الباقات القديمة التي عليها الآن تكلف غالبا عشرات yuan شهريا أكثر من الباقات الجديدة المعروضة. وهذه الرسوم الشهرية الإضافية تتراكم إلى مئات yuan مهدورة سنويا. وبموجب اللوائح لا يحق للشركات رفض طلبك تبديل الباقات أو تأخير معالجته أو فرض فئات سعرية خاصة فقط على من يطلب ذلك. وإذا رفضت دون مبرر فيمكنك تقديم شكوى رسمية. - الفائدة: تنص قواعد وزارة الصناعة وتكنولوجيا المعلومات صراحة على أنه يجب على الشركات ألا ترفض أو تعرقل أو تؤخر تقديم خدمات نقل الأرقام للمستخدمين دون أسباب صالحة ولا يجوز لها استخدام إجراءات حجب أو تقييد تقنية للإضرار بجودة خدمات الاتصال لهؤلاء. ويحظر عليها أيضا إنشاء أسعار أو خطط تسويق مخصصة للعملاء الممارسين حق نقل أرقامهم. والباقات القديمة تكلف عادة عشرات yuan شهريا أكثر من العروض الحالية لذلك فالتمسك بها يهدر مئات yuan سنويا. - مستوى الدليل: A - المصادر:工业和信息化部 (2019). 携号转网服务管理规定（工信部信管〔2019〕242 号）. - ملاحظات: أولا استخدم تطبيق شركتك الرسمي للتحقق من بياناتك ومكالماتك الشهرية الفعلية في الأشهر الستة الماضية ثم اختر باقة مطابقة لتلك الأرقام. وإذا ادعى موظف الخدمة يجب زيارة متجر فيزيائي للتخفيض أو أن شروط العقد تمنع أي تغيير فاطلب إثباتا كتابيا لتلك الادعاءات. وإذا لم يقدم فاشتك عبر الخط الساخن 12300. ### 5. لا تشتر تذاكر اليانصيب - التكلفة: لا تكلفة. فعدم الشراء يعني توفير المال. - بعبارة بسيطة: حسب اللوائح يجب دفع 50% على الأقل من إيرادات مبيعات ألعاب اليانصيب جوائز، وبالنسبة للعبة الكرة مزدوجة اللون فالنسبة 51%. أي مقابل كل 1 yuan تنفقه تتوقع استعادة 0.51 yuan فقط وسطيا مع الزمن أي تخسر 49% من مالك. وفي 2024 باعت الصين تذاكر بـ 623.486 مليار yuan (623,486,000,000) ذهب منها 161.031 مليار yuan (161,031,000,000) مباشرة إلى صناديق الرفاه العامة ولم توزع جوائز أبدا. - الفائدة: تحدد اللوائح المالية نسب دفع دنيا: 50% لليانصيب والألعاب الرقمية و65% للألعاب الفورية و73% لألعاب الرهان. وبالنسبة للكرة مزدوجة اللون يخصص 51% من إيرادات المبيعات للجوائز أي يدفع 51 yuan فقط من كل 100 yuan تنفق جوائز. وعلى المستوى الشخصي يعني هذا عائدا وسطيا 0.51 yuan فقط لكل 1 yuan تنفق مع الزمن أي خسارة صافية 49%. وفي 2024 بلغت مبيعات اليانصيب في الصين 623.486 مليار yuan (623,486,000,000) وخصص 161.031 مليار yuan (161,031,000,000) منها للرفاه العام ولم يعد للاعبين أبدا (الصين، 2024). - مستوى الدليل: A - المصادر:财政部 (2015). 关于规范和加强彩票资金构成比例管理的通知（财综〔2015〕94 号）. ；财政部 (2025). 财政部公告 2025 年第 8 号（2024 年彩票公益金筹集分配情况）. ；中国福利彩票双色球游戏规则（第十四条）. - ملاحظات: على المدى الطويل شراء التذاكر يضمن خسارة مالية وهذه قاعدة ثابتة في النظام لا علاقة لها بالحظ. وشراء التذاكر مقبول إذا عاملته ترفيها يكلف 2 yuan للمرة لكن يجب ألا يعد أبدا طريقة استثمار أو ادخار. ### 6. ابتعد لحظة ترى عوائد عالية أو مضمونة أو أرباحا مؤكدة - التكلفة: لا شيء تدفعه. فقط توقف لحظة عند مصادفة هذه العبارات. - بعبارة بسيطة: تقول السلطات التنظيمية نفسها إن أي عائد فوق 6% يجب أن يثير الشك وفوق 8% خطر جدا وفوق 10% يعني توقع خسارة كل رأس المال. ولم تعد المنتجات المالية المشروعة مسموحة بضمان العوائد أو سلامة رأس المال. وأي خسائر من المشاركة في جمع أموال غير قانوني مسؤوليتك وحدك حسب اللوائح ولن يعوضك أحد إذا ساءت الأمور. - الفائدة: قال رئيس لجنة تنظيم البنوك والتأمين الصينية السابق في منتدى Lujiazui عام 2018: أي عائد يتجاوز 6% يجب أن يثير الشك وفوق 8% خطر جدا وفوق 10% يعني الاستعداد لخسارة كل رأس المال. وتشترط لوائح إدارة الأصول الجديدة على المؤسسات المالية عدم تقديم أي ضمانات لسلامة رأس المال أو العوائد، وتنص أيضا أنه عند مواجهة صعوبات في الوفاء بالتزامات الدفع يجب على المؤسسات ألا تقدم أي شكل دعم مالي لتسوية تلك الالتزامات. لذلك فالمنتجات المالية المشروعة لم تعد تقدم أي حماية لرأس المال. وخسائر جمع الأموال غير القانوني يتحملها المشاركون وحدهم دون التزام طرف ثالث بتعويضك عند المشاكل (الصين، 2018، 2021). - مستوى الدليل: A - المصادر:郭树清在第十届陆家嘴论坛的讲话（2018 年 6 月），天津市地方金融管理局转载. ；中国人民银行等 (2018). 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（银发〔2018〕106 号，第二条、第六条）. ；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二十五条）. - ملاحظات: عتبات 6% و8% و10% وضعتها الجهات التنظيمية من خبرة عملية لا أحكام قانونية. ملاحظة: صفحة الخطاب الأصلية على موقع CBIRC السابق تحمل المحتوى ديناميكيا لذلك تعذر استرجاعها ويستند هذا الاستشهاد إلى إعادة نشر مكتب تنظيم المال المحلي في Tianjin. وهذا المحتوى لا يشكل نصيحة استثمارية. ### 7. تجنب الدفع الأدنى أو التقسيط أو قروض الاستهلاك - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. ويجب الاحتفاظ بنقد كاف لدفع كامل الرصيد بحلول الاستحقاق. والصعوبة مقاومة إغراء تقسيط المشتريات الكبيرة. - بعبارة بسيطة: الدفع الأدنى ليس خصما بل هو أساسا قرض بفائدة يومية تعادل نحو 18% سنويا. وبمجرد استخدام هذا الخيار تنتهي فترة الإعفاء فورا ويتراكم الفائدة على الجزء غير المدفوع من تلك النقطة فصاعدا. وانظر دائما إلى معدل النسبة السنوية عند مقارنة العروض، وتشترط الجهات الآن على المصدرين عرض هذا الرقم بوضوح بدلا من المعدل اليومي فقط. والحد الأدنى بالضبط 0.7 ضعف الحد الأقصى. - الفائدة: قبل 2020 كانت أسعار فائدة بطاقات الائتمان محددة: الحد الأقصى اليومي 0.05% والأدنى 70% من ذلك الحد. وبمعدل 0.05% يوميا يبلغ معدل الفائدة السنوي البسيط 18.25%. وبدءا من 2021 يمكن للمصدرين وحاملي البطاقات التفاوض بحرية. وبعد اختيار الدفع الأدنى يستمر الرصيد غير المدفوع في تراكم الفائدة يوميا مع فقدان فترة الإعفاء. وتطالب السلطات الآن المصدرين بإظهار المعدل السنوي بوضوح ويجب أن تبني قرارك على هذا الرقم وحده (الصين، إشعار 2020). - مستوى الدليل: C - المصادر:中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. - ملاحظات: الرقم 18.25% ناتج ضرب 0.05% في 365 دون تركيب والمعدل الفعلي أعلى إذا ركبت الفائدة شهريا. وتقدم بعض البنوك خصومات لكن يجب الرجوع إلى المعدل السنوي في كشفك الخاص. وإذا عجزت فعلا عن الدفع فاطلب قرضا أقل سعرا من مقرض موثوق بدلا من ترك الدفع الأدنى يتراكم. ### 8. لا تعط إكراميات للمذيعين ولا تشتر داخل الألعاب ولا تشتر باندفاع - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. ويأخذ دقائق فقط فعل ثلاثة أشياء: إيقاف الدفع التلقائي وتحديد حدود يومية ولكل معاملة وإزالة وسائل الدفع المرتبطة من المنصات. والصعوبة مقاومة اندفاع النقر تلك اللحظة. - بعبارة بسيطة: وسطيا ينفق كل لاعب في الصين نحو 480 yuan سنويا على الألعاب وهذا المال يستحيل استعادته تقريبا. ولا تشترط القوانين استردادا إلا للمشتريات التي قام بها قاصرون دون موافقة الوالدين والبالغون لا حماية لهم. وأسهل طريقة للبقاء في الميزانية خطوات وقائية: عطل الدفع التلقائي وحدد حدود إنفاق وافصل خيارات الدفع. - الفائدة: هذه نفقة كبيرة. ففي 2024 حقق سوق الألعاب الصيني إيرادات 325.783 مليار yuan (325,783,000,000) لخدمة 674 مليون لاعب (674,000,000) أي وسطي نحو 480 yuan للشخص (بحساب قسمة إجمالي الإيرادات على عدد اللاعبين). وهذا المال غير قابل للاسترداد غالبا. ويوجد استثناء واحد: إذا قام قاصر (شخص محدود الأهلية المدنية) بمشتريات دون إذن وصي فيجب على المحاكم دعم طلب الوصي بالاسترداد. ولا تنطبق قاعدة على البالغين. إضافة إلى ذلك يقيد القاصرون قانونا بلعب الألعاب عبر الإنترنت فقط أيام الجمعة والسبت والأحد والعطل الرسمية وفقط بين 8 مساء و9 مساء كل يوم (الصين، 2020-2021). - مستوى الدليل: B - المصادر:国家新闻出版署 (2024). 今年中国游戏市场收入超 3257 亿元创新高（中国音数协游戏工委《2024 年中国游戏产业报告》）. ；最高人民法院 (2020). 关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）（法发〔2020〕17 号，第 9 条）. ；国家新闻出版署 (2021). 关于进一步严格管理 切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知（国新出发〔2021〕14 号）. - ملاحظات: صنف B لأنه لا دراسات مباشرة قاست بالضبط كم يمكن توفيره بتجنب الإكراميات والمشتريات ولدينا فقط أرقام صناعية إجمالية. وإيقاف الدفع التلقائي وتحديد الحدود ممارسات موصى بها على نطاق واسع وتستحق C وحدها. والصياغة الدقيقة للمادتين 19 و145 من القانون المدني مقتبسة حرفيا في البند 9 (حول مشتريات القاصرين داخل التطبيقات). وهذه المعلومات ليست نصيحة مالية. ### 9. عندما ينفق الأطفال داخل التطبيقات أو يرسلون هدايا يمكن للوالدين طلب استرداد المبالغ الكبيرة التي أنفقها من تجاوز الثامنة إذا لم يوافقوا أبدا - التكلفة: لا تكلفة مالية مباشرة لكنه يأخذ وقتا لجمع الأدلة والتفاوض مع المنصات. ومعظم المنصات ترفض الاسترداد أولا لكنها تمتثل في النهاية. وإذا فشلت المحادثات لزم التقاضي وهي عملية قد تأخذ شهورا وتتطلب دفع أتعاب محاماة من جيبك. لذلك فالأكفأ تجميع كل الوثائق أولا والتوجه إلى المنصة والخط الساخن 12315 للمستهلكين. والتحدي الحقيقي جعل الطفل يتعاون ويشارك التفاصيل. - بعبارة بسيطة: المال الذي ينفقه الأطفال فوق ثماني سنوات يمكن إبطاله قانونا واسترداده إذا تجاوز بكثير ما يتوقع عادة لعمره ونضجه وإذا لم يوافق الوالدان أو يقرا المعاملة. وللأطفال دون الثامنة يعد أي إنفاق باطلا تلقائيا لافتقارهم الأهلية القانونية لتلك القرارات. وحتى صمت الوالدين يفسره القانون رفضا لإقرار النفقة. - الفائدة: يصنف القاصرون من ثماني سنوات فأكثر محدودي الأهلية القانونية أي يجوز لهم فقط أنشطة مناسبة لعمرهم ونضجهم. وأي معاملة مالية beyond ذلك النطاق تتطلب موافقة صريحة أو إقرارا لاحقا من الوصي القانوني. وعلى العكس فالأطفال دون الثامنة معدومو القدرة تماما على القرار المستقل وكل الإجراءات يجب أن يتولاها أوصياؤهم. وفي غياب أي رد إيجابي من الوالدين يفترض القانون رفضهم المعاملة. - مستوى الدليل: A - المصادر:全国人大 (2020). 民法典. 最高人民检察院转载全文. 第十九条：「八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。」第二十条：「不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。」第一百四十五条：「限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。」「法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。」 - ملاحظات: مفتاح النجاح إثبات أن الطفل لا الوالد أجرى المعاملة. ومن الأدلة المفيدة: تزامن المعاملات مع ساعات المدرسة أو أوقات عمل الوالدين وسجلات استخدام الأجهزة وسجلات الدردشة والألعاب وإفادة مباشرة من الطفل. ولا عتبة مالية ثابتة تحدد الإنفاق المناسب للعمر فعشرات yuan لجلود الألعاب تختلف جذريا عن عشرات الآلاف للهدايا الافتراضية. والوقاية أسهل بكثير: حدد حدود إنفاق دون طلب كلمات سر وفعّل أوضاع حماية الشباب ولا تكشف رموز الدفع للأطفال أبدا. وللحالات التي يشتري فيها الوالدان أنفسهم باندفاع انظر البند لا تعط إكراميات للمذيعين. ### 10. علم الأطفال عبارة رئيسية واحدة: كل من يطلب منهم استخدام هاتف والد لكتابة رموز تحقق فهو محتال - التكلفة: لا تكلفة. فقط اشرح هذه الأنواع الستة من الاحتيال لطفلك ثم اتفق على هذه العبارة: إذا احتلت فأخبرني فورا ولن أوبخك. وحدد أيضا حد إنفاق للمدفوعات غير النقدية وفعّل وضع المراهقين ولا تشارك كلمة سر الدفع مع طفلك أبدا. والأصعب مقاومة اندفاع الغضب إذا وقع فعلا ضحية. - بعبارة بسيطة: تعمل كل من هذه الحيل الست differently لكنها تنتهي كلها بالطريقة نفسها: يجعل المحتال الطفل يستخدم هاتف والد لتحويل مال أو قراءة رموز تحقق. لذلك تكفي هذه العبارة الواحدة: كل من يطلب من طفلك استخدام هاتف والد أو قراءة رموز تحقق فهو محتال. وأضف هذه المتابعة أيضا: إذا احتلت فأخبرني فورا ولن أوبخك. وفقط إذا شعر الطفل بالأمان الكافي للتكلم فورا توجد أي فرصة لاستعادة الأموال المسروقة. - الفائدة: حدد مركز Quanzhou لمكافحة الاحتيال ومكتب التعليم ست حيل شائعة تستهدف المراهقين. ورغم اختلاف أساليبها فكلها تبلغ الفعل نفسه: جعل الطفل يحول مالا عبر هاتف والد. أولا عروض وهمية لحسابات وعتاد ألعاب رخيصة. فصبي حول 260 yuan سرا ثم قال له المحتال معاملات القاصرين مخالفة للقواعد وسيجمد حسابك وخدعه بالنقر على رابط تحقق بهاتف والده مما أدى إلى سرقة أكثر من 30,000 yuan. ثانيا إزالة قيود الإدمان. وهدد المحتالون إذا لم تحول مالا فسيدخل والداك السجن فاستخدم الطفل هاتف أمه لإرسال 7,000 yuan. وتوضح القواعد الرسمية أنه لا طرق غير رسمية لرفع هذه القيود. ثالثا عروض استرداد وهمية لمشتريات الألعاب. وتظاهر منتحلون بصفة خدمة عملاء رسمية مدعين أن الاسترداد ممكن إذا استخدم الوالدان Alipay لإرسال هدايا لبث محدد وأدى ذلك إلى إنفاق 73,000 yuan هدايا ثم قطع المحتالون الاتصال. وتقول الإرشادات الرسمية كل من يطلب منك إرسال هدايا للاسترداد فهو احتيال 100%. رابعا انتحال الزملاء أو المعلمين. ويخترق المحتالون حسابات لإرسال رسائل صوتية تنادي الطفل باسمه وتطلب مالا. وفي بداية العام الدراسي ينضمون أيضا لمجموعات الصف متنكرين كمعلمين وينشرون ادفع 500 yuan رسوما مدرسية بصور وألقاب مطابقة للمعلمين الحقيقيين بل يجندون متواطئين في المجموعة يؤكدون دفعت أصلا. خامسا عروض مجموعات معجبين وهمية. ويغري المحتالون الأطفال بمجموعات معجبي المشاهير واعدين بـ 888 yuan جوائز نقدية وأولا يطلبون رسم تحقق 48.88 yuan ثم يهددون بما أن القاصرين ممنوعون فستجمد المنصة 80,000 yuan وسيدخل والداك السجن وأدى ذلك إلى سرقة 16,000 yuan. وسادسا انتحال الشرطة أو المحامين للتهديد. - مستوى الدليل: B - المصادر:泉州市反诈骗中心 (2025). 开学第一课｜反诈是青少年的必修课，这 6 大陷阱一定要避开！（福建省公安厅转载） - ملاحظات: صنف B لأن المواد المصدرية تقدم تفاصيل أساليب المحتالين وأمثلة حالات محددة لكن لا إحصاءات عن معدلات الانتشار العامة أو فعالية التدابير الوقائية. وهذا متميز عن البند 9 حيث يمكن طلب استرداد أموال أنفقها الأطفال داخل الألعاب بموجب القانون المدني. والأموال المسروقة من محتالين خارج هذا النطاق ويجب الإبلاغ بموجب القسم 8 البند 2 لتجميد المعاملات ويعتمد الاسترداد هل بقي المال في الحساب. والعبارة المحتالة الجوهرية خالفت القواعد وسيدخل والداك السجن دليل أكيد على الاحتيال فشرح ذلك للأطفال مسبقا أنجع بكثير من استجوابهم بعد الحدث. ومن المهم فعلا الوفاء بوعد إذا احتلت فأخبرني فورا ولن أوبخك. وفي كل هذه الحالات كان إحجام الأطفال عن الكلام خوفا من العقاب سببا رئيسيا لتفاقم الخسائر. وللنسخ البالغة من حيل الانتحال وتقنيات تبديل الوجه بالذكاء الاصطناعي انظر القسم 8 البندين 3 و4. ### 11. تخط ضمانات التمديد للأجهزة الإلكترونية - التكلفة: لا تكلفة مقدمة. والمقايضة أنك بعد انتهاء الضمان ستدفع أي إصلاح بنفسك لكن ذلك غير مرجح نسبيا. - بعبارة بسيطة: تكلف الضمانات الممددة عادة 10% إلى 50% من سعر السلعة الأصلي. وهامش الربح عليها أعلى نحو عشر مرات من السلع العادية. ففي 2003 حققت Best Buy الأمريكية أكثر من نصف أرباحها الإجمالية من الضمانات الممددة رغم أنها شكلت 3% إلى 4% فقط من إيراداتها. وفارق السعر هذا هو بالضبط المال الإضافي الذي تدفعه. - الفائدة: تسعر الضمانات الممددة 10% إلى 50% من تكلفة المنتج الأصلية. وتشير تقديرات صناعية في البحث إلى أن متوسط الهامش الإجمالي عليها 50% إلى 60%: فمن كل 100 دولار تنفق على ضمان يصبح 50 إلى 60 دولارا ربحا صافيا. وهذا أعلى نحو 18 ضعف الهامش على السلع العادية. وفي 2003 شكلت الضمانات الممددة 3% إلى 4% فقط من إيرادات Best Buy لكنها ولدت أكثر من 50% من أرباحها الإجمالية (بيانات تجزئة أمريكية من أوائل 2000 (1990s)). - مستوى الدليل: B - المصادر:Chen T, Kalra A, Sun B (2009). Why Do Consumers Buy Extended Service Contracts? Journal of Consumer Research 36(4):611-623. - ملاحظات: رقم الهامش الإجمالي من تقدير صناعي مشار إليه في الورقة (Business Week 2004) ولم يقسه المؤلفون مباشرة. والحسابات أعلاه تنطبق على المستهلكين العاديين القادرين على فاتورة إصلاح واحدة. ولمن يعتمد على جهاز واحد دون بديل يتغير الحساب. وخطط حماية شاشات الهواتف تقيم separately: أولا قدر كم مرة يحتمل إسقاط الهاتف ثم قرر هل القسط يستحق. ### 12. فضل الأدوية الجنيسة المجتازة لتقييم الاتساق والمختارة في الشراء المركزي - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. وعندما يصف الطبيب دواء أو تذهب لشرائه فقط اسأل: هل توجد نسخة جنيسة في برنامج الشراء المركزي. - بعبارة بسيطة: شهدت الدفعة الثانية من الأدوية المشتراة مركزيا انخفاضا وسطيا 53% وبعض الأدوية أرخص 93%. وحتى أبريل 2026 اكتملت 11 جولة شراء غطت 490 دواء مختلفا. وطلب الجنيس من هذا البرنامج يضمن المكونات نفسها بسعر أقل بكثير. - الفائدة: حققت مبادرة الشراء المركزي الوطنية للأدوية خفضا وسطيا 53% للدفعة الثانية وبعض الأدوية انخفضت حتى 93%. وبحلول أبريل 2026 أجريت 11 جولة غطت 490 دواء. واجتاز 1,695 دواء تقييم الاتساق أو اعتبر مستوفيا له مشكلا نحو ثلثي الأدوية الكيميائية شائعة الاستخدام في الصين (بيانات رسمية 2020-2026). - مستوى الدليل: A - المصادر:国家医疗保障局 (2020). 第二批国家组织药品集中采购和使用工作答记者问. ；国家医疗保障局 (2026). 国务院政策例行吹风会：健全全周期全渠道药品价格形成机制. ；国务院办公厅 (2016). 关于开展仿制药质量和疗效一致性评价的意见（国办发〔2016〕8 号）. ；国家食品药品监督管理总局 (2016). 关于发布普通口服固体制剂参比制剂选择和确定等 3 个技术指导原则的通告（2016 年第 61 号）附件 1、附件 3，海南省药品监督管理局转载. ；国家医疗保障局 (2024). 集采药品质量严格监管，企业检查和品种抽检两个「全覆盖」. ；国家医疗保障局 (2025). 医保部门、药监部门有关同志就集采药品相关问题接受人民日报健康客户端记者采访. - ملاحظات: عليه بعض الجدل: فيدعي بعضهم أن تقييم الاتساق يفحص المكونات فقط لا الآثار العلاجية الفعلية. وهذا صحيح جزئيا فقط. فعملية التقييم تعطي متطوعين أصحاء الدواء وتقيس تركيزه في دمهم مع الزمن، وإذا وقعت المستويات ضمن 80%-125% مما ينتجه الدواء الأصلي عد مقبولا. وللأدوية التي قد تكون تغيرات الجرعة خطرة تطبق معايير أشد. والسواغات وهي مواد غير المكون الفعال للحشو أو التغليف قد تختلف عن الأصلي فاللوائح تشترط فقط مكونات فعالة وشكل جرعة وطريقة إعطاء وغرض علاجي مطابقة. وبالتالي لا يتضمن التقييم اختبار الدواء على المرضى لقياس الفعالية وذلك يقيم ببحوث منفصلة. وأجرت إدارة التأمين الصحي الوطنية دراسات واقعية شملت 63 دواء مشترى مركزيا ونحو 100 مستشفى رفيع وأكثر من 300,000 مريض وأظهرت النتائج باستمرار لا فرق عن الأدوية الأصلية. فمع الميتفورمين كان معدل بلوغ مستويات HbA1c المستهدفة 83.4% لمستخدمي الجنيس مقابل 78.9% للعلامة، وعلى العكس لضبط سكر الصيام حقق الجنيس 83.8% مقابل 87.6% للعلامة. واعترف أيضا أن تسعة أدوية إشكالية استبعدت من أول تسع جولات شملت أكثر من 1,600 منتج. ### 13. بعد إعداد مشاركة النفقات الطبية العائلية في تطبيق التأمين يمكنك استخدام أموال حسابك الطبي الفردي لدفع رعاية زوجك ووالديك وأطفالك وأدويتهم - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. ويمكن إعداد مشاركة النفقات الطبية العائلية عبر تطبيق التأمين المحلي أو بزيارة مكتب تأمين محلي. - بعبارة بسيطة: بعد إتمام هذا الإعداد يمكن استخدام أي مال في حساب التأمين الفردي الخاص بك لتغطية النفقات الطبية وتكاليف الأدوية لزوجك ووالديك وأطفالك. ودون هذا الإعداد تبقى تلك الأموال مقفلة في حسابك لاستخدامك وحدك. - الفائدة: يمكن استخدام أموال حساب التأمين الطبي الفردي لدفع أي تكاليف طبية من الجيب تتكبدها أنت أو زوجك أو والداك أو أطفالك في مؤسسات طبية معينة. ويمكن أيضا استخدامها لتغطية تكاليف الجيب لشراء الأدوية والأجهزة الطبية والمستلزمات في صيدليات تجزئة معينة. وتوجد خطط إضافية لاستكشاف السماح باستخدام هذه الأموال لدفع أقساط التأمين الطبي الأساسية لأفراد الأسرة المؤهلين. - مستوى الدليل: A - المصادر:国务院办公厅 (2021). 关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（国办发〔2021〕14 号）第（五）项：「个人账户主要用于支付参保人员在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的支出。」 - ملاحظات: لدى كثيرين آلاف yuan راكدة دون استخدام في حساباتهم الطبية الفردية بينما يدفع كبار الأسرة الأدوية غالبا من جيوبهم. وهذا الإعداد صالح طويلا بعد إتمامه. وتسميه معظم المناطق مشاركة النفقات الطبية العائلية ويمكن إعداده مباشرة عبر تطبيقات التأمين المحلية. وهناك قاعدة صارمة ضد استخدام هذه الأموال لأنشطة اللياقة أو خدمات العافية أو ما شابه. واستخدامها لشراء مكملات صحية في الصيدليات لصرف نقدي يعد احتيال تأمين. ### 14. اشرب ماء الصنبور المغلي بدلا من شراء المياه المعبأة طوال السنة - التكلفة: تحتاج فقط إلى شراء غلاية. وغلي الماء يأخذ وقتا إضافة إلى تكاليف غاز أو كهرباء ضئيلة. - بعبارة بسيطة: في Beijing يبلغ سعر الماء للشريحة الأولى 0.005 yuan للتر. والمياه المعبأة المحسوبة 1 yuan لكل 500 مليلتر تكلف 2 yuan للتر وهذا فرق 400 ضعف. ويجب أن يستوفي ماء الصنبور المعايير الوطنية الإلزامية لذلك يكفي غليه قبل الشرب. لكن إذا تلوث المصدر أو أصبح الماء كريه الرائحة وعكرا فبضع دقائق غلي إضافية لن تصلح المشكلة ويجب التوقف عن شربه والإبلاغ للسلطات. - الفائدة: سعر الماء للشريحة الأولى في Beijing هو 5 yuan للمتر المكعب أي 0.005 yuan للتر. والمياه المعبأة 1 yuan لكل 500 مليلتر تكلف 2 yuan للتر أي أغلى 400 ضعف من ماء الصنبور. ويجب أن يمتثل ماء الصنبور للمعيار الوطني الإلزامي GB 5749-2022 الصادر 15 مارس 2022 والنافذ 1 أبريل 2023. وتشرف الإدارة الوطنية لمكافحة الأمراض والوقاية منها على هذا المعيار (أسعار مياه الصين 2015 مقابل معيار 2022). - مستوى الدليل: C - المصادر:北京市发展和改革委员会. 居民用水价格表. ；国家市场监督管理总局 国家标准全文公开系统. GB 5749-2022 生活饮用水卫生标准. ；杭州市联合调查组 (2025). 关于杭州市余杭区部分小区供水异常调查情况通报（2025 年 7 月 23 日），新华网转载 ；杭州市余杭区人民政府. 余杭区 2025 年 4 月／5 月／6 月水源水水质监测数据（杭州余杭水务控股集团公开，检测单位杭州嘉澍环境监测有限公司，附件 PDF 表 1 第 24 项「粪大肠菌群」） 、、；公安部网络安全保卫局 (2025). 编造虚假「警情通报」，捏造「粪水」谣言，邵某豪被刑事拘留 - ملاحظات: متنازع عليه لأن الامتثال يقيم فقط للمياه الخارجة من محطات المعالجة وعند نهايات الأنابيب. وعندما يتعرض المصدر أو شبكة التوزيع للخطر قد لا تستوفى المعايير مؤقتا. ففي 16 يوليو 2025 كان للمياه الخام الداخلة لمحطة Renhe في Yuhang رائحة غير معتادة مسببة رائحة كريهة لمياه الصنبور في أجزاء من Renhe وLiangzhu. وعزاها المسؤولون إلى تحلل الطحالب في ظروف منخفضة الأكسجين منتجة مركبات كبريتية. وبعد التحول لمصدر مختلف أظهرت الفحوص لا آثار لإجمالي القولونيات أو الإشريكية في المياه المعالجة واستوفت كل المعايير الأخرى GB 5749-2022. وحمل سبعة مسؤولين المسؤولية وأعفيت كل فواتير مياه يوليو ووزعت مرشحات مجانية. لكن تعداد القولونيات البرازية عند هذا المصدر نفسه ارتفع شهورا قبل الحادث: فعند نقطة Yongsheng على نهر Tiaoxi ارتفع من 10 للتر في أبريل إلى 7,300 للتر في مايو و16,000 للتر في يونيو متجاوزا حد GB 3838 من الفئة III لمياه السطح 10,000 للتر. وتجاوزت التعدادات عند خزاني Siling وMantoushan العتبة أيضا ذلك الشهر 28,000 و24,000 للتر على الترتيب. وغلي الماء يقتل الكائنات فقط ولا يزيل الروائح الكريهة أو المواد الكيميائية المذابة. وإذا شممت رائحة غريبة أو ظهر أصفر أو عكر فتوقف عن شربه وأبلغ مزود المياه وعبر 12345 وتحول مؤقتا للمياه المعبأة. ### 15. قلل تداول الأسهم - التكلفة: لا تكاليف مالية. والتحدي الحقيقي مقاومة اندفاع التداول كلما رأيت أخبار السوق. - بعبارة بسيطة: بين المستثمرين الأكثر تداولا كان متوسط العائد السنوي 11.4% فقط بينما كان متوسط السوق العام للفترة نفسها 17.9%. وفارق أكثر من 6 نقاط مئوية سببه بالكامل تقريبا رسوم المعاملات مع كل صفقة. وإذا استبعدت هذه الرسوم فعوائد المتداولين المتكررين وغير المتكررين متقاربة جدا. - الفائدة: حللت هذه الدراسة 66,465 حساب أسرة في شركات وساطة أمريكية مخفضة بين 1991 و1996. فمجموعة المستثمرين الأكثر تداولا حققت عائدا سنويا 11.4% بينما كان متوسط السوق العام 17.9% ومتوسط كل الأسر 16.4%. وسطيا قلبت هذه الأسر 75% من حيازاتها سنويا مستبدلة ثلاثة أرباع محفظتها سنويا. والعوائد الإجمالية (قبل رسوم المعاملات) للمتداولين المتكررين وغير المتكررين اختلفت قليلا فقط مما يعني أن فارق الأداء مدفوع بتكاليف التداول غالبا (الولايات المتحدة، 1991-1996). - مستوى الدليل: A - المصادر:Barber BM, Odean T (2000). Trading Is Hazardous to Your Wealth: The Common Stock Investment Performance of Individual Investors. The Journal of Finance 55(2):773-806. - ملاحظات: هذه البيانات من الولايات المتحدة في التسعينيات. ورغم اختلاف هياكل العمولات ورسوم الطوابع لأسواق A للأسهم فالمبدأ الجوهري نفسه: تكرار التداول الأعلى يؤدي إلى عوائد صافية أدنى. وهذه المعلومات ليست نصيحة استثمارية. ### 16. لا تقترض للاستثمار وتجنب الرافعة ولا تشتر أصلا لا تفهمه أبدا - التكلفة: صفر نفقة. والصعوبة مقاومة اندفاع اقتراض بعض النقد لتحقيق أرباح إضافية عندما يكون السوق جيدا. - بعبارة بسيطة: عندما تستخدم مالا مقترضا لشراء أسهم فأي هبوط دون عتبة محددة يتركك عاجزا عن إضافة أموال فتباع مراكزك تلقائيا. والخسائر الورقية تصبح خسائر حقيقية فورا دون فرصة انتظار ارتداد السعر. وتنص القواعد التنظيمية على أن من حمل حسابا أقل من ستة أشهر أو متوسط أصوله اليومية في 20 يوم تداول الماضية دون 500,000 RMB لا يمكنه فتح حسابات تداول بالهامش. وهذه العتبة وحدها توضح أن هذه الأداة ليست لعامة المستثمرين. - الفائدة: الرافعة تعني أساسا اقتراض مال للشراء مما يضخم أيضا الخسائر المحتملة. وبعد فتح حساب هامش قد تنخفض القيمة السوقية لضمانك دون حد الصيانة الأدنى الذي يحدده وسيطك والذي يحكم الأصول التي رهنتها له. وإذا انخفضت القيمة دون العتبة وفشلت في إضافة ضمان لإعادتها فتصفى مراكزك قسرا ببيعها الوسيط نيابة عنك. والخسائر الورقية تتحول إلى فعلية فورا دون نافذة انتظار تعافي السعر. وتنطبق القواعد التنظيمية نفسها هنا: فالعملاء بأقل من ستة أشهر خبرة تداول أو تحمل مخاطر غير كاف أو متوسط أصول أوراق يومية دون 500,000 RMB في 20 يوم تداول الماضية ممنوعون من فتح حسابات تداول ائتمانية. ويثبت هذا الشرط أيضا أنها أداة غير مناسبة للمستثمرين العاديين (الصين، 2015). - مستوى الدليل: B - المصادر:中国证监会 (2015). 证券公司融资融券业务管理办法（证监会令第 117 号，第十二条）. ；上海证券交易所. 《上海证券交易所融资融券交易实施细则》解读（投资者教育材料）. - ملاحظات: لا دليل أكاديمي مباشر يدعم نصيحة لا تشتر أصلا لا تفهمه وهذا إجماع صناعي مقبول على نطاق واسع لذلك صنف C. واستخدام قروض استهلاكية أو سلف نقدية لبطاقات الائتمان للاستثمار يعد أيضا شكلا من الرافعة وأسعار فائدتها في البند 7 من هذا الفصل. وهذا المحتوى لا يشكل نصيحة استثمارية. ### 17. استخدم صناديق المؤشرات واسعة السوق كحيازة أساسية طويلة الأمد (جزء المال الذي تبقيه مستثمرا لسنوات) - التكلفة: لا تكلفة مقدمة. والمقايضة أنك تتخلى عن فرصة اختيار مدير صندوق متفوق. والأصعب أنه عندما ينخفض المؤشر يجب تحمل الخسائر أيضا فلا يمكنك سحب مالك في المنتصف. - بعبارة بسيطة: مجموعة الأسهم التي تحتفظ بها كل الصناديق النشطة معا تعكس السوق العام عن قرب. لكن رسوم الإدارة الإضافية التي تفرضها تلك الصناديق تخصم مباشرة من عوائدك الفعلية. وعند إعادة إجراء مقارنات الأداء باستخدام تبديلات عشوائية لاختبار دور الحظ فقلة جدا من الصناديق تولد عوائد إضافية كافية لتعويض رسومها. - الفائدة: الحيازات المجمعة لكل صناديق الأسهم النشطة الأمريكية مطابقة تقريبا لمحفظة السوق العامة: فالأسهم التي تملكها هذه الصناديق معا تطابق تكوين السوق الأوسع. لكن التكاليف العالية للإدارة النشطة تترجم مباشرة إلى عوائد صافية أدنى للمستثمرين بعد خصم الرسوم. واستخدمت الدراسة محاكاة bootstrap لإعادة ترتيب بيانات أداء الصناديق عشوائيا لترى مقدار ما يعزى للحظ وحده. وأظهرت النتائج أن قلة جدا من الصناديق تولد عوائد زائدة كافية لتغطية رسومها: فالمكاسب الإضافية التي تحققها فوق السوق لا تكفي لتعويض ما تفرضه (دراسة منشورة في الولايات المتحدة 2010). وتجري S&P Dow Jones Indices مسحا سنويا: ففي 2024 تخلفت 65% من صناديق الأسهم النشطة الأمريكية كبيرة الرأس عن S&P 500. وعلى مدى 24 سنة الماضية تخلفت وسطيا 64% من هذه الصناديق سنويا. وفي 15 سنة المنتهية أواخر 2024 لم تنجح أي فئة من الصناديق النشطة في تقديم نتائج أفضل من نظيراتها المؤشرية. - مستوى الدليل: B - المصادر:Fama EF, French KR (2010). Luck versus Skill in the Cross-Section of Mutual Fund Returns. The Journal of Finance 65(5):1915-1947. ；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA U.S. Scorecard Year-End 2024. （官网拒绝自动抓取，数字按 2025-05-12 的存档核对：）；TODO（待核实：中国市场同类研究，未找到可引用的原始文献）；Harvey CR, Liu Y (2022). Luck versus Skill in the Cross Section of Mutual Fund Returns: Reexamining the Evidence. The Journal of Finance, 77(3). （争议方） - ملاحظات: متنازع عليه: فأعادت ورقة فحص هذا الاستنتاج مشيرة إلى أن طريقة اختبار Fama-French الأصلية استخدمت عينات عشوائية متكررة غير صارمة كفاية. وبموجب طريقة حسابهم فحتى الصناديق التي تولد عوائد زائدة واضحة قد تصنف نتائجها غير مميزة عن الحظ. وهذا يعني أن الاستنتاج الأصلي لا صناديق نشطة تملك مهارة حقيقية قد يكون صارما جدا. ولم توجد بحوث أصلية هل تتخلف الصناديق النشطة الصينية عن نظيراتها المؤشرية لهذا القسم. وهذا المحتوى لا يشكل نصيحة استثمارية. ### 18. عند اختيار صناديق من الفئة نفسها اختر الأقل رسوما - التكلفة: لا تكلفة مقدمة. وقبل الشراء تحقق كم يبلغ مجموع رسوم الإدارة والحفظ وخدمة المبيعات. - بعبارة بسيطة: مقابل كل زيادة نقطة مئوية واحدة في معدل الرسوم السنوية للصندوق ينخفض ما ينتهي إليك بنحو 18% بعد 20 سنة وبنحو 26% بعد 30 سنة. وبين صناديق الفئة نفسها فاختيار الأقل رسوما هو العامل الوحيد الذي يمكنك ضبطه موثوقا مسبقا. - الفائدة: يأكل فرق معدلات الرسوم رأس مالك تدريجيا عبر الفائدة المركبة فالنسبة الصغيرة المخصومة سنويا تتراكم مع الزمن. فمعدل رسوم سنوي أعلى بنقطة مئوية واحدة ينتج قيمة حساب نهائية أقل 0.99^20 أي نحو 18.2% بعد 20 سنة ونحو 26% بعد 30 سنة. ومنذ 2023 تطرح الصين إصلاحات لهياكل رسوم الصناديق العامة مخفضة الحد الأقصى لرسوم الإدارة والحفظ لصناديق الأسهم المدارة نشطا (أرقام الحد الدقيقة ما زالت قيد التأكيد). - مستوى الدليل: C - المصادر:中国证监会 (2023). 证监会有关部门负责人就公募基金费率改革答记者问. ；Fama EF, French KR (2010). 见第 11 条. - ملاحظات: يتبع هذا الحساب صيغا رياضية معيارية ويفترض أن كلا الصندوقين يولد عوائد متطابقة قبل الرسوم. وفي الواقع يجب أيضا احتساب رسوم الاكتتاب والاسترداد إضافة إلى رسوم خدمة المبيعات لأسهم الفئة C. وهذه المعلومات لا تشكل نصيحة استثمارية. ### 19. لا تضع كل مالك في سهم واحد أو منصة واحدة أو عقار واحد - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. والصعوبة قبول أنك لن تختار دائما الخيار الوحيد الأكثر ربحا. - بعبارة بسيطة: ما دامت الأصول المتعددة لا ترتفع أو تنخفض معا بتزامن تام فنشر مالك عليها يبقي متوسط عوائدك المتوقعة نفسه مع تقليل تقلبات رصيد حسابك. وعلى العكس إذا استثمرت كل أموالك في سهم أو منصة أو عقار واحد فأي مشكلة فيه تؤثر مباشرة على محفظتك كلها. - الفائدة: عندما لا تتحرك عدة أصول بتزامن تام فتنويع استثماراتك يحافظ على عوائدك المتوقعة مع خفض التقلب العام. وهذا الاستنتاج الجوهري لنظرية المحفظة لـ Markowitz عام 1952 وبقي أساسيا لعقود. ومن ناحية أخرى فوضع كل مالك في سهم أو منصة واحدة يعني أن تباينه يصبح تباين محفظتك الإجمالي فأي ارتفاع أو انخفاض في قيمته يؤثر مباشرة على محفظتك دون أصول أخرى تعوض الخسائر عند المشاكل. - مستوى الدليل: B - المصادر:Markowitz, H. (1952). Portfolio Selection. The Journal of Finance, 7(1), 77–91. - ملاحظات: صنف B لأن الورقة الأكاديمية الأصلية تعتمد اشتقاقا رياضيا صرفا دون تقديم أرقام ملموسة بالضبط كم يقلل التنويع الخسائر المحتملة. والتنويع يقلل فقط تقلبات رصيد محفظتك ولا يضمن ألا تتكبد أي خسائر. وشراء صناديق مؤشرات واسعة (انظر البند 17 في هذا القسم) أسهل طريقة لتحقيق تنويع فعال. وهذه المعلومات ليست نصيحة استثمارية. ### 20. من يدفع ضريبة دخل يمكنه فتح حساب تقاعد فردي وخصم حتى 12,000 yuan سنويا قبل الضريبة ولا يستحق لغير دافعي الضرائب - التكلفة: لا رسوم لفتح الحساب. والتكلفة الحقيقية أن الأموال تبقى مقفلة حتى التقاعد فلا يمكنك سحبها خلال ذلك. - بعبارة بسيطة: مقابل كل yuan تودعه فالضريبة التي توفرها تساوي معدل ضريبتك الحدي ناقص 3%. وإذا ساهمت بكامل 12,000 yuan في سنة فدافع بمعدل 10% يوفر 840 yuan وبمعدل 20% يوفر 2,040 yuan وبمعدل 30% يوفر 3,240 yuan. ومن لا يدفع ضريبة دخل لا يكسب شيئا بل يجب أيضا دفع ضريبة إضافية 3% عند سحب الأموال محققا خسارة صافية. والمال يبقى مقفلا حتى التقاعد. - الفائدة: يمكن خصم المساهمة السنوية القصوى 12,000 yuan كاملة من إجمالي دخلك الخاضع للضريبة سواء من الأجور أو أرباح الأعمال. وأي عوائد استثمار داخل الحساب معفاة من ضريبة الدخل الشخصية حاليا. وعند السحب تخضع لضريبة منفصلة بسعر ثابت 3%. وبالتالي فإجمالي التوفير الضريبي يساوي معدل ضريبتك الحدي ناقص 3% مضروبا في المبلغ المساهم فعلا. فمثلا بمعدل حدي 10% توفر حتى 840 yuan سنويا وبمعدل 20% التوفير 2,040 yuan وبمعدل 30% يبلغ 3,240 yuan. وغير دافعي الضرائب لا فائدة لهم الآن ويجب دفع ضريبة 3% لاحقا محققا خسارة صافية. ويتجدد حد المساهمة السنوي كل سنة تقويمية وأي جزء غير مستخدم لا يرحل. وهذه السياسة سارية وطنيا منذ 15 ديسمبر 2024. - مستوى الدليل: A - المصادر:财政部、税务总局 (2024). 关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告（财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号，2024 年 12 月 12 日）. ；人力资源社会保障部等五部门 (2022). 个人养老金实施办法（第七、八、九、十二、十三条）. - ملاحظات: يعمل هذا الحساب بنظام مغلق فبعد إيداع الأموال لا يمكن سحبها إلا في أربع ظروف محددة: بلوغ سن التقاعد القانوني أو العجز الكامل عن العمل أو الهجرة أو حسب ما ينص القانون. لذلك فهو ليس أداة استثمارية معتادة بل ترتيب ادخار ضريبي طويل الأمد. وقبل المساهمة احسب كم ضريبة إضافية ستدفع لكل yuan إضافي تكسبه لتحديد مبلغ مناسب. وتجنب استخدام مدخرات الطوارئ لهذا الغرض (انظر القسم 27). ويجب أيضا اختيار منتجاتك الاستثمارية بنفسك والخسائر ممكنة. ومعايير الاختيار مرآة ما في القسمين 17 و18 من هذا الفصل ويفضل صناديق المؤشرات واسعة برسوم منخفضة. وتصدر إثباتات الخصومات منصة خدمة معلومات التقاعد الفردي. ويجوز اختيار المطالبة بالخصم إما عند استقطاع الرواتب أو أثناء التسوية الضريبية السنوية (انظر القسم 2). ### 21. الدفع لزيارات الصالة الرياضية فرديا أو بخطط قصيرة يستحق فقط إذا كان لديك سجل حضور ثابت يمتد أكثر من سنة - التكلفة: شراء التذاكر فرديا يكلف أكثر للزيارة مقارنة بالعضوية السنوية. ويجب تقدير بصدق كم مرة شهريا تخطط للذهاب فعلا. - بعبارة بسيطة: حسب ثلاث سنوات بيانات من صالات أمريكية فالأعضاء الموقعون عقود رسوم شهرية تتجاوز 70 دولارا حضروا 4.3 مرات شهريا وسطيا فقط وهذا يكلف أكثر من 17 دولارا للزيارة. بينما تكلفة بطاقة 10 زيارات 10 دولارات فقط للزيارة. ودفع هؤلاء الأعضاء إجمالا نحو 600 دولار أكثر خلال فترة عضويتهم. وما لم تذهب بانتظام لسنة على الأقل فشراء التذاكر الفردية أو الخطط القصيرة أوفر بكثير. - الفائدة: حللت هذه الدراسة ثلاث سنوات بيانات 7,752 عضوا في ثلاثة نواد لياقة أمريكية. فأعضاء الخطط الشهرية فوق 70 دولارا زاروا 4.3 مرات شهريا وسطيا فقط محققين تكلفة زيارة تتجاوز 17 دولارا. وبالمقابل تكلف بطاقة 10 زيارات 10 دولارات فقط للزيارة. وخلال الفترة نفسها دفع هؤلاء وسطيا 600 دولار أكثر مما كانوا سيدفعون بعضوية سنوية. إضافة إلى ذلك فنسبة أعضاء الخطط الشهرية الذين حافظوا على عضويتهم أكثر من سنة أعلى 17% من أعضاء الخطط السنوية (بناء على ثلاث سنوات بيانات لوحية أمريكية). - مستوى الدليل: B - المصادر:DellaVigna S, Malmendier U (2006). Paying Not to Go to the Gym. American Economic Review 96(3):694-719. - ملاحظات: هذه دراسة واحدة فقط ببيانات أمريكية. لكن مبدأها الأساسي عام: فالناس تميل إلى المبالغة في ضبط نفسها المستقبلي. وإذا حافظت فعلا على روتين ثابت بالذهاب مرتين أسبوعيا على الأقل لسنة كاملة فالعضوية السنوية أرخص فعلا. ### 22. وقع عقدا كتابيا قبل دفع عربون وإذا واجهت الشركة مخاطر فيجب أن تتوقف عن تحصيل المدفوعات ولك حق استعادة أي رصيد غير مستخدم إذا أغلقت - التكلفة: لا تكلفة. والتحدي الحقيقي الإصرار على عقد كتابي في الموقع ورفض أي عروض ادفع أولا وتحدث لاحقا. - بعبارة بسيطة: أي شركة تقبل دفعة مسبقة منك يجب أن توقع معك عقدا كتابيا يوضح بوضوح كيفية التعامل مع الاسترداد. وإذا واجهت الشركة مشاكل تشغيلية خطيرة فيجب أن تتوقف عن تحصيل الدفعات المسبقة. وحتى إذا خططت للإغلاق أو الانتقال فيجب إخطارك مسبقا. وعندها يمكنك إما مطالبته بمواصلة تقديم الخدمات أو طلب استرداد أي رصيد غير مستخدم. ومخالفة هذه القواعد تترتب عليها غرامات للشركة. - الفائدة: تشترط اللوائح على الشركات التي تقبل دفعات مسبقة توقيع عقود كتابية تحدد إجراءات الاسترداد. وإذا واجهت الشركة مخاطر تشغيلية كبرى فيجب أن تتوقف عن أخذ الدفعات المسبقة. وعندما تقرر الشركة الإغلاق أو نقل المواقع فيجب إبلاغ المستهلكين مسبقا. ويحق للمستهلكين طلب استمرار تقديم الخدمة أو استرداد أي رصيد غير منفق. وخرق هذه القواعد قد يؤدي إلى غرامات من 1 إلى 10 أضعاف المكاسب غير القانونية، وإذا لم توجد مكاسب غير قانونية فقد تصل الغرامات إلى 500,000 yuan. - مستوى الدليل: A - المصادر:国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. 第二十二条：「经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款或者费用、预付款退还方式、违约责任等事项。」「经营者未按照约定提供商品或者服务的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款。」「经营者出现重大经营风险，有可能影响经营者按照合同约定或者交易习惯正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款。经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者……消费者……有权要求经营者继续履行提供商品或者服务的义务，或者要求退还未消费的预付款余额。」；第五十条罚则 - ملاحظات: تعمل هذه اللوائح أساسا أساسا للتقاضي بعد الحدث ولا يمكنها منع المشاكل مسبقا. وإذا أغلقت الشركة فعلا فأموالها غالبا لم تعد متاحة. لذلك ينصح باتباع نصيحة هذا القسم لتقييد الدفعات المسبقة لمبالغ صغيرة عبر الدفع حسب الاستخدام أو الخطط القصيرة. وعند المشاكل يمكن الاعتماد على هذه اللوائح لحماية حقوقك. وتشترط المادة 27 من اللوائح نفسها أيضا على الشركات التي تجمع الودائع الاتفاق مسبقا على طرق الاسترداد وإجراءاته وأطره الزمنية ولا يمكنها فرض شروط غير معقولة على الاسترداد. ### 23. طبق فترة تهدئة 24 ساعة للمشتريات الكبيرة غير الضرورية واستفد كاملا من سياسة الإرجاع دون أسئلة سبعة أيام للتسوق عبر الإنترنت - التكلفة: لا تكلفة مالية مباشرة. فقط انتظر يوما إضافيا لاستلام ما تريد. وعادة تتحمل رسوم شحن الإرجاع. والتحدي الحقيقي مقاومة اندفاع تقديم الطلب في اليوم نفسه. - بعبارة بسيطة: ما توفره هو بالضبط مال السلع التي لم تعد تريدها في اليوم التالي. وللمشتريات عبر الإنترنت يمكنك إرجاعها لأي سبب خلال سبعة أيام من التسليم. وهناك فئات قليلة مستثناة من هذه السياسة: السلع المخصصة والقابلة للتلف والمنتجات الرقمية المفتوحة والصحف والدوريات. - الفائدة: ما توفره هو بالتحديد ذلك الجزء من المشتريات الاندفاعية التي لم تعد تريدها بعد يوم. ولا توجد نسبة عامة واحدة تمثل هذه الحصة. وكما ذكر يمكن إرجاع المشتريات عبر الإنترنت خلال سبعة أيام من الاستلام مع انطباق الاستثناءات نفسها. وهذه السياسة سارية في الصين منذ 2017. - مستوى الدليل: C - المصادر:国家市场监督管理总局 (2020 修订). 网络购买商品七日无理由退货暂行办法（总局令第 31 号）. - ملاحظات: فترة التهدئة إجراء عملي أساسا دون دليل أكاديمي مباشر يدعمها. وللمشتريات التي لا تردعها هذه الفترة فسياسة الإرجاع سبعة أيام دون أسئلة ما زالت تنطبق. وقبل بدء الإرجاع تحقق من أمرين: هل تقع السلعة ضمن الفئات المستثناة وهل يبقى تغليفها سليما. ### 24. لا تنخدع بأسعار المشطوبة ولا تشتر باندفاع أثناء التخفيضات - التكلفة: صفر تكلفة مالية. والمقايضة أنك قد تفوت بعض الخصومات الحقيقية. وستحتاج إلى تتبع الأسعار العادية للسلع التي تشتريها غالبا. والتحدي الحقيقي مقاومة اندفاع التخزين يوم البيع. - بعبارة بسيطة: عند الحكم هل شيء رخيص أم غال يعتمد الناس على أول سعر يرونه ونادرا ما تعوض التعديلات اللاحقة ذلك الانطباع الأول. لذلك فادعاء مثل السعر الأصلي 999 والآن 499 يجعلنا نبالغ منهجيا في تقدير ما نوفره. وبموجب اللوائح يجب أن يكون أساس الخصم أقل سعر بيع به السلعة فعلا في سبعة أيام قبل الترويج والسعر المشطوب ليس بالضرورة سعر معاملة حقيقيا. - الفائدة: يرتكز الحكم البشري إلى أول سعر يصادف وتصحيحاته اللاحقة غير كافية عادة. وبالتالي فعبارات مثل السعر الأصلي 999 والآن 499 تضخم تصورنا لمقدار الخصم. وتشترط القواعد الرسمية أن يكون السعر المرجعي الحد الأدنى لسعر البيع الفعلي المسجل في المتجر نفسه خلال سبعة أيام قبل البيع ويجب حساب نسبة الخصم مقابل ذلك الرقم. والسعر المشطوب ربما لم يتقاض أبدا في الواقع (الصين، منذ 2020). - مستوى الدليل: C - المصادر:Tversky A, Kahneman D (1974). Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases. Science 185(4157):1124-1131. ；国家市场监督管理总局 (2020). 规范促销行为暂行规定（总局令第 32 号，第二十一条）. - ملاحظات: أثر الارتكاز نتيجة دراسات مخبرية ولم يقس أحد بالضبط كم يخسر المستهلكون بالشراء المفرط. وهناك أيضا تكاليف خفية: فقد تنتهي صلاحية السلع وتأخذ مساحة ونميل إلى استخدامها أكثر لمجرد توفرها. ولا تشتر بالجملة إلا عندما تتحقق الشروط الثلاثة كلها: صلاحية طويلة وحاجة أكيدة للمنتج وسعر أقل فعلا من تكلفته المعتادة. ### 25. الأفضل اختيار خطة تأمين دون استرداد واعتبار أي استردادات أو أرباح مزايا غير مضمونة - التكلفة: مع خطة دون استرداد لا يعود مال عند الاستحقاق مما قد يشعر أنه مال ضائع. وستحتاج إلى تدبير مدخراتك بنفسك. والأصعب قبول أن هذا المال لن يعود. - بعبارة بسيطة: لا تقدم شركة التأمين وعودا حول أي أرباح أو استردادات قد تتلقاها. ويجب أن تنص وثائق السياسة صراحة بخط عريض أن أرباح السياسة المستقبلية مزايا غير مضمونة. والأقساط الإضافية المدفوعة لميزات الاسترداد تعمل أساسا كحساب ادخار تديره الشركة ولا ضمان على العوائد والسحب صعب. - الفائدة: تشترط القواعد التنظيمية أن تشير منتجات الأرباح بوضوح بخط عريض إلى أن أرباح السياسة المستقبلية مزايا غير مضمونة وتوزيعها غير مؤكد. ورسم الأرباح التوضيحي هو جدول الدفع المتوقع الذي تقدمه الشركة وأقصى فرق فائدة له 4.5% ناقص سعر الفائدة المضمون للسياسة. وهذا السعر المضمون هو العائد الثابت المذكور في العقد. وتعمل الأقساط المدفوعة لميزات الاسترداد أو الأرباح مثل حساب ادخار لدى الشركة دون عوائد مضمونة وسيولة محدودة والسحب صعب الترتيب (الصين، منذ 2023). - مستوى الدليل: C - المصادر:中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. - ملاحظات: بينما يمكن أن يساعد التأمين بنوع الاسترداد من يعاني الادخار بفرض دفعات منتظمة فهذه النصيحة تنطبق أساسا على من يستطيع تدبير ماله بنفسه. وهل اختيار خطة دون استرداد واستثمار الأقساط الموفرة متفوق فعلا على شراء سياسة بنوع الاسترداد يعتمد على المنتج المحدد ولا توجد بيانات منهجية تدعم هذه المقارنة هنا. وهذه المعلومات ليست نصيحة مالية. ### 26. احصل على تغطية كافية للمسؤولية تجاه الغير: فحدود التأمين الإلزامي موحدة وطنيا ومنخفضة نسبيا وأي زيادة تدفع من جيبك - التكلفة: يكلف تأمين المسؤولية التجاري تجاه الغير بضع مئات إلى بضعة آلاف yuan سنويا. وكلما اخترت مبلغ تغطية أعلى رخص القسط لكل وحدة تغطية. - بعبارة بسيطة: عندما تكون مخطئا يدفع التأمين الإلزامي فقط حتى ثلاثة حدود محددة: 180,000 yuan للوفاة أو العجز و18,000 yuan للنفقات الطبية و2,000 yuan لأضرار الممتلكات. ولا يمكن جمع هذه المبالغ أو تحويلها بين الفئات. وغالبا تتجاوز التعويضات عن الإصابات هذه الحدود وأي نقص تدفعه شخصيا، لذلك فشراء تغطية تجارية كافية ضروري. - الفائدة: يفرض التأمين الإلزامي وطنيا حدود مسؤولية موحدة. وتحسب الحدود separately لأربع فئات: الوفاة أو العجز والتكاليف الطبية وأضرار الممتلكات والتعويض المستحق عندما لا تكون مخطئا. وبعد إصلاح 2020 للتأمين على السيارات أصبح الحد الأقصى الإجمالي 200,000 yuan موزعة 180,000 yuan وفاة/عجز و18,000 yuan طبية و2,000 yuan ممتلكات. وعندما لا تكون مسؤولا تنخفض الحدود إلى 18,000 yuan وفاة/عجز و1,800 yuan طبية و100 yuan ممتلكات. وأي مبلغ فوق هذه الحدود يتحمله الطرف المسؤول، والسائقون دون تغطية إلزامية يواجهون حجز المركبة وغرامة ضعف القسط غير المدفوع. - مستوى الدليل: A - المصادر:国务院 (2006, 2012 修订). 机动车交通事故责任强制保险条例（国务院令第 462 号，第 618 号令修改）第二十三条：「机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。」「责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。」第二十一条限额内赔偿；第三十九条未投保的「由公安机关交通管理部门扣留机动车……处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款」. ；中国银行保险监督管理委员会 (2020). 关于实施车险综合改革的指导意见（银保监发〔2020〕41 号，四（四）：「将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变」）. （国务院公报） - ملاحظات: تحدد هذه الحدود جهات تنظيمية مالية وقد تعدل مع الزمن. والأرقام المذكورة القيم الحالية بعد إصلاحات سبتمبر 2020 وينصح بالتحقق قبل شراء سياسة. والأهم أن التأمين الإلزامي يدفع لكل فئة separately فالأجزاء غير المستخدمة لا تطبق على فئات أخرى. وغالبا تتجاوز مطالبات التعويض هذه الحدود تاركة السائقين مسؤولين شخصيا عن الباقي. ورغم أن هذا الدليل لا يصف مبلغ تغطية دقيقا فهو يبرز كيف تحميك نفقة إضافية متواضعة من سيناريو منخفض الاحتمال لكنه مدمر ماليا. ### 27. احتفظ بصندوق طوارئ يعادل 3-6 أشهر نفقات معيشة في حساب سهل الوصول - التكلفة: لا تكلفة مالية مباشرة. والمقايضة التخلي عن عوائد أعلى ويجب إبقاء الأموال في حساب جار أو صندوق سوق مال أو أي حساب ودائع يسمح بالسحب الفوري. والتحدي الحقيقي مقاومة اندفاع الغرف من الصندوق أثناء ادخاره. - بعبارة بسيطة: احتفظ بنفقات معيشة 3 إلى 6 أشهر في حساب يمكنك السحب منه في أي وقت. وبهذا إذا فقدت وظيفتك أو مرضت فلن تحتاج إلى اقتراض مال بفائدة سنوية 18% ولا بيع استثماراتك بخسارة. والودائع في البنوك محمية بتأمين الودائع الذي يغطي حتى 500,000 RMB لكل بنك في الصين. - الفائدة: يغني صندوق الطوارئ عن اقتراض المال أو بيع الاستثمارات بخسارة أثناء الأحداث غير المتوقعة مثل فقد الوظيفة أو المرض. ولتفاصيل الحد الأدنى لأسعار الفائدة السنوية لقروض الاستهلاك ومدفوعات بطاقات الائتمان انظر القسم 7 من هذا الفصل (الذي ينصح ضد الاعتماد على الدفع الأدنى لبطاقات الائتمان). - مستوى الدليل: C - المصادر:国务院 (2015). 存款保险条例（国务院令第 660 号，第五条）. - ملاحظات: توصية ادخار نفقات 3-6 أشهر إرشاد مقبول على نطاق واسع لكن لم توجد مصادر رسمية أو أكاديمية تدعمها ومن هنا الدرجة C. ويجب حساب المبلغ المطلوب بناء على نفقاتك الشهرية العادية لا دخلك. وهذه المعلومات لا تشكل نصيحة استثمارية. ### 28. قارن سريعا قبل سداد قرض السكن ولا تعتمد على الحدس - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. ويأخذ الحساب نحو نصف ساعة فقط. وستحتاج إلى تقدير بصدق العائد الثابت بعد الضريبة المتوقع على المدى الطويل. - بعبارة بسيطة: سداد قرض السكن يعادل أساسا كسب عائد مضمون يساوي معدل قرضك. لذلك فالسؤال الوحيد: هل يمكنك كسب عائد أعلى بعد الضريبة من ذلك المعدل بموثوقية. وإذا كانت الإجابة نعم فالمنطقي إبقاء المال مستثمرا. وإلا أو إذا لم تكن متأكدا فسداد القرض الخيار الأفضل. ومع خطة السداد بأقساط متساوية أصل وفائدة تذهب معظم المدفوعات المبكرة إلى الفائدة وكلما سددت أبكر وفرت أكثر. ومعظم تطبيقات البنوك فيها حاسبة سداد مسبق تعطيك الأرقام الدقيقة. - الفائدة: يعمل الحساب هكذا: ليكن r معدل القرض السنوي كما في عقدك. واعتبارا من 20 أغسطس 2026 يبلغ LPR الصيني لخمس سنوات 3.5% والمعدل الفعلي الذي تدفعه أعلى أو أدنى من هذا الرقم. ثم ليكن g العائد السنوي بعد الضريبة المتوقع من استثمار بديل أي متوسط النسبة المئوية التي تكسبها سنويا بوضع ذلك المال في مكان آخر. فسداد القرض يضمن لك عائدا بالضبط r وكل دولار تطبقه على القرض يكسبك ذلك المعدل بالتأكيد. وإذا تجاوز g باستمرار r فالأفضل إبقاء المال مستثمرا. وإذا كان g أدنى من r أو تعذر توقعه بموثوقية فسداد القرض يقفل عائدا خاليا من المخاطر يساوي r. ومرة أخرى لأن معظم المدفوعات المبكرة بخطة الأقساط المتساوية تغطي الفائدة فكلما دفعت أبكر وفرت أكثر. ويظهر هذا الأثر بوضوح بالأرقام التي تنتجها حاسبة السداد المسبق لبنكك (الأسعار الصينية اعتبارا من 2026). - مستوى الدليل: C - المصادر:全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. - ملاحظات: يقدم هذا القسم طريقة الحساب فقط لا توصية قاطعة. ونادرا نسبيا أن تتجاوز عوائد الاستثمار معدلات القروض بموثوقية. وبغض النظر عن الخيار المختار احرص على إبقاء نقد كاف للطوارئ. وتحقق أيضا من عقدك لأي غرامات سداد مسبق. وهذه المعلومات ليست نصيحة مالية. ### 29. عند التسوق عبر الإنترنت اتبع قواعد المنصات والقوانين لا المؤثرين ولا التقييمات الإيجابية - التكلفة: لا تكلفة. فقط خذ لحظة قبل الطلب لقراءة سياسة الإرجاع وقواعد العربون. وبعد استلام مشترياتك احتفظ بلقطات الطلب وإعادة البث والدردشات. والتحدي الحقيقي مقاومة الأجواء المقنعة التي يخلقها المؤثرون. - بعبارة بسيطة: إذا غشك بائع فيجب أن يدفع ثلاثة أضعاف ما دفعته مع تعويض أدنى 500 yuan. والمنصات التي تعرف أن البائعين يخالفون القانون ولا تفعل شيئا يجب أن تشارك المسؤولية. والحد الأقصى للعربون 20% من قيمة العقد، وإذا أخللت بالعقد يصادر العربون لكن إذا أخل البائع فيجب أن يعيد ضعفه. وتنظيم طلبات أو تقييمات إيجابية وهمية في البثوث غير قانوني والتمييز السعري الخوارزمي بناء على البيانات الشخصية محظور تماما. - الفائدة: يجب على البائعين المدانين بالاحتيال دفع ثلاثة أضعاف سعر الشراء مع حد أدنى 500 yuan. والمنصات العالمة أو المتوقع أن تعلم أن البائعين يخالفون القوانين يجب أن تتحمل أيضا مسؤولية مشتركة فيمكنك طلب التعويض منها مباشرة. ولا يجوز لمضيفي البث والمنصات تلفيق أحجام المعاملات أو أعداد المتابعين أو المشاهدات أو الإعجابات ولا نشر معلومات كاذبة وفعل ذلك يترتب عليه مسؤولية مدنية. ومن يضبط منظم معاملات أو تقييمات وهمية يواجه غرامات حتى 1 مليون yuan (1,000,000) والمكررون قد يغرمون بين 1 مليون (1,000,000) و2 مليون yuan (2,000,000) بل يفقدون رخصة العمل. ويجب أن تبقى الودائع دون 20% من إجمالي العقد وإذا أخللت بالعقد فقد العربون لكن إذا أخل البائع فيجب أن يعيد ضعفه. واستخدام البيانات الشخصية لقرارات تسعير آلية تنتج فروق أسعار غير عادلة والمعروفة بالتمييز السعري الخوارزمي غير قانوني وطنيا. - مستوى الدليل: A - المصادر:全国人大常委会 (2013 修正). 消费者权益保护法（第四十四、五十五条）. （市场监管总局转载）；国家网信办等七部门 (2021). 网络直播营销管理办法（试行）（第十八、二十八条）. ；全国人大常委会 (2025 修订). 反不正当竞争法（第九、二十五条）. （全国社保基金理事会转载）；全国人大 (2020). 民法典（第五百八十六、五百八十七条）. ；全国人大常委会 (2021). 个人信息保护法（第二十四条）. （国家统计局转载）；山东省市场监管局 (2025). 六起网络不正当竞争典型案例. - ملاحظات: لا توجد إحصاءات مقارنة رسمية عن أي المنصات أفضل قيمة أو تقلل خطر شراء سلع رديئة لذلك لا يصنف هذا الكتاب أي منصات. والبيانات المتاحة علنا فقط نتائج فحص عامة (انظر القسم 32 حول تقارير الفحص الوطنية). وبعد مراجعة 2025 لقانون مكافحة المنافسة غير العادلة الصيني انتقلت أحكام الإعلان الكاذب من المادة 8 إلى المادة 9 بينما انتقلت العقوبات ذات الصلة من المادة 20 إلى المادة 25 ودخل القانون الجديد حيز النفاذ 15 أكتوبر 2025 لذلك احرص على استخدام أرقام المواد المحدثة. وفي قضية في Shandong نظمت شركة 75 معاملة وهمية شملت أكثر من 680,000 yuan ورغم عدم إفصاح مبلغ الغرامة الدقيق عوقبت الشركة. ولمعلومات الإرجاع سبعة أيام دون شروط انظر القسم 23 في هذا الفصل. ### 30. إذا ساء شيء بعد الشراء من بث مباشر فاطلب أولا من المنصة تفاصيل البائع والمؤثر فيجب عليها تقديمها - التكلفة: لا تكلفة فقط اطلب المعلومات من المنصة. - بعبارة بسيطة: من أكبر العقبات عند مشاكل مشتريات البثوث تحديد من تحمله المسؤولية بالضبط. وفي هذه الحالات يمكنك مطالبة المنصة بالإفصاح عن هوية مشغل البث وأي مؤثرين مرتبطين مع سجلات أعمالهم. والمنصة ملزمة قانونا بالامتثال لهذا الطلب. - الفائدة: عند نشوء نزاعات استهلاكية يجب على مشغلي منصات التسويق بالبث تزويد المشترين بالتفاصيل ذات الصلة لمشغل البث وأي مؤثرين منتسبين مع كل الوثائق التجارية ذات الصلة. والعقبة الرئيسية في السعي للانتصاف القانوني في هذه الحالات تحديد الطرف الصحيح لمقاضاته والحصول على هذه المعلومات يزيل ذلك الحاجز تماما. - مستوى الدليل: A - المصادر:国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. ：「经营者通过网络直播等方式提供商品或者服务的，应当依法履行消费者权益保护相关义务。直播营销平台经营者应当建立健全消费者权益保护制度，明确消费争议解决机制。发生消费争议的，直播营销平台经营者应当根据消费者的要求提供直播间运营者、直播营销人员相关信息以及相关经营活动记录等必要信息。」「直播间运营者、直播营销人员发布的直播内容构成商业广告的，应当依照《中华人民共和国广告法》的有关规定履行广告发布者、广告经营者或者广告代言人的义务。」 - ملاحظات: قبل أي شراء احرص على تسجيل لقطات البث وأي وعود قدمها المضيف. وعند حدوث أي مشاكل اطلب أولا معلومات البائع والمؤثر من المنصة قبل أن تقرر الشكوى أو التقاضي. وتنص هذه اللائحة نفسها أيضا على ثلاثة متطلبات إضافية: أولا لا يمكن للتجار توسيع قائمة السلع المستثناة من سياسة الإرجاع سبعة أيام دون أسئلة من جانب واحد، وثانيا لا يجوز تعيين هذه الاستثناءات خيارات افتراضية أبدا، وثالثا يحظر على التجار رفض الإرجاع دون موافقتك الصريحة. ### 31. إذا اشتريت طعاما غير آمن فيمكنك طلب عشرة أضعاف سعر الشراء تعويضا وإذا كان المبلغ دون 1,000 yuan فما زلت تستحق 1,000 yuan - التكلفة: لا تكلفة. واحتفظ بالطعام وتغليفه والإيصال ولا ترمها أو تغسلها وصور فورا. وحاول أولا التفاوض مع البائع أو المنصة وإذا فشل فاتصل بـ 12315. ورفع دعوى قد يأخذ شهورا. والصعوبة مقاومة اندفاع رمي الأشياء أولا. - بعبارة بسيطة: إذا اشتريت طعاما منتهيا أو فاسدا فالطعام نفسه وتغليفه والإيصال دليل فلا تتخلص منها. ويحق لك تعويض يساوي عشرة أضعاف سعر الشراء أو ثلاثة أضعاف خسارتك الفعلية، وإذا كان ذلك المبلغ أقل من 1,000 yuan فما زلت تحصل على 1,000 yuan. ويجوز اختيار البائع أو المصنع ليعوضك والطرف الذي تتوجه إليه يجب أن يدفع أولا ولا يمكنه تحويل المسؤولية للطرف الآخر. - الفائدة: إذا تضررت بسبب طعام لا يستوفي معايير السلامة فيجوز طلب التعويض من البائع أو المنتج. والطرف المتلقي لطلب التعويض يجب أن يتحمل المسؤولية الأولية ويدفع فورا دون تحويل المسؤولية. وبالإضافة إلى التعويض الأساسي يمكنك طلب عشرة أضعاف سعر الشراء أو ثلاثة أضعاف خسارتك كتعويضات عقابية مع تقريب أي مبلغ دون 1,000 yuan إلى 1,000 yuan. وينطبق استثناء واحد: لا يغطي هذا حالات عيوب وضع العلامات أو التعليمات الطفيفة التي لا تؤثر على السلامة أو تضلل المستهلكين. وتحدد التفسيرات القضائية ثلاثة شروط رئيسية: أن يكون الشراء للاستخدام الشخصي أو المنزلي، وأن ينتهك الطعام معايير السلامة، وألا يوجد إثبات أن المشتري عرف تلك الانتهاكات وقت الشراء. وفقط عندها يمكن المطالبة بعشرة أضعاف سعر الشراء كتعويضات عقابية. وعلى العكس إذا اشترى مشتر عن علم طعاما دون المستوى ثم طلب تعويضا فستدعم المحاكم المطالبات فقط ضمن حدود الاستهلاك المنزلي المعقولة. وتقيم المشتريات المتكررة أو الدعاوى المتعددة كمبلغ إجمالي واحد. وقضايا وضع العلامات المعينة مثل أحجام الخطوط غير المنتظمة أو الأخطاء المطبعية أو إشارات الوزن الصافي غير المعيارية لا تؤهل عموما لتعويضات عقابية شريطة ألا تضلل المستهلكين حول السلامة. - مستوى الدليل: A - المصادر:全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 食品安全法（第一百四十八条）. （国家法律法规数据库，2025 年 12 月 1 日起施行）；最高人民法院 (2024). 关于审理食品药品惩罚性赔偿纠纷案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕9 号，第一、六、七、八、十二、十三、十四、十五、十六条，2024 年 8 月 22 日起施行）. （最高人民法院公报） - ملاحظات: ترتيب الأدلة أهم من مبلغ التعويض. وصور ومقاطع تظهر التغليف وتاريخ الإنتاج وأي أجسام غريبة وسجل الشراء قبل الاتصال بالبائع أو المنصة ولا تتخلص من الأشياء أو تغسلها مسبقا. ويقدم 12315 وساطة لا أحكاما ملزمة. وإذا رفض البائع التعاون فالتقاضي الخيار الوحيد انظر القسم 8 المادة 22 لقواعد دعاوى المطالبات الصغيرة للمشتريات عبر الإنترنت أو المستعملة. وهل الأجسام الغريبة مثل الشعر أو الحشرات تصلح انتهاكا لمعايير سلامة الطعام يجب أن تحدده السلطات التنظيمية أو عبر الفحص فمجرد العثور على شعر في الطعام لا يضمن تلقائيا 1,000 yuan تعويضا. وللاحتيال الاستهلاكي العادي ينطبق تعويض ثلاثي مع تقريب المبالغ دون 500 yuan إلى 500 yuan انظر القسم 8 المادة 29. ويجب على منتجي وبائعي الطعام الامتثال للترخيص ووضع العلامات والقيود القانونية على الادعاءات الصحية وتظهر التفاصيل في القسم 12 المواد 8-11. وأخيرا يحظر إساءة استخدام مطالبات التعويض: فتلفيق أدلة إنتاج غير قانوني لابتزاز مدفوعات يشكل ابتزازا وقد يؤدي إلى إحالة جنائية، وبالمثل فرفع دعاوى بناء على مقدمات كاذبة قد يؤدي إلى غرامات أو احتجاز أو دعاوى مضادة للتشهير. وينطبق هذا القسم تحديدا على الأفراد الساعين لحماية أنفسهم وأسرهم. ### 32. تحقق من تقارير الفحص الوطنية وشهادة 3C وملصقات الطاقة قبل شراء السلع الكبيرة - التكلفة: لا تكلفة. فقط اقض دقائق في البحث على موقعي إدارة الدولة لتنظيم السوق وإدارة الاعتماد والتصديق. - بعبارة بسيطة: في 2024 غطت الفحوص الوطنية 25,250 دفعة منتجات ووجد 14.3% غير مطابق. والوضع أسوأ على منصات التجارة الإلكترونية: فمن 7,297 دفعة مفحوصة فشل 23.5% في استيفاء المعايير مقابل 15.1% للمنتجات المباعة في المتاجر الفيزيائية. وقبل شراء أي سلعة كبيرة خذ دقائق للتحقق من أحدث تقارير الفحص والتحقق أن شهادة 3C حقيقية. وأي منتج ملزم بحمل ملصق طاقة يجب أن يحمله. - الفائدة: فحصت عمليات الإشراف الوطنية 2024 ما مجموعه 25,250 دفعة منتجات بمعدل عدم مطابقة 14.3%. وعلى منصات التجارة الإلكترونية فحصت 7,297 دفعة بمعدل عدم مطابقة 23.5% بزيادة 1.8 نقطة مئوية عن السنة السابقة. وشهدت المتاجر الفيزيائية فحص 8,055 دفعة بمعدل عدم مطابقة 15.1%. ويمكن التحقق من أصالة شهادات المنتجات الإلزامية (3C) عبر قسم نتائج التصديق على الموقع الرسمي لإدارة الاعتماد والتصديق. وتنظم ملصقات الطاقة بدقة بموجب كتالوجات المنتجات ويجب أن تتضمن درجة كفاءة الطاقة والمقاييس ذات الصلة ورمز تعريف فريد. وتزوير ملصقات الطاقة أو إساءة استخدامها أو عدم تطبيقها حيث تلزم يعاقب بموجب قانون توفير الطاقة في كل الصين. - مستوى الدليل: B - المصادر:市场监管总局 (2025). 关于 2024 年产品质量国家监督抽查情况的通报. ；国家认监委. 官网「认证结果」查询入口. ；国家发展改革委、国家质检总局 (2016). 能源效率标识管理办法（令第 35 号，第三、七、二十七条）. - ملاحظات: تتضمن هذه الفحوص اختيار الجهات عينة منتجات للاختبار ونتائجها لا تمثل معدل الامتثال العام للسوق ولا يمكن استخدامها لترتيب المنصات. ولا توجد دراسات تحدد بالضبط كم منتجا دون المستوى يمكن تجنبه بإجراء هذه الفحوص ومن هنا التصنيف B. ومنصة التحقق cx.cnca.cn المستخدمة في هذا القسم تعذر الوصول إليها أثناء فحوصنا ونقطة الدخول الصحيحة الصفحة الرئيسية cnca.gov.cn. وتحدث تقارير الفحص سنويا لذلك استشر دائما أحدث إصدار عند الرجوع إليها. ### 33. الأساور واليشم والساعات الفاخرة والمقتنيات يجب الحكم عليها بكم تنفق لا كم توفر - التكلفة: لا تكلفة مقدمة فقط لا تبرر شراء هذه السلع بادعاء ارتفاع قيمتها لاحقا. والتحدي الحقيقي مقاومة اندفاع تخصيص ميزانية إضافية للحفاظ على القيمة. - بعبارة بسيطة: جزء من سعر شراء هذه السلع ضريبة استهلاك أصلا: فالساعات بسعر 10,000 yuan أو أكثر تستوجب ضريبة 20%، والمجوهرات الذهبية والبلاتينية والماسية ضريبة 5%، والأحجار الكريمة واليشم الأخرى ضريبة 10% إضافة إلى ضريبة القيمة المضافة المعيارية. وهذه الضريبة لا تسترد عند إعادة بيع السلعة. وإذا أحببت هذه السلع فعلا فعاملها نفقة شخصية لا استثمارا. - الفائدة: على جانب الشراء تحدد معدلات الضريبة بوضوح في جدول ضريبة الاستهلاك: فالساعات الفاخرة تخضع 20%. وضمن المجوهرات والأحجار الكريمة تخضع الذهبية والبلاتينية والماسية 5% بينما الأحجار الكريمة واليشم الأخرى 10%. وتعرف الساعات الفاخرة بأنها أي ساعة بسعر بيع (دون ضريبة القيمة المضافة) 10,000 yuan أو أكثر. وعلى جانب إعادة البيع تنطبق لوائح إدارة الرهن: فالمادة 36 تحدد مدد الرهن ستة أشهر كحد أقصى، والمادة 37 تحدد أسعار الفائدة بناء على السعر القياسي لستة أشهر الذي ينشره بنك الشعب الصيني ولا يمكن خصمها مقدما من مبلغ القرض. وتحدد المادة 38 الرسوم الشاملة الشهرية لرهن الساعات أو اليشم 42‰ من مبلغ القرض إضافة إلى رسم شهري إضافي 4.2%. ولرهون العقارات هذا الحد 27‰ ولرهون حقوق الملكية 24‰. وتنص المادة 40 أنه إذا فشل الراهن في الاسترداد أو التجديد خلال خمسة أيام من نهاية المدة صار الشيء مصادَرا، وتجيز المادة 43 بيع المصادَر المقيم بأكثر من 30,000 yuan بالمزاد مع تغطية العائدات أولا رسوم المزاد وأصل القرض وفائدته وإعادة أي باق للراهن (أو استرداده منه إذا لم يكف). - مستوى الدليل: A - المصادر:国务院 (2008). 中华人民共和国消费税暂行条例（国务院令第 539 号，附《消费税税目税率表》）. ；财政部、国家税务总局 (2006). 关于调整和完善消费税政策的通知（财税〔2006〕33 号）. ；商务部、公安部 (2005). 典当管理办法（2005 年第 8 号令，第三十六、三十七、三十八、四十、四十三条）. - ملاحظات: عند رهن هذه السلع تذكر أن الرسوم الشاملة الشهرية تحد 42‰ من مبلغ القرض أي نحو 50% من قيمة القرض على سنة. وهذا الرقم تقدير تقريبي بضرب المعدل الشهري في 12 لا سعر فائدة سنوي دقيق. ورغم أن معدلات الضرائب والرسوم مذكورة صراحة فلا إحصاءات رسمية تؤكد ارتفاعا طويلا لهذه السلع ولا يقدم هذا الدليل توقعات أو تأييدات. والنقطة الرئيسية تجنب معاملة المشتريات الشخصية كاستثمارات: فشراء هذه السلع لمجرد حب لبسها مقبول تماما لكن إضافة ميزانية بناء على آمال قيمة إعادة البيع وصفة للخسارة المالية. ويستحق الذهب اعتبارا منفصلا: فالسبائك الاستثمارية المتداولة بالوزن تختلف عن المجوهرات المباعة بالقطعة التي تشمل تكاليف تصميم وعمالة لا تسترد عند إعادة البيع. والأسعار المعلنة على منصات المستعمل ليست قيم معاملات فعلية ولا يجب معاملتها معايير سوق. ### 34. للمجوهرات والأحجار الكريمة لا تقبل إلا تقارير اختبار تحمل علامة CMA ويجب أيضا التحقق من الجهة المصدرة على الموقع الرسمي للجهة التنظيمية - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. والتحقق من مؤهلات جهة يأخذ دقائق فقط قبل أي طلب. - بعبارة بسيطة: يمكن تزوير الشهادات لذلك فالمهم تأكيد الجهة التي أصدرتها. وأي منظمة اختبار مسموح لها بإصدار تقارير يجب أن تحمل اعتمادات سليمة ويجب أن تعرض تقاريرها علامة CMA. وتنشر السلطة التنظيمية قائمة الجهات المعتمدة على موقعها مما يسهل على المستهلكين تأكيد هل مقدم معين في تلك القائمة. وفي قضايا إنفاذ فعلية وجد أن بعض شهادات الفحص الوطنية المرافقة للسلع زورتها أطراف لا علاقة لها. - الفائدة: تنص القواعد ذات الصلة في تدابير إدارة الاعتراف بمؤهلات جهات الفحص والاختبار. فالمادة 2 تنص أن الاعتراف بالمؤهلات عملية ترخيص للجهات التي تقدم بيانات ونتائج بقيمة إثباتية للعامة وتتضمن مراجعة شاملة ثم إصدار شهادة. وتحدد المادة 15 أن علامة CMA تشمل شعار CMA ورقم الشهادة المقابل. وتشترط المادة 21 على أي جهة تصدر هذه البيانات عرض هذه العلامة على كل التقارير. وتلزم المادة 22 السلطات بنشر كل الجهات المعتمدة وحالتها الحالية عبر الإنترنت. وتفرض المادة 34 غرامة حتى 30,000 RMB على أي جهة تعمل دون اعتماد سليم. وتعاقب المادة 37 بالمثل حتى 30,000 RMB أي تزوير أو تعديل أو إساءة استخدام لعلامات الاعتماد. وتوضح أمثلة واقعية هذه القواعد: ففي يونيو 2026 نشرت إدارة الدولة لتنظيم السوق حالات نموذجية للاحتيال في سوق الحرف التقليدية. وتضمنت واحدة بثا مباشرا في Donghai بمقاطعة Jiangsu ادعى فيه البائعون عرض أحجار كريمة بورمية طبيعية غير مغسولة بالحمض وغير معالجة من الدرجة A وعرضوا شهادة فحص وطنية. لكن كشفت الفحوص المخبرية أن السلع كوارتزيت مصبوغ ويشم معالج وزجاج وبلاستيك وأن الشهادة أنتجها أحد معارف البائع. وكشفت قضية أخرى في المقاطعة نفسها 469 منتج كريستال مشتبها بتزييفها وثبت 210 كريستال طبيعي و259 اصطناعيا. وفي Zhenping بمقاطعة Henan عرض متجر لوحة تدعي شراكة مع مركز GIA CMA الصيني لاختبار الأحجار الكريمة وباع 181 علامة شهادة مزيفة للمركز الوطني للإشراف على جودة الأحجار الكريمة مع أساور وطنيا. - مستوى الدليل: A - المصادر:国家质量监督检验检疫总局 (2015 公布，2021 修改). 检验检测机构资质认定管理办法（第二、十五、二十一、二十二、三十四、三十七条）. ；国家市场监督管理总局 (2026). 市场监管总局公布一批传统工艺市场「打假清源」典型案例. ；国家标准化管理委员会. GB/T 16552—2017《珠宝玉石 名称》（现行，2018 年 5 月 1 日实施）. - ملاحظات: وضعت الصين معايير وطنية لتسمية المجوهرات والأحجار الكريمة. وتصاغ استنتاجات الاختبار غالبا كوارتزيت (مصبوغ) أو يشم (معالج) والكلمات بين القوسين تشير إلى فرق السعر. ومصطلحات مثل الدرجة A والمنجم القديم وغير المعالج كلمات تسويقية لا استنتاجات تقنية واستخدم البث المذكور هذه العبارات بالضبط. وتشمل أساليب الخداع الأخرى الموثقة في هذه القضايا تزييف مواقع التعدين وتنظيم بثوث عمال زائفة ونشر مرتزقة عبر الإنترنت لتضخيم المبيعات واختلاق قصص حاجات مالية عاجلة أو طوارئ عائلية. والادعاءات أن المنتجات تعالج الروماتيزم أو تعزز المناعة أو تحسن النوم أو تنظف الأوعية تعد أيضا إعلانا كاذبا وتحاكم وفقا لذلك. وللمشتريات الأكبر ترد طريقة التحقق العامة في القسم 32 (التحقق من تقارير أخذ العينات وشهادة 3C). ومعلومات من تتصل عند مشاكل البث في القسمين 29 و30. ### 35. مبيعات عشوائية مثل الصناديق العمياء وألعاب الغاشا تعامل كمال لن يعود - التكلفة: لا تكلفة مباشرة. فقط حدد ميزانية صارمة قبل الشراء. والتحدي الحقيقي مقاومة اندفاع مواصلة الشراء عند الفشل في الحصول على السلعة المرغوبة. - بعبارة بسيطة: يجب على البائعين عرض قواعد السحب والاحتمالات وكميات السلع المحدودة الإصدار بطريقة بارزة جدا. ويحظر عليهم التلاعب بالنتائج خلف الكواليس أو تقديم صناديق فارغة. ورغم أن الإرشادات تشجع تحديد ضمانات دنيا وحدود للإنفاق وعدد السحوبات فهي ليست إلزامية. وللصناديق العمياء المشتراة عبر الإنترنت إذا شرح البائع الشروط بوضوح وأكدتها فلا يمكنك ممارسة حق الإرجاع سبعة أيام بعد فتح الصندوق. - الفائدة: أساس هذه القواعد إرشادات تشغيل أعمال الصناديق العمياء (تجريبية). فالمادة 9 تلزم عرض قائمة معلومات رئيسية بوضوح ليعرفها المستهلكون قبل الشراء. وتشمل هذه المعلومات اسم المنتج ونوعه وتصميمه وقواعد السحب وتوزيع السلع وكمية السلع المحدودة واحتمالات السحب ومدى قيم السلع. وتحظر المادة نفسها ثلاث ممارسات: تعديل نتائج السحب أو الاحتمالات عبر تلاعب خلفي ورفض أو تأخير تسليم السلع عبر استرداد نقدي أو تبادل وإنتاج صناديق فارغة. وتشجع المادة 11 فقط المشغلين على تطبيق ضمانات مثل حدود وقت السحب والإنفاق والتكرار لتعزيز الاستهلاك الرشيد. وتنطبق المادة 17 على الصناديق العمياء المباعة عبر الإنترنت فإذا أبلغك البائع تماما وأكدت الشروط فلا ينطبق حق الإرجاع سبعة أيام بعد الفتح. ويجب على المشغلين ألا يستبدلوا موافقتك الصريحة بصناديق محددة مسبقا. وتنص المادة 21 على عدم استخدام الصناديق العمياء ستارا للمقامرة. وتحظر المادة 23 البيع للأطفال دون الثامنة ولمن ثماني سنوات فأكثر يجب الحصول على موافقة وصي قانوني. - مستوى الدليل: A - المصادر:市场监管总局 (2023). 盲盒经营行为规范指引（试行）（国市监稽发〔2023〕39 号，第九、十一、十七、二十一、二十三条）. - ملاحظات: تعمل هذه الإرشادات توصيات للمشغلين وليست نفسها أساسا للعقوبات. وعند النزاعات تنطبق قوانين مثل قانون جودة المنتجات وقانون مكافحة المنافسة غير العادلة وقانون حماية حقوق المستهلكين. وتشمل أسباب الشكوى المحددة عدم الإفصاح عن الاحتمالات والتباين بين الاحتمالات المعلنة والفعلية واستلام صناديق فارغة. وقبل تقديم شكوى سجل لقطات القواعد وعملية فتح الصندوق. ويتطلب استبعاد حق الإرجاع سبعة أيام أن يكون البائع قد أفصح تماما وأكدت أنت ذلك ولا يمكن للاختيارات الافتراضية أن تحل محل موافقتك. وتحكم قواعد إضافية البيع للقاصرين: لا بيع للأطفال دون الثامنة وللقاصرين الأكبر يلزم إثبات موافقة الوصي. ومعلومات استرداد المعاملات الدقيقة لألعاب الهواتف التي قام بها الأطفال في البند 9 من هذا الفصل. وفترة التهدئة 24 ساعة للمشتريات الكبيرة غير الضرورية في البند 23. ودورة الإثارة الأولية المتلاشية إلى مشتريات إضافية في البند 6 والبند 23. ### 36. إذا كنت تهتم بما في طعامك فاشتر منتجات معبأة مسبقا: فالسلع السائبة في عدادات التجزئة غير ملزمة قانونا بإدراج المكونات - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. والنسخ المعبأة من السلع نفسها أغلى قليلا عادة من السائبة. والتحقق من قائمة المكونات يأخذ ثوان فقط. - بعبارة بسيطة: يشترط القانون قوائم مكونات فقط للأطعمة المعبأة مسبقا والسلع السائبة لا شرط عليها. وللمنتجات السائبة يحتاج تجار التجزئة فقط إلى عرض اسم المنتج وتاريخ الإنتاج ومدة الصلاحية وتفاصيل المصنع. لذلك فغياب أي ذكر للمواد المضافة لا يعني أنها لم تضاف بل يعني فقط أن القانون لا يشترط إدراجها. وإذا كنت تهتم بما في طعامك فاختر النسخ المعبأة حيث تطبع قائمة المكونات الكاملة وتفاصيل المواد المضافة بوضوح. - الفائدة: تنص المادة 67 من قانون سلامة الطعام الصيني على أن كل الأطعمة المعبأة مسبقا يجب أن تحمل ملصقا يتضمن تسع معلومات إلزامية. والبند الثاني في هذه القائمة قائمة المكونات أو المكونات والبند السابع الأسماء العامة لأي مواد مضافة مستخدمة كما تحددها المعايير الوطنية. وتتضمن المادة 68 متطلبات أقل بكثير للأطعمة السائبة: فتشترط فقط على تجار التجزئة عرض اسم المنتج وتاريخ الإنتاج أو رقم الدفعة ومدة الصلاحية واسم المصنع وعنوانه وتفاصيل الاتصال على التغليف أو الحاوية. ولا ذكر هنا لقوائم المكونات أو المواد المضافة. ويظهر هذا التمييز أوضح في منتجات المأكولات البحرية المجمدة. ويسمح GB 2760-2024 باستخدام حمض الفوسفوريك والفوسفات كعوامل احتفاظ بالرطوبة ويشار إليها عادة كعوامل احتفاظ بالماء في المأكولات البحرية المجمدة بحد أقصى مسموح 5.0 g/kg محسوبا كفوسفات. والاستخدام ضمن هذا الحد قانوني تماما. وتنشأ المشاكل الرئيسية من الاستخدام المفرط وممارسة إضافة الثلج لزيادة وزن المنتج. وبعد كشف حفل 3·15 لتلفزيون الصين المركزي 2025 الذي كشف أن بعض منتجي الجمبري أضافوا بشكل غير قانوني كميات مفرطة من عوامل الاحتفاظ بالماء (فوسفات مركبة) وأضافوا ثلجا إضافيا لزيادة الوزن ألزمت السلطات التنظيمية أن تدرج كل هذه المنتجات بوضوح عوامل الاحتفاظ بالماء مثل الفوسفات والوزن الصافي (دون وزن طلاء الثلج) وقوائم المكونات الكاملة على ملصقاتها (ينطبق هذا الشرط وطنيا بموجب التعديل الثالث 2025 لقانون سلامة الطعام الصيني النافذ 1 ديسمبر 2025). - مستوى الدليل: A - المصادر:全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 中华人民共和国食品安全法（第六十七、六十八条，2025 年 9 月 12 日公布，2025 年 12 月 1 日施行）. ；国家卫生健康委员会、国家市场监督管理总局 (2024). 食品安全国家标准 食品添加剂使用标准（GB 2760—2024，附录 A 表 A.1「磷酸及磷酸盐」项下食品分类号 09.02.01 冷冻水产品；A.3 规定表 A.1 列出的食品添加剂按照规定的使用范围和最大使用量使用）. ；六安市市场监督管理局 (2025). 关于水产制品及使用保水剂的相关企业提醒告诫函（2025 年 3 月 24 日）. - ملاحظات: كون المواد المضافة غير مدرجة على منتج لا يعني أنها لم تضاف بل يعني فقط أن القانون لا يشترط الإفصاح عنها. وإذا أردت معرفة بالضبط ما يحتويه منتج فاختر دائما النسخ المعبأة. وللجمبري المجمد وشرائح السمك وما شابه فالوزن الصافي المدرج على التغليف المعبأ يستثني أصلا وزن طلاء الثلج واستخدام هذا الرقم لحساب سعر الوحدة يعطي تقدير تكلفة أدق بكثير. وللمنتجات السائبة المسعرة بالوزن قد ينخفض الوزن الصالح الفعلي بعد الذوبان بشدة. وعوامل الاحتفاظ بالماء قانونية وليست خطر سلامة ما دامت ضمن الحدود المسموح بها فلا تخطئها مواد سامة. والاستخدام المفرط والثلج المضاف قضايا تجارية صرفة: فتدفع سعرا ممتازا مقابل محتوى مائي غالبا. وعلى العكس فقد تفشل عدادات السلع السائبة أيضا في عرض التفاصيل الأربعة الإلزامية التي تشترطها المادة 68: اسم المنتج وتاريخ الإنتاج ومدة الصلاحية وتفاصيل الاتصال بالمصنع. وعدم عرض أي منها يشكل انتهاكا للقانون. ويمكن للمستهلكين اختيار عدم شراء هذه المنتجات أو الشكوى عبر الخط الساخن 12315. ولأصحاب الأعمال الراغبين في بيع أطعمة معبأة ترد متطلبات وضع العلامات المحددة في القسم 12 المادة 9 من هذا الدليل. ويقدم هذا البند أعلى مستوى فائدة لك ولأسرتك. ### 37. الأسهم الخاسرة يجب بيعها أيضا حسب قواعد محددة مسبقا ولا تحاول معادلة التكاليف بشراء المزيد - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. والصعوبة الاعتراف بالخسارة وبيع السهم فعلا. - بعبارة بسيطة: تدفعنا الطبيعة البشرية إلى بيع الرابحين والاحتفاظ بالخاسرين. وفي سبع سنوات بيانات 10,000 حساب أمريكي بيعت الأسهم المرتفعة نحو 50% أكثر من المنخفضة. ومال نفس المستثمرون أيضا إلى إضافة مراكز في الأسهم الخاسرة. لكن خلال السنة التالية تخلفت تلك الخاسرة غير المحبوبة عن الرابحة المباعة وسطيا 3.4 نقاط مئوية. - الفائدة: فحصت هذه الدراسة كل صفقة أجرتها 10,000 حساب لدى وسيط خصم أمريكي من 1987 إلى 1993. فنسبة الأسهم الرابحة المباعة (PGR) كانت 0.148 بينما نسبة الأسهم الخاسرة المباعة (PLR) كانت 0.098 بفرق 0.050 وقيمة t تتجاوز 35. أي بيعت الأسهم المرتفعة أكثر من 50% من المنخفضة. واشترى المستثمرون أيضا الأسهم الخاسرة بتكرار أكبر: فمعدل إعادة شراء الخاسرة 0.135 مقابل 0.094 للرابحة بدلالة إحصائية قوية أيضا. ودحضت البيانات أيضا اعتقاد أن الأسهم العالقة سترتد في النهاية. فخلال السنة التالية تجاوزت العوائد الزائدة للأسهم الرابحة المباعة تلك للأسهم الخاسرة المحتفظ بها 3.4 نقاط مئوية. وتمثل هذه العوائد الزائدة أداء فوق مؤشر السوق. وكمثال ملموس فبيع 1,000 دولار من سهم خاسر بدلا من رابح يحقق نحو 4.4% عائدا أكثر في السنة التالية ويشمل هذا الرقم توفير ضرائب من البيع المبكر بموجب قواعد الضرائب الأمريكية (1987-1993). - مستوى الدليل: A - المصادر:Odean T (1998). Are Investors Reluctant to Realize Their Losses? The Journal of Finance 53(5):1775-1798. - ملاحظات: تعالج هذه النقطة قرار البيع من عدمه والنقطة 15 (تجنب الإفراط في التداول) تتناول كم مرة تتداول وهما غير متناقضتين. فاتباع قاعدة محددة مسبقا يقلل فعلا عدد الصفقات. ورياضيا فشراء مزيد من الأسهم يخفض متوسط التكلفة للسهم لكن معاملته كطريقة لاسترداد الخسائر مضللة فهو يزيد فقط مقدار رأس المال المقيد في سهم واحد (انظر النقطة 19 لا تراهن بكل شيء على سهم واحد). وتطبق الحسابات الضريبية فقط على النظام الأمريكي ولا يمكن تطبيقها مباشرة في الصين وتبقى كل الاستنتاجات الأخرى صالحة. والبيانات من حسابات أمريكية في الثمانينيات (1980s) والتسعينيات (1990s) وتختلف تكاليف التداول والأنظمة الضريبية لمستثمري الأسهم A. وهذه المعلومات ليست نصيحة استثمارية. ### 38. تجنب التداول أثناء تقلبات السوق الحادة ولا تزد النشاط عندما يكون السوق أكثر سخونة - التكلفة: لا نفقة مباشرة. والتحدي الحقيقي مقاومة اندفاع التداول أكثر عندما يبدو الجميع يكسب مالا. - بعبارة بسيطة: حلل باحثون بيانات 40 مليون حساب (40,000,000) في بورصة Shanghai تغطي يوليو 2014 إلى ديسمبر 2015. فالأسر الـ 85% الأدنى التي تداولت بتكرار كسبت في النهاية نحو 250 مليار yuan (250,000,000,000) أقل ممن احتفظ بأسهمه ببساطة. وهذا المبلغ يساوي نحو 30% من قيمة محفظتها الأولية. وخلال فترة أهدأ سنتين ونصف قبل ذلك كان الفرق بين المتداولين النشطين والحائزين السلبيين 1% إلى 3% فقط. - الفائدة: اعتمدت هذه الدراسة على سجلات معاملات يومية من كل حسابات بورصة Shanghai بما مجموعه نحو 40 مليون (40,000,000). وغطت فترة التحليل 18 شهرا ارتفع خلالها مؤشر Shanghai المركب أكثر من 150% قبل بلوغ ذروته 5,166.35 نقطة في 12 يونيو 2015 ثم هبط 40% بنهاية السنة. وجمعت الأسر حسب حجم المحفظة الأولي: فالمجموعة الأصغر شكلت 85% من كل الحسابات بينما الأكبر 0.5% فقط. وبدأت المجموعتان بإجمالي حقوق متقارب 880 مليار (880,000,000,000) و808 مليارات yuan (808,000,000,000) على الترتيب. وخسرت المجموعة الأولى 250 مليار yuan (250,000,000,000) بسبب الإفراط في التداول بينما كسبت الأخيرة 254 مليار yuan (254,000,000,000). وتمثل هذه الأرقام نحو 28% و31% من محافظهما الابتدائية على الترتيب. وبالمقابل خلال فترة أهدأ من منتصف 2012 إلى منتصف 2014 أظهرت المقارنة نفسها فجوة 1% إلى 3% فقط. وسطيا تداولت الأسر حيازاتها نحو كل ثلاثة أسابيع خلال هذه المرحلة المتقلبة أي نحو 18 مرة سنويا. - مستوى الدليل: A - المصادر:An L, Lou D, Shi D (2022). Wealth redistribution in bubbles and crashes. Journal of Monetary Economics 126:134-153. ；同文作者公开的工作论文稿（2021 年 10 月，本条数字按它逐字核对）. - ملاحظات: لا ينصح هذا البحث ضد ملكية الأسهم تماما. بل يقارن النتائج بين المستثمرين النشطين والسلبيين في بيئة السوق نفسها. وذهب المال المفقود من الحسابات الأصغر إلى مستثمرين أفراد أكبر شكلوا نحو 90% من إجمالي حجم التداول خلال هذه الفترة. ولا توجد إحصاءات رسمية تؤكد الادعاء الشائع أن 90% من مستثمري التجزئة يخسرون مالا لذلك لا يستخدم هذا الرقم هنا. وتوفر معدلات الدوران سياقا مفيدا: فالأسر الأمريكية كما في البند 15 تتداول ثلاثة أرباع ذلك فقط سنويا. وهذه المعلومات ليست نصيحة استثمارية. ### 39. تخطط للاستثمار في أصول خارجية مثل الأسهم الأمريكية؟ استخدم صناديق QDII أو برنامج ربط بورصة Hong Kong ولا تفتح حسابات لدى وسطاء أجانب ولا تستخدم حصتك السنوية للنقد الأجنبي لشراء أسهم أجنبية - التكلفة: لا تكلفة مباشرة ويمكنك شراء صناديق QDII عبر بنكك أو تطبيق وساطتك في دقائق فقط. والمقايضة أن تشكيلة الصناديق المتاحة أقل من الوسطاء الأجانب. - بعبارة بسيطة: بدءا من مايو 2026 لم يعد يسمح للوسطاء الأجانب مثل Tiger Brokers وFutu وLongBridge بقبول حسابات جديدة من مستثمري البر الرئيسي. ويجوز لحاملي الحسابات الحاليين فقط بيع حيازاتهم وسحب أموالهم خلال سنتين ولا يسمح بمشتريات إضافية. واستخدام حصتك السنوية للنقد الأجنبي لشراء أسهم خارجية محظور أيضا ويفقد المخالفون أهلية تلك الحصة للسنة الحالية والسنتين التاليتين. والقناتان القانونيتان الوحيدتان للاستثمار في أصول أجنبية تبقيان صناديق QDII وبرنامج ربط بورصة Hong Kong. - الفائدة: في 22 مايو 2026 أصدرت ثماني سلطات صينية منها لجنة تنظيم الأوراق المالية ووزارة الصناعة وتكنولوجيا المعلومات ووزارة الأمن العام وبنك الشعب وإدارة تنظيم السوق والإدارة الوطنية للتنظيم المالي وإدارة الفضاء السيبراني وإدارة النقد الأجنبي خطة مشتركة للحد الشامل من أنشطة الأوراق المالية والعقود الآجلة والصناديق العابرة للحدود غير القانونية. والهدف القضاء تماما على هذه الأنشطة خلال سنتين. ولم يعد يجوز للشركات الأجنبية التسويق أو استقطاب العملاء في الصين ولا تقديم خدمات مثل فتح الحسابات أو تنفيذ الصفقات أو تحويل الأموال. ولحاملي الحسابات الحاليين يسمح فقط بمبيعات وسحوبات أحادية الاتجاه وبعد سنتين يجب إغلاق كل المواقع وتطبيقات التداول والخوادم ذات الصلة. وفي اليوم نفسه أعلنت اللجنة أنها ستصادر كل المكاسب غير القانونية لـ Tiger Brokers وFutu وLongBridge وتفرض عقوبات شديدة. وتشدد التوجيهات الرسمية على استخدام قنوات قانونية مثل ربط بورصة Hong Kong وصناديق QDII ورابط إدارة الثروات العابرة للحدود للاستثمار الخارجي. وفي الوقت نفسه تذكر إدارة النقد الأجنبي صراحة أنه لا يجوز استخدام النقد الأجنبي الشخصي للعقارات الخارجية أو الاستثمار في الأوراق المالية أو التأمين على الحياة أو أغراض حساب رأس المال غير المعتمدة المماثلة. ويوضع المخالفون على قائمة مراقبة ويفقدون بدل النقد السنوي ثلاث سنوات ويواجهون عقوبات إدارية وتحقيقات محتملة لمكافحة غسل الأموال وقيود سلبية في سجلات الائتمان (منذ مايو 2026). - مستوى الدليل: A - المصادر:中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会等八部门联合印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. ；中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会有关部门负责人就《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》答记者问. ；中国证监会 (2026-05-22). 证监会严肃查处老虎等机构非法跨境展业案件. ；国家外汇管理局 (2021). 个人购汇申请书（附件 1）. - ملاحظات: تستهدف هذه اللوائح شركات الوساطة الأجنبية لا المستثمرين الأفراد ولا تحدد عقوبات للمستثمرين أنفسهم. ومن يحمل حسابات في الخارج فعلا يحتاج فقط إلى البيع وسحب الأموال خلال سنتين. ولكل من القنوات القانونية الثلاث معايير أهلية خاصة فاحرص على التحقق مع بنكك أو وسيطك. والأداء القوي السابق للأسهم الأمريكية لا يضمن عوائد مستقبلية. وعند الاستثمار عبر صناديق QDII اتبع المبادئ نفسها في البندين 17 (صناديق المؤشرات واسعة) و19 (لا تركز الأصول في سهم أو منصة أو سوق واحدة) واختر صناديق مؤشرات متنوعة بدلا من المراهنة على سوق واحدة. وتنطبق حدود منفصلة على السحوبات النقدية الخارجية انظر البند 21.6 للتفاصيل. وهذه المعلومات ليست نصيحة استثمارية. ### 40. اشتر تأمينا فقط للخسائر التي لا تغطيها مدخراتك واستخدم صندوق طوارئ للخسائر التي تستطيع تحملها - التكلفة: لا مال يلزم. وكل ما تحتاجه إدراج الخسائر المحتملة الكبرى التي قد تواجهها أسرتك وتحديد أيها يتجاوز قدرة مدخراتك. وهذا يأخذ نحو نصف ساعة. - بعبارة بسيطة: الأقساط التي تدفعها لن تعود إليك كلها فجزء يذهب إلى تكاليف تشغيل الشركة وأرباحها. لذلك فالتأمين يستحق فقط للأحداث النادرة التي قد تطغى على مالك وإلا مثل مرض خطير أو حادث سيارة يصيب آخرين أو وفاة المعيل الرئيسي. وللخسائر الأصغر التي تستطيع مدخراتك التعامل معها فصندوق الطوارئ الخيار الأفضل. - الفائدة: يذهب جزء فقط من الأقساط التي تجمعها الشركات كتعويضات والباقي يغطي المبيعات والإدارة والربح. وتشترط اللوائح على شركات التأمين التي تبيع خطط صحة فردية قصيرة الأمد نشر نسبة المطالبات العامة على موقعها كل ستة أشهر ويشير هذا الرقم تقريبا إلى نسبة الأقساط المدفوعة كتعويضات. وسطيا يكلفك شراء التأمين لأي خسارة معينة قليلا إضافيا مع الزمن. والميزة أنها تنشر نفقة كارثية محتملة إلى سلسلة دفعات سنوية يمكن تدبيرها. وكلما صغرت الخسارة وسهل دفعها من جيبك قلت جدوى هذه المقايضة. وباتباع هذا المنطق فأنواع تأمين عدة مذكورة سابقا في هذا الكتاب تستحق الشراء: فتأمين الصحة لسنة في القسم 7 البند 20 وتأمين مسؤولية السيارات للسائقين في البند 26 من هذا القسم والتغطية الطبية الخارجية في القسم 21 البند 4 والتأمين على الحياة محدد المدة للأسر المعتمدة على دخلك في البند 41 من هذا القسم (وطنيا منذ 2021). - مستوى الدليل: C - المصادر:中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. - ملاحظات: يعزى هذا التوصية إلى الدرجة C لأنه لا توجد إحصاءات رسمية تحدد بدقة أي السياسات تقدم قيمة جيدة. والإرشادات هنا لمساعدتك على اختيار مدروس. وللمخاطر منخفضة التكلفة مثل شاشات الهواتف المتشققة أو تأخيرات الرحلات الطفيفة يمكنك تغطية التكاليف بنفسك بسهولة لذلك فهذه السياسات غير ضرورية عموما. وبالمثل إذا كانت مدخراتك تعيلك سنة أو سنتين دون دخل فيجوز الاستغناء عن تأمين الأمراض الحرجة الذي يعوض الدخل المفقود أثناء المرض. والتأمين الطبي الأساسي برنامج تأمين اجتماعي إلزامي ولا يدخل إطار التقييم هذا ويجب شراؤه بغض النظر كما في القسم 7 البند 9. وللنفقات الصغيرة غير المتوقعة فصندوق الطوارئ الضمان المناسب كما في البند 27 من هذا القسم. والمستفيد الرئيسي من هذه النصيحة أنت وأسرتك في النهاية. ### 41. إذا اعتمد شخص في البيت على دخلك فاشتر تأمين حياة محدد المدة للمعيل أولا لا لأطفالك - التكلفة: بضع مئات إلى بضعة آلاف yuan سنويا حسب العمر ومبلغ التغطية ومدة السياسة (تقدير تقريبي من المؤلف لا أرقام رسمية). واحرص على الإفصاح عن حالتك الصحية بصدق قبل التقديم وتأخذ العملية نحو نصف ساعة. - بعبارة بسيطة: يغطيك التأمين على الحياة محدد المدة فقط لعدد محدد من السنوات. وإذا توفيت خلال تلك الفترة حصلت أسرتك على مبلغ. وهذه التغطية لحماية المعالين المعتمدين على دخلك مثلا إذا كان قرض السكن لم يسدد بعد أو أطفالك ما زالوا صغارا. وإذا لم يعتمد عليك أحد ماليا فهذا التأمين غير ضروري. وبما أن الأطفال لا يكسبون دخلا فتحد القوانين أيضا مقدار إعانة الوفاة المدفوعة لهم. - الفائدة: تصنف التعريفات التنظيمية التأمين على الحياة تأمينا شخصيا حيث عمر الإنسان حدث مؤمن عليه ويشمل الحياة محددة المدة والكاملة والوقفية. ويدفع تأمين الحياة محدد المدة فقط عند وفاة المؤمن عليه خلال إطار زمني ثابت. ويبقى تأمين الحياة الكاملة صالحا طوال العمر. ويعوض تأمين الحوادث فقط الوفاة أو العجز الناجم عن حوادث ولا يغطي الوفيات المرضية وبالتالي لا يمكن أن يحل محل تأمين الحياة. ويجب أن توافق العقود التي تتطلب مدفوعات وفاة وتعتمد من المؤمن عليه وإلا كانت باطلة. ويجوز للوالدين شراء تغطية وفاة لأطفال قاصرين دون هذه الموافقة لكن إجمالي المدفوعات لوفاة طفل لا يمكن أن يتجاوز الحدود القانونية. وتبلغ مبالغ التغطية المعتادة 100,000 yuan و100,000 yuan أخرى ومن هنا تقييم الفائدة العالية. ولا توجد توصية رسمية لمستويات التغطية المثالية وطريقة حساب المؤلف تجمع دين القرض المتبقي والنفقات المتوقعة حتى بلوغ الأطفال وتكاليف الأسرة لسنوات عدة (بناء على بيانات وطنية منقحة 2015). - مستوى الدليل: C - المصادر:中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. - ملاحظات: ينبع هذا التقييم C من غياب إرشادات رسمية beyond التعريفات الأساسية وحدود الدفع وتوصية إعطاء الأولوية للبالغين تتبع منطقيا من أن من يفقد الدخل يعرض استقرار الأسرة للخطر. فوفاة طفل لا تخفض دخل الأسرة بينما فقدان المعيل الرئيسي يترك مدفوعات القرض ونفقات الأطفال دون دفع. وعند محدودية الأموال أعط الأولوية للحياة محددة المدة والتغطية الطبية لسنة للبالغين قبل النظر في تغطية مشابهة للأطفال. ولتفاصيل الإفصاح الصادق وقابلية التجديد المضمونة انظر القسم 7 المادة 20 (التأمين الطبي لسنة). وفئة المستفيدين هنا ضمن الفئة ② أي زوجك وأطفالك. ### 42. نادم على سياسة تأمين فردية موقعة منذ أكثر من سنة؟ يمكنك إلغاؤها خلال فترة التهدئة واستعادة معظم قسطك - التكلفة: لا تكلفة. ومكالمة سريعة لخدمة عملاء الشركة أو زيارة قصيرة لفرع تأخذ دقائق فقط. والتحدي الحقيقي البقاء هادئا بعد التوقيع وأخذ وقت لقراءة العقد خلال 15 يوما. - بعبارة بسيطة: تشمل كل سياسات التأمين الفردية بمدة تتجاوز سنة فترة تهدئة. وللسياسات المشتراة عبر البنوك تبدأ هذه الفترة 15 يوما بعد استلام وثيقة السياسة وإلغاؤها خلال هذا الوقت يترتب عليه رسم إداري أقصى 10 yuan. وبعد إغلاق هذه النافذة ستحصل فقط على جزء قسطك الذي تسمح السياسة باستعادته وهو عادة أقل بكثير مما دفعته أصلا. وغالبا تجري الشركات مكالمات متابعة للتحقق هل تفهم الشروط تماما فكن صادقا إذا ما زلت غير واضح. - الفائدة: تشترط اللوائح على كل سياسات التأمين الفردية بمدة تتجاوز سنة أن تذكر بوضوح تاريخ بدء فترة التهدئة ومدتها وحقوق حاملي السياسات خلالها. ويجب أن تكون فترة التهدئة للتأمين الصحي طويل الأمد 15 يوما على الأقل. ولجميع هذه السياسات المباعة عبر البنوك يحدد العقد صراحة هذه الفترة 15 يوما محسوبة من أيام التقويم الطبيعية بعد استلامك وتوقيعك وثيقة السياسة. ويجب أن يحمل غلاف السياسة أيضا هذا الإشعار: لك حق إلغاء هذه السياسة كاملة (ناقص رسم إداري أقصى 10 yuan) خلال 15 يوما من استلامها. والإلغاء بعد هذه الفترة يؤدي إلى خسائر مالية. وحتى بعد انتهاء فترة التهدئة ما زال يمكنك إنهاء العقد في أي وقت ويجب على الشركة رد القيمة النقدية للسياسة أي جزء قسطك القابل للاستعادة خلال 30 يوما حسب شروط العقد. وتشير الجهات المالية إلى أن إلغاء التأمين الفردي طويل الأمد بعد فترة التهدئة يؤدي عادة إلى مدفوعات قيمة نقدية أدنى من إجمالي الأقساط المدفوعة. ويجب على الشركات أيضا التواصل مع حاملي السياسات الجدد لهذه الخطط خلال فترة التهدئة للتأكد من وعيهم بالخسائر المالية المحتملة من الإلغاء وحقوقهم بموجب هذه الفترة (وطنيا منذ 2010 و2019). - مستوى الدليل: A - المصادر:中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. ；中国银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. ；中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. ；中国保险监督管理委员会 (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. - ملاحظات: فترة التهدئة شرط إلزامي لكل سياسات التأمين الفردية بمدة تتجاوز سنة. ولا يوجد شرط مماثل لسياسات التأمين الطبي أو الحوادث لسنة لذلك ستحتاج إلى التحقق من شروط العقد المحددة لها. وللسياسات غير المشتراة عبر البنوك تحدد المدة الدقيقة في العقد فاحرص على البحث عن بند فترة التهدئة فور حصولك على السياسة. وتتطلب خطط التأمين الادخارية والعائدة أرباحا دفع أقساط أعلى لذلك فاستخدام هذه الفترة جدير خاصة لهذه السياسات انظر البند 25 في هذا القسم لمزيد حول الخطط غير الادخارية. ونصنف الفائدة معتدلة لأن التوفير الممكن هو الفرق بين إجمالي أقساطك المدفوعة والقيمة النقدية التي تتلقاها وعادة يتراوح من مئات إلى آلاف yuan ولا توجد إحصاءات رسمية حول هذا الرقم. وأنت المستفيد الوحيد من هذا الحكم. ### 43. قبل التوقيع على عداد البنك تحقق هل هو وديعة أم تأمين - التكلفة: لا تكلفة إطلاقا. فقط اقض دقيقتين إضافيتين في قراءة غلاف العقد. - بعبارة بسيطة: قد تبيع البنوك تأمينا نيابة عن الشركات لكن يجب ألا تقدمه كوديعة. ويجب أن يذكر غلاف العقد بوضوح عقد تأمين واسم الشركة بخط كبير ومصطلحات مثل وديعة أو ادخار محظورة تماما. وإذا ظهر اسم الشركة على الغلاف فالمال ليس وديعة وإلغاؤه بعد فترة التهدئة يؤدي إلى خسائر. ومن حيث المبدأ لا يمكن لمن تجاوز 65 سنة إلا شراء تأمين بعوائد مضمونة عند الشراء في البنوك. - الفائدة: تحظر اللوائح صراحة على البنوك تجميع التأمين مع ودائع الادخار أو صناديق الاستثمار المشتركة أو منتجات الثروة البنكية الأخرى. ولا يجوز لها مقارنة عوائد التأمين مباشرة بعوائد الودائع ولا ادعاء عوائد غير مؤكدة كمضمونة. ويجب ألا تستخدم وثائق التأمين ومواده الترويجية اسم البنك أو شعاره ولا تتضمن عبارات مثل وديعة أو ادخار أو مقدم بالاشتراك مع البنك. ويجب أن يعرض غلاف العقد عقد تأمين بخط لا يقل عن 72 نقطة واسم الشركة بخط لا يقل عن نقطتين. ولثلاث مجموعات محددة من العملاء لا يجوز بيع إلا منتجات تأمين بمزايا مضمونة: المتقدمون فوق 65 سنة والمتقدمون فوق 60 سنة المشترون خطط دفع بالتقسيط والمتقدمون الذين دخلهم السنوي دون نصيب الفرد المحلي من الدخل المتاح. ويجب أن تخضع سياسات هذه المجموعات لاكتتاب يدوي من الشركات لا إصدار تلقائي في فروع البنوك. ويحظر على وكلاء التأمين بيع التأمين داخل مقار البنوك. ولأي سياسة تأمين يبيعها بنك بمدة تتجاوز سنة تنطبق فترة تهدئة 15 يوما وإلغاؤها بعد هذه الفترة يتكبد خسائر مالية. (وطنيا منذ أكتوبر 2019) - مستوى الدليل: B - المصادر:中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. - ملاحظات: صنف هذا البند B لأن اللوائح واضحة جدا لكن لا توجد إحصاءات رسمية حول كم خسر المستهلكون المضللون. وأفراد الأسرة المسنون معرضون خاصة لهذه المشكلة عند إيداعهم في البنوك فاحرص على التحقق من غلاف العقد لهم. وإذا وقعت فعلا هذا العقد فيجوز إلغاؤه خلال 15 يوما حسب القسم 42 (فترة التهدئة). وللشكاوى حول التضليل المحتمل انظر القسم 44 (المساعدة في إلغاء السياسة). والمستفيدون الرئيسيون من هذه الإرشادات أنت وأقاربك المسنون. ### 44. لإلغاء سياسة التأمين اتصل بالشركة مباشرة ولا تستخدم وكلاء إلغاء السياسات. وإذا شعرت بتضليل فاتصل بـ 12378 للمساعدة المجانية - التكلفة: لا تكلفة. فقط اتصل بخدمة عملاء الشركة أو زر فرعا وقد يتطلب جهدا أكثر من استخدام وسيط. - بعبارة بسيطة: إعلانات الإنترنت الواعدة باسترداد كامل للسياسة دون رسوم إذا لم تنجح تأتي عادة من وكلاء إلغاء غير قانونيين. ويأخذون عادة 30-50% من أي مبلغ مسترد ويطلبون هويتك وتفاصيل بنكك ورموز التحقق. وبعد إلغاء السياسة تنتهي التغطية. وإذا شعرت بتضليل فاتصل أولا بخدمة عملاء الشركة وإذا فشل فاتصل بـ 12378 وهذه الخدمة مجانية تماما. - الفائدة: في فبراير 2026 أصدرت الإدارة الوطنية للتنظيم المالي وإدارة الفضاء السيبراني ووزارة الأمن العام وبنك الشعب ولجنة تنظيم الأوراق المالية تحذيرا مشتركا. وذكر أن ادعاءات الاسترداد الكامل للسياسة كاذبة ومخالفة لقوانين التأمين. ويفرض وكلاء الإلغاء رسوما باهظة وإذا حاولت الانسحاب من خدماتهم فقد يقاضونك بخرق العقد. ويجمعون أيضا بيانات شخصية مثل بطاقات SIM والحسابات البنكية وتفاصيل السياسات وعناوين البيوت وحتى معلومات مدارس الأطفال وهي بيانات يمكن بيعها مؤدية إلى احتيال أو سرقة هوية. ويقدم إشعار يونيو 2026 من جهة Ningxia المالية مزيد تفصيل: يطلب هؤلاء الوكلاء 30-50% من مبلغ الاسترداد رسما ويفرضون عقوبات باهظة إذا تراجعت. بل يوجهون العملاء لتلفيق ادعاءات تضليل مبيعات أو توقيعات مزورة. واتباع هذه النصيحة قد ينتهك قوانين الأمن العام وفي الحالات الشديدة قد يشكل تشهيرا أو ابتزازا. وبعد الإلغاء تنتهي التغطية فورا. وطلبات مستقبلية لسياسات مشابهة قد ترفض أو تكلف أكثر بسبب العمر أو القضايا الصحية. وإذا شعرت فعلا بتضليل فاتصل أولا بخدمة العملاء الرسمية للشركة وإذا لم يحل فاتصل بـ 12378. وإذا عجزت مؤقتا عن دفع الأقساط فاسأل الشركة عن خيارات مثل القيمة المدفوعة المخفضة أو قروض السياسة. وتعني القيمة المدفوعة المخفضة التوقف عن دفع الأقساط مع انخفاض التغطية تناسبيا (وطنيا، 2026). - مستوى الدليل: B - المصادر:金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. ；湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. - ملاحظات: في 2025 أبلغت جهة Hunan المالية عن حالة: اتبعت امرأة نصيحة صديق لاستخدام وكيل إلغاء دافعة رسم استشارة. وفي النهاية استردت سياستها بقيمتها النقدية فقط. وبعد ثلاثة أشهر شخصت بسرطان الثدي ولم تعد لديها تغطية أمراض حرجة. ويجب الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات: فإذا بقيت التغطية قيمة ففكر في القيمة المدفوعة المخفضة بدلا من الإلغاء. وإذا ما زلت ضمن فترة التهدئة انظر القسم 42 (فترة التهدئة). وعافيتك أولوية قصوى. ### 45. كتابة مستفيد محدد في السياسة يتيح للأسرة المطالبة بالدفع: 5 سنوات للتأمين على الحياة وسنتان للسياسات الأخرى - التكلفة: لا تكلفة. وتملأ هذا مرة عند الشراء وأي تغييرات لاحقة للمستفيد تتطلب إشعارا كتابيا للشركة. - بعبارة بسيطة: إذا لم يدرج مستفيد أو توفي المستفيد المسمى أولا فيعامل الدفع جزءا من تركة المتوفى ويجب أولا تغطية أي ديون مستحقة على المتوفى. وإذا أدرج الزوج: الاسم كمستفيد لكن الزوجان تطلقا لاحقا فتعامل السياسة فعليا بلا مستفيد وقت المطالبة. ويجب أن يعرف أفراد الأسرة بوجود السياسة: فللتأمين على الحياة يجب تقديم المطالبات خلال 5 سنوات من العلم بوفاة المؤمن عليه وللسياسات الأخرى الموعد سنتان. - الفائدة: ينص قانون التأمين على أن المستفيدين يجب أن يحددهم المؤمن عليه أو حامل السياسة مع اشتراط موافقة المؤمن عليه للأخير. وفي ثلاث سيناريوهات محددة تصنف المدفوعات جزءا من تركة المؤمن عليه وتوزع حسب قواعد الميراث المعيارية: 1) لا يسمى مستفيد أو التسمية غامضة، 2) يموت المستفيد المسمى قبل المؤمن عليه دون مستفيدين مؤهلين آخرين، 3) يفقد المستفيد قانونا أو يتنازل طوعا عن حقه في المزايا دون مستفيدين مؤهلين آخرين. وإذا مات المؤمن عليه والمستفيد في الحادث نفسه دون ترتيب وفاة واضح فيفترض وفاة المستفيد أولا. وأي دفع مصنف تركة يجب أولا تسوية كل الضرائب والديون المستحقة على المتوفى مع توزيع الأموال الباقية على الورثة. وتوضح أحكام المحكمة العليا أنه إذا أدرج المستفيد بالاسم والعلاقة الأسرية فقط فأي تغيير لاحق لتلك العلاقة يجعل التسمية باطلة. والتغييرات غير المبلغة للمستفيدين لا وزن قانوني لها لدى الشركات. والتقادم لتقديم المطالبات 5 سنوات للتأمين على الحياة وسنتان للسياسات الأخرى وكلاهما من تاريخ علم المطالب أو وجوب علمه بوفاة المؤمن عليه. وبما أن مدفوعات التأمين على الحياة المعتادة تبلغ مئات آلاف yuan فتصنف هذه الفائدة عالية (بيانات وطنية منقحة 2015 نافذة 2021). - مستوى الدليل: A - المصادر:全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. ；最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. ；全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. - ملاحظات: بعد انقضاء التقادم يجوز للشركات رفض المدفوعات قانونا والتقاضي لاستعادة الأموال غير مرجح النجاح. لذلك يجب أن يعرف أفراد الأسرة على الأقل أي الشركات تحمل سياساتك. وبعد أحداث مثل الطلاق أو الزواج الثاني أو ولادة طفل حدث تسمية المستفيد وفقا لذلك. وللمطالبة بالمدفوعات بعد وفاة اتبع خطوات القسم 25 البند 9 (المطالبة بالأموال من سياسات متعددة فرديا). ولاحظ أن استخدام دفع السياسة لتسوية ديون المتوفى ليس خيارا صالحا انظر القسم 29 البند 13 لمزيد حول تسوية الديون. وفئة المستفيد لهذا البند ضمن الفئة ② أي زوجك وأطفالك.