[← Volver al índice](../../README.es.md) # 5. No desperdicies el dinero En esta sección solo hablamos de dinero: cuánto se puede ahorrar, cuál es la diferencia de beneficios anuales y cuánto se recupera en promedio a lo largo del tiempo con una misma cantidad de dinero. Nada de esto se traduce en años de vida o tiempo ganado. Los apartados sobre inversiones se limitan a explicar cómo hacer los cálculos, usando únicamente datos históricos verificados; en ningún caso constituyen consejos de inversión. ### 1. Desactiva todas las renovaciones automáticas y cambia a renovación manual al vencimiento - Costo: No cuesta nada. Solo hay que revisar las listas de «pagos automáticos» en Alipay, WeChat, Apple y Android; el proceso lleva entre 10 y 20 minutos. A partir de ahora, para cada renovación tendrás que hacer clic tú mismo. - En términos sencillos: Lo que se ahorra son esos servicios que ya no usas pero de los que sigues pagando una suscripción mensual. Revisar las listas de pagos automáticos en Alipay, WeChat, Apple y Android no lleva más de 20 minutos. Según la normativa, antes de realizar el cargo el proveedor debe avisarte de forma clara y ofrecerte una opción de cancelación fácil y accesible. - Beneficio: El ahorro obtenido equivale al total de lo que pagas por esas suscripciones que ya no utilizas. El monto exacto varía según cada persona. La ley exige que los proveedores notifiquen de forma visible antes de la renovación y pongan a tu disposición una opción de cancelación sencilla y gratuita (China, en vigor desde 2021). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:国家市场监督管理总局 (2021, 2025 修正). 网络交易监督管理办法（总局令第 37 号，第十八条）. - Notas: Para servicios que usas con frecuencia, pagar por un año de antelado suele salir más barato que el pago mensual, por lo que mantener la renovación automática resulta rentable. Lo que debes desactivar son aquellos servicios que ya olvidaste pero de los que sigues pagando. ### 2. Cada año, de marzo a junio, se realiza la liquidación del impuesto sobre la renta; hay que rellenar los apartados de deducciones especiales correspondientes - Costo: No cuesta nada. Se hace a través de la app «Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas» y se completa en unos quince minutos. - En términos sencillos: Por lo general, estas personas reciben un reembolso tras realizar el trámite: quienes trabajaron solo unos meses durante el año, quienes cambiaron de empleo a mitad de año, o quienes no incluyeron deducciones como las relacionadas con la educación de sus hijos, el pago de hipotecas o alquileres, o el cuidado de familiares mayores. Todo se gestiona en unos quince minutos desde el móvil. Si sus ingresos totales anuales no superan los 120 000 yuanes, o si el impuesto a pagar es inferior a 400 yuanes, no es obligatorio realizar el trámite. - Beneficio: Se calcula de forma conjunta el total de los ingresos provenientes de salarios, remuneraciones por servicios, honorarios por escritos y regalías. El importe que se haya pagado en exceso se le reembolsa, mientras que el importe pendiente se abona. Hay dos casos en los que no es necesario realizar el trámite: cuando los ingresos totales anuales no superan los 120 000 yuanes, o cuando el impuesto a pagar es inferior a 400 yuanes. Estas condiciones fueron establecidas por la Administración General de Impuestos de China en 2023 y seguirán vigentes hasta el 31 de diciembre de 2027. Por el contrario, las personas que se ajusten a los perfiles mencionados anteriormente suelen recibir un reembolso tras completar el trámite: quienes tuvieron ingresos solo durante unos meses al año, quienes cambiaron de empleo a mitad de año, o quienes no incluyeron deducciones como las relacionadas con la educación de sus hijos, el pago de hipotecas o alquileres, o el cuidado de familiares mayores. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国家税务总局 (2025). 个人所得税综合所得汇算清缴管理办法（第六条）及其解读. ；财政部、税务总局 (2023). 关于延续实施个人所得税综合所得汇算清缴有关政策的公告. - Notas: Quienes deban pagar impuestos también están obligados a realizar este trámite; de lo contrario, incurrirán en una infracción legal. Existen siete tipos de deducciones especiales: educación de los hijos, formación continua, gastos médicos por enfermedades graves, intereses de hipotecas, alquileres, cuidado de familiares mayores y cuidado de niños menores de 3 años. Entre estas, solo se puede optar por una de las dos deducciones: la de intereses de hipotecas o la de alquileres; no es posible incluir ambas. ### 3. El fondo de vivienda no sirve solo para comprar una vivienda: se puede retirar para alquilar, reformar o pagar la cuota de mantenimiento; a partir del 20 de septiembre de 2026 se aplicará el nuevo reglamento - Costo: No cuesta nada. Solo hay que realizar el trámite de solicitud una vez. - En términos sencillos: El fondo de vivienda no está destinado únicamente a la compra de una vivienda. El nuevo reglamento incluye nueve situaciones en las que se permite retirar los fondos, entre ellas el alquiler, la reforma de la vivienda propia y el pago de la cuota de mantenimiento. Una vez presentada la solicitud, el centro de gestión del fondo de vivienda debe responder en un plazo de 3 días si se autoriza o no el retiro. - Beneficio: El reglamento modificado contempla nueve supuestos para el retiro de fondos, entre los que se incluyen el pago del alquiler, la reforma de la vivienda propia y el pago de la cuota de mantenimiento. El centro de gestión del fondo de vivienda debe emitir una resolución, ya sea de autorización o denegación, en un plazo de 3 días a partir de la fecha de recepción de la solicitud. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国务院 (2026). 国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定（国务院令第 844 号，2026 年 7 月 31 日国务院第 93 次常务会议通过，「自2026年9月20日起施行」）：修改后第二十四条「职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。」；第二十五条「住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定」；第十八条缴存比例「均不得低于职工上一年度月平均工资的5％」. - Notas: El dinero depositado en la cuenta proviene de tu salario y de la aportación que realiza la empresa. Si se deja sin movimiento, solo genera intereses a una tasa muy baja. El reglamento también establece que, en caso de fallecimiento del trabajador, los herederos y legatarios pueden retirar el saldo de la cuenta. Los documentos necesarios y el procedimiento exacto varían según cada región y los centros locales de gestión del fondo de vivienda; antes de acudir, conviene consultar la guía correspondiente de tu zona. ### 4. Revisar anualmente los planes de móvil y banda ancha: baja el nivel si no los usas; si el operador se niega, presenta una queja - Costo: No cuesta nada. Solo hay que revisar la factura, lo que lleva unos diez minutos. Lo difícil es resistir la presión del servicio al cliente para no aceptar la baja de nivel. - En términos sencillos: Los planes antiguos suelen ser varias decenas de yuanes más caros que los nuevos que se venden hoy. Esas decenas de yuanes al mes se convierten en cientos al año, que se gastan sin necesidad. Según la normativa, el operador no puede negarse a cambiar el plan sin motivo válido, ni retrasar el trámite, ni crear tarifas especiales solo para quienes quieren cambiar. Si se niega, basta con presentar una queja. - Beneficio: Las normas del Ministerio de Industria y Tecnología de la Información establecen que los operadores no pueden «negarse, impedir o retrasar sin motivo válido la prestación del servicio de portabilidad de número a los usuarios», ni «emplear técnicas de bloqueo o restricción que afecten la calidad del servicio de comunicación de quienes portan su número». Tampoco pueden «crear planes tarifarios ni campañas de marketing exclusivas para estos usuarios». Los planes antiguos suelen costar varias decenas de yuanes más que los actuales; si no se cambian, se pierden cientos de yuanes al año sin razón. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:工业和信息化部 (2019). 携号转网服务管理规定（工信部信管〔2019〕242 号）. - Notas: Primero revisa en la app de la operadora cuánto tráfico de datos y cuántas llamadas has usado en los últimos seis meses, y elige un plan acorde a ese consumo. Si el servicio al cliente afirma que «la baja de nivel se debe gestionar en la tienda física» o que «no se puede modificar durante el periodo de contrato», pide que te facilite una justificación por escrito. Si no la proporcionan, llama al 12300 para presentar la queja. ### 5. No comprar lotería - Costo: No cuesta nada. Al no comprar, se ahorra dinero. - En términos sencillos: Según las normativas, el mínimo porcentaje de los ingresos por ventas de loterías tipo “Lotto” y numéricas que debe destinarse a premios es del 50 %, mientras que para la lotería “Doble Color Ball” es del 51 %. Es decir, por cada yuan que se invierte, a largo plazo se recupera de media solo 0,51 yuanes, lo que supone una pérdida constante del 49 %. En 2024, se vendieron loterías por un total de 623,486 mil millones de yuanes en todo el país; de esa cantidad, 161,031 mil millones de yuanes se destinaron directamente a fondos de beneficencia, sin formar parte de los premios. - Beneficio: El Ministerio de Finanzas establece el porcentaje mínimo de los ingresos por ventas que debe asignarse a premios: 50 % para loterías tipo “Lotto” y numéricas, 65 % para loterías instantáneas y 73 % para loterías de pronóstico. En el caso de “Doble Color Ball”, se reserva el 51 % de las ventas para premios, lo que significa que por cada 100 yuanes vendidos solo 51 yuanes se destinan a premios. A nivel individual, por cada yuan invertido se recupera de media 0,51 yuanes a largo plazo, con una pérdida del 49 %. En 2024, el volumen total de ventas de loterías en China alcanzó los 623,486 mil millones de yuanes; de esa suma, 161,031 mil millones fueron a parar a fondos de beneficencia y no a los compradores (China, 2024). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:财政部 (2015). 关于规范和加强彩票资金构成比例管理的通知（财综〔2015〕94 号）. ；财政部 (2025). 财政部公告 2025 年第 8 号（2024 年彩票公益金筹集分配情况）. ；中国福利彩票双色球游戏规则（第十四条）. - Notas: A largo plazo, la pérdida es inevitable, ya que así lo dicta el sistema; no depende de la suerte. Si aun así se desea comprar, debe considerarse simplemente un gasto de entretenimiento de 2 yuanes por vez, nunca como una forma de inversión. ### 6. Al ver frases como «altos rendimientos», «capital garantizado» o «ganancias seguras», mejor alejarse de inmediato - Costo: No hay costo alguno. Basta con detenerse un momento al escuchar estas palabras. - En términos sencillos: Según las autoridades reguladoras, cualquier inversión con un rendimiento superior al 6% merece sospecha; si supera el 8% es muy arriesgada, y si llega al 10% hay que prepararse para perder todo el capital invertido. Hoy en día, las entidades financieras legítimas ya no pueden prometer garantías de capital ni rendimientos fijos. Las pérdidas derivadas de participar en esquemas ilegales de recaudación de fondos corren por cuenta exclusiva del inversor; en caso de problemas, nadie asumirá la responsabilidad de compensarlas. - Beneficio: El ex presidente de la Comisión de Supervisión Bancaria y de Seguros de China afirmó en el Foro de Lujiazui de 2018: «Cualquier inversión con un rendimiento superior al 6% merece sospecha; si supera el 8% es muy arriesgada, y si llega al 10% hay que prepararse para perder todo el capital». Las nuevas normativas para la gestión de activos prohíben a las instituciones financieras prometer garantías de capital o rendimientos fijos, y exigen que, ante dificultades para cumplir con los pagos, no puedan aportar fondos propios para cubrir dichos pagos. Por ello, las inversiones legítimas ya no ofrecen garantías de capital. Las pérdidas derivadas de participar en esquemas ilegales de recaudación de fondos «corren por cuenta exclusiva de los inversores», y nadie asumirá la responsabilidad de compensarlas en caso de problemas (China, 2018 y 2021). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:郭树清 (2018). 防范化解金融风险 奋力跨越重大关口（第十届陆家嘴论坛讲话，国家金融监督管理总局官网）：「在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金」. ；天津市地方金融管理局转载. ；中国人民银行等 (2018). 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（银发〔2018〕106 号，第二条、第六条）. ；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二十五条）. - Notas: Los umbrales del 6%, 8% y 10% fueron establecidos por los reguladores basándose en su experiencia, no se trata de disposiciones legales. Estas cifras se mencionaron en el contexto de la lucha contra los esquemas ilegales de recaudación de fondos, y se aplican a productos de inversión y empresas que prometen rendimientos excesivamente altos. Esta información no constituye asesoramiento financiero. ### 7. No utilice el pago mínimo ni contrate préstamos o financiaciones para gastos - Costo: No cuesta nada. Solo hay que tener el dinero suficiente para pagar el total antes de la fecha de vencimiento. Lo difícil es resistir la tentación de financiar gastos grandes mediante pagos fraccionados. - En términos sencillos: El pago mínimo no es ninguna ventaja: en realidad es un préstamo con intereses calculados diariamente, que equivalen a aproximadamente un 18 % anual. Al recurrir a él, el periodo de carencia de intereses se anula de inmediato, y el importe pendiente de pago genera intereses desde el primer día. Para evaluar la tasa de interés, hay que fijarse únicamente en el valor anual. El banco central ya exige a las entidades emisoras que muestren de forma clara la tasa anual, prohibiendo que solo se indique la tasa diaria. - Beneficio: Hasta 2020, las tasas de interés de los préstamos con tarjeta de crédito tenían un límite máximo de «0,05 % diario» y un mínimo equivalente al 70 % de ese valor, es decir, 0,7. Ese 0,05 % diario equivale a un 18,25 % anual, calculado como interés simple, sin capitalización de intereses. A partir de 2021, la fijación de la tasa pasó a ser negociada entre la entidad emisora y el titular de la tarjeta. Al optar por el pago mínimo, el importe pendiente genera intereses diariamente sobre el total, y el periodo de carencia se pierde por completo. El banco central también obliga a mostrar de forma visible la tasa anual (calculada sobre un año completo), prohibiendo que solo se exhiban la tasa diaria o el monto del pago diario. Es fundamental fijarse en este valor anual para tomar una decisión informada. (China, comunicado de 2020) - Nivel de evidencia: C - Fuentes:中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. - Notas: El 18,25 % se obtiene multiplicando directamente «0,05 % diario × 365», sin considerar la capitalización de intereses; de hacerlo, el valor sería aún mayor. Algunos bancos ofrecen descuentos, pero el dato definitivo es la tasa anual indicada en su propio estado de cuenta. Si se encuentra en una situación financiera crítica, lo recomendable es buscar fuentes de financiación oficiales con tasas más bajas, en lugar de dejar que el pago mínimo siga generando intereses. ### 8. No dar propinas a los streamers, no hacer compras dentro de los juegos y no realizar compras impulsivas - Costo: No cuesta nada. Solo se necesitan unos minutos para hacer tres cosas: desactivar el pago sin contraseña, establecer límites por transacción y diarios, y eliminar los métodos de pago vinculados a las plataformas. Lo más difícil es resistir la tentación de hacer clic en esos botones en el momento. - En términos sencillos: En China, el gasto promedio anual de cada persona que juega a videojuegos ronda los 480 yuanes, una cantidad que en la mayoría de los casos no se puede recuperar. La ley solo permite reembolsar el dinero gastado por menores sin el consentimiento de sus padres; para los adultos no existe tal disposición. La forma más sencilla de ahorrar es tomar medidas preventivas: desactivar el pago sin contraseña, fijar límites de gasto y desvincular los métodos de pago. - Beneficio: Se trata de un gasto considerable. En 2024, el ingreso total generado por el mercado de videojuegos en China ascendió a 325 783 millones de yuanes, con 674 millones de usuarios, lo que equivale a un gasto promedio de 480 yuanes por persona (cálculo basado en los dos datos anteriores). Este dinero, en la mayoría de los casos, no se puede recuperar. Solo hay una excepción: cuando un menor de edad (persona con capacidad de actuar limitada) realiza compras o da propinas sin el consentimiento de su tutor, los tribunados populares deben apoyar la solicitud de reembolso por parte del tutor. Para los adultos, no existe tal norma. Además, por ley, los menores solo pueden jugar a videojuegos los viernes, sábados, domingos y días festivos, y únicamente durante una hora, de 20:00 a 21:00. - Nivel de evidencia: B - Fuentes:国家新闻出版署 (2024). 今年中国游戏市场收入超 3257 亿元创新高（中国音数协游戏工委《2024 年中国游戏产业报告》）. ；最高人民法院 (2020). 关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）（法发〔2020〕17 号，第 9 条）. ；国家新闻出版署 (2021). 关于进一步严格管理 切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知（国新出发〔2021〕14 号）. - Notas: Se clasificó como nivel B porque no existen estudios que midan directamente cuánto dinero se ahorra al no dar propinas; solo se dispone de datos globales del sector de videojuegos. Las medidas de desactivar el pago sin contraseña y fijar límites de gasto se consideran prácticas recomendadas y merecen el nivel C por separado. El texto íntegro de los artículos 19 y 145 del Código Civil se citó palabra por palabra en el punto 9 (sobre compras y propinas realizadas por menores mediante el móvil). Esta información no constituye asesoramiento financiero. ### 9. Si un niño usa el móvil para hacer compras o donaciones, los gastos elevados de niños mayores de 8 años que no cuenten con la autorización de sus padres pueden ser reclamados para su devolución - Costo: No hay coste económico directo, pero sí se requiere tiempo para reunir pruebas y negociar con la plataforma. Normalmente, estas plataformas rechazan primero la solicitud y luego proceden a la devolución. Si no se llega a un acuerdo, será necesario recurrir a los tribunales, un proceso que puede durar meses y cuyos honorarios legales deberán asumir los padres. Por ello, es más conveniente preparar toda la documentación necesaria y gestionar el asunto directamente con la plataforma o mediante el servicio 12315. El mayor obstáculo suele ser que el niño no quiere hablar del tema, por lo que los padres deben tener paciencia para indagar con él. - En términos sencillos: Los gastos realizados por niños mayores de 8 años que no guarden proporción con su edad e inteligencia, y que los padres no hayan aprobado ni reconocido, se consideran nulos y pueden ser reclamados para su devolución. En el caso de niños menores de 8 años, por ley no tienen capacidad para tomar decisiones económicas por sí mismos. Si los padres no manifiestan su conformidad, la ley los considera como quienes no reconocen dichos gastos. - Beneficio: Los menores de 8 años carecen de capacidad para realizar actos jurídicos por sí mismos; sus padres o tutores deben actuar en su nombre. Por el contrario, los niños mayores de 8 años son personas con capacidad limitada para actuar: solo pueden realizar actos acordes a su edad e inteligencia. Cualquier acto jurídico que supere dichos límites requiere la autorización o ratificación de sus representantes legales; es decir, los padres deben dar su consentimiento previo o reconocerlo a posteriori. Si los padres no manifiestan su opinión al respecto, se entiende que rechazan dicha ratificación. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:全国人大 (2020). 民法典. 最高人民检察院转载全文. 第十九条：「八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。」第二十条：「不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。」第一百四十五条：「限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。」「法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。」 - Notas: El punto clave radica en la prueba: es necesario demostrar que quien realizó las compras o donaciones fue el niño y no los padres. Entre la documentación útil se incluyen: el horario de las compras, que suele coincidir con el tiempo de clases o de trabajo de los padres; los registros de uso del dispositivo; los chats y registros de juego del niño; y, si es posible, una declaración propia del menor. No existe un umbral monetario fijo para determinar si un gasto es acorde a la edad e inteligencia de un niño; por ejemplo, una compra de decenas de yuanes por un objeto virtual no equivale a una donación de varios miles. La mejor estrategia es la prevención: establecer límites en los pagos sin contraseña, activar el modo para menores y no revelar la contraseña de pago al niño. En cuanto a los casos en que los propios padres realizan compras o donaciones impulsivamente, se puede consultar la sección correspondiente titulada «Cómo evitar hacer donaciones a streamers, compras en juegos o compras impulsivas». ### 10. Cómo enseñar a los niños una frase clave: cualquiera que les pida usar el móvil de sus padres para operar o dar el código de verificación es un estafador - Costo: No cuesta nada. Explique a su hijo estas seis clases de estafas y acuerden juntos esta frase: «Si me engañan, primero se lo digo a papá o mamá; no me regañarán». Además, establezca un límite de pagos sin contraseña, active el modo para adolescentes y no le revele la contraseña de pago. Lo más difícil será contener la ira si realmente lo engañan. - En términos sencillos: Cada una de estas seis estafas funciona de forma distinta, pero el último paso es siempre el mismo: hacer que el niño use el móvil de sus padres para transferir dinero o leer el código de verificación. Por eso basta con enseñarle esta frase: «Quien te pida usar el móvil de tus padres o dar el código de verificación es un estafador». Añada también: «Si me engañan, primero se lo digo a papá o mamá; no me regañarán». Si el niño se atreve a contarlo ese mismo día, habrá más posibilidades de recuperar el dinero. - Beneficio: El Centro de Lucha contra el Fraude de la ciudad de Quanzhou, junto con la Oficina de Educación local, identificaron seis tipos de estafas dirigidas a menores. Aunque sus métodos varían, todas terminan con el mismo paso: hacer que el niño use el móvil de sus padres para transferir dinero. El primer tipo es la venta privada de cuentas y equipos de videojuegos a bajo precio. Un niño transfirió 260 yuanes; el estafador le dijo que «las transferencias de menores son ilegales y la cuenta se bloqueará», y el niño, usando el móvil de su padre, pulsó un «enlace de verificación», perdiendo así más de 30 000 yuanes. El segundo tipo es el «desbloqueo de restricciones por adicción a los videojuegos». El estafador amenazaba con «si no transfieres dinero, tus padres irán a la cárcel», y el niño, usando el móvil de su madre, transfirió 7000 yuanes. En realidad, estas restricciones son establecidas por las autoridades y no existen vías «privadas» para desbloquearlas. El tercer tipo es la devolución de pagos por regalos virtuales. Los estafadores se hacen pasar por «servicio de atención al cliente oficial» y afirman que se pueden devolver los pagos hechos por menores; para ello, piden que se envíen regalos virtuales a un canal de transmisión usando el Alipay de los padres. Así, se gastaron 73 000 yuanes de la cuenta de la madre, quien luego fue bloqueada. El texto original advierte: «Si alguien te contacta para ‘devolver pagos mediante regalos virtuales’, es 100 % estafa». El cuarto tipo es hacerse pasar por compañeros o profesores. Los estafadores hackean cuentas y envían mensajes de voz con el nombre del niño para pedir dinero. En época de inicio de clases, incluso se infiltran en grupos de clase para hacerse pasar por profesores y solicitar «500 yuanes para gastos escolares»; usan fotos y nombres idénticos a los del profesor real y organizan a cómplices en el grupo para afirmar «ya pagué». El quinto tipo apunta a los fans de celebridades: los estafadores los invitan a «grupos de fans donde se reparten 888 yuanes en regalos». Primero piden 48,88 yuanes como «verificación», y luego amenazan: «Como eres menor, el sistema bloqueará 80 000 yuanes y tus padres irán a la cárcel». En total, se robaron 16 000 yuanes. El texto original advierte: «La policía o abogados legítimos jamás contactarán a menores por internet para investigar, ni pedirán que los padres usen sus móviles para operar». El sexto tipo consiste en ofrecer productos a bajo precio en plataformas de segunda mano para atraer a los usuarios y luego solicitar transferencias privadas. El mismo documento también señala tres líneas rojas que los niños no deben cruzar: primero, no prestar, vender ni alquilar tarjetas bancarias o de teléfono; si se usan para mover dinero ilícito, pueden ser acusados de colaborar en delitos informáticos, dejando antecedentes penales que afecten futuros exámenes universitarios o de ingreso a la función pública. Segundo, los trabajos de «voz por teléfono» son ilegales. Tercero, los «trabajos bien pagados» en el extranjero pueden terminar con la persona retenida al llegar al país (Fuente: China, octubre de 2025). - Nivel de evidencia: B - Fuentes:泉州市反诈骗中心 (2025). 开学第一课｜反诈是青少年的必修课，这 6 大陷阱一定要避开！（福建省公安厅转载） - Notas: Se clasificó como nivel B porque las autoridades solo proporcionaron análisis de los discursos de los estafadores y casos concretos; no hay datos sobre la tasa de ocurrencia de estas estafas ni sobre la efectividad de las medidas de prevención. Hay que diferenciarlo del punto 9 (cuando los niños usan el móvil para hacer compras o regalos virtuales): en ese caso, el dinero gastado puede ser reclamado según el Código Civil. Pero el dinero robado por estafadores no entra en esa categoría; para recuperarlo hay que seguir el artículo 2 de la sección 8 y denunciarlo a la policía para bloquear la transferencia. Si se recupera o no depende de si el dinero sigue en la cuenta. La frase clave que usan los estafadores para asustar a los niños es «Has infringido la ley y tus padres irán a la cárcel». Si se explica de antemano a los niños que esta frase es señal de estafa, resulta mucho más útil que preguntarles después. Además, es imprescindible cumplir la promesa de «Si me engañan, primero se lo digo a papá o mamá; no me regañarán». El miedo a ser regañados y el silencio posterior son la causa principal de que las pérdidas aumenten en estos casos. Para la versión adulta de estafas donde se hace pasar al estafador por un conocido, así como el uso de suplantación facial por IA, véanse los artículos 3 y 4 de la sección 8 (reglas estrictas contra el fraude y la regla de colgar primero antes de realizar cualquier transferencia). ### 11. Rechazar la garantía extendida de los productos electrónicos - Costo: No cuesta nada. El precio a pagar es que, una vez terminada la garantía, si el producto se estropea habrá que pagar la reparación de su propio bolsillo; aunque la probabilidad de que eso ocurra es baja. - En términos sencillos: Las garantías extendidas suelen venderse entre el 10 % y el 50 % del precio original del producto. Las empresas que las venden obtienen un beneficio hasta diez veces mayor que el que consiguen con la venta normal de los productos. En Estados Unidos, en el año 2003 Best Buy obtuvo más de la mitad de sus beneficios gracias a las garantías extendidas, aunque estas solo representaban entre el 3 % y el 4 % de sus ingresos totales. Esa diferencia es el dinero que usted paga de más sin necesidad. - Beneficio: El precio de las garantías extendidas suele situarse entre el 10 % y el 50 % del valor original del producto. Las estimaciones del sector citadas en estudios indican que el margen bruto medio de estas garantías es del 50 % al 60 %: por cada 100 unidades vendidas, se obtienen entre 50 y 60 unidades de beneficio. Esto equivale a 18 veces el margen bruto habitual de los productos normales. En 2003, aunque las garantías extendidas solo aportaban entre el 3 % y el 4 % de los ingresos de Best Buy, generaban más del 50 % de sus beneficios (datos de ventas minoristas estadounidenses de la década de 2000). - Nivel de evidencia: B - Fuentes:Chen T, Kalra A, Sun B (2009). Why Do Consumers Buy Extended Service Contracts? Journal of Consumer Research 36(4):611-623. - Notas: La cifra del margen bruto proviene de una estimación del sector citada en un artículo de Business Week de 2004, no de mediciones realizadas por el propio estudio. El cálculo anterior es válido para personas que pueden permitirse pagar una reparación por su cuenta. Para quienes dependen exclusivamente de un dispositivo y no tienen otro de respaldo, hay que hacer un cálculo distinto. Los seguros contra roturas de pantalla para móviles también deben evaluarse por separado: primero hay que estimar con qué frecuencia se romperá el dispositivo y luego decidir si el coste del seguro resulta razonable. ### 12. Priorice los medicamentos genéricos que hayan superado la evaluación de equivalencia y los incluidos en los lotes de adquisición centralizada - Costo: No cuesta nada. Cuando el médico le recete un fármaco o usted vaya a comprarlo, pregunte simplemente: «¿Hay alguna opción genérica incluida en la adquisición centralizada?». - En términos sencillos: En el segundo lote de adquisición centralizada, el precio medio de los medicamentos bajó un 53 %; el mayor descuento alcanzó el 93 %. Hasta abril de 2026 se habían realizado 11 lotes, que abarcaron 490 fármacos. Con solo preguntar por opciones genéricas de la adquisición centralizada, usted obtiene el mismo principio activo a un coste considerablemente menor. - Beneficio: En el segundo lote organizado por el Estado, el precio medio de los medicamentos descendió un 53 %, llegando al 93 % en algunos casos. A abril de 2026 se habían ejecutado 11 lotes que cubrieron 490 fármacos. El número de medicamentos que superaron o se consideran equivalentes a los originales asciende a 1 695, lo que representa aproximadamente dos tercios de los fármacos químicos de uso clínico habitual (datos oficiales de China, 2020‑2026). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国家医疗保障局 (2020). 第二批国家组织药品集中采购和使用工作答记者问. ；国家医疗保障局 (2026). 国务院政策例行吹风会：健全全周期全渠道药品价格形成机制. ；国务院办公厅 (2016). 关于开展仿制药质量和疗效一致性评价的意见（国办发〔2016〕8 号）. ；国家食品药品监督管理总局 (2016). 关于发布普通口服固体制剂参比制剂选择和确定等 3 个技术指导原则的通告（2016 年第 61 号）附件 1、附件 3，海南省药品监督管理局转载. ；国家医疗保障局 (2024). 集采药品质量严格监管，企业检查和品种抽检两个「全覆盖」. ；国家医疗保障局 (2025). 医保部门、药监部门有关同志就集采药品相关问题接受人民日报健康客户端记者采访. - Notas: Existe cierta controversia: algunos afirman que la evaluación de equivalencia solo compara el principio activo y no la eficacia. En realidad, el proceso consiste en administrar el fármaco a personas sanas, medir la concentración en sangre y compararla con la curva obtenida para el fármaco original; si esta se sitúa entre el 80 % y el 125 %, el producto se considera aprobado. Para fármacos cuya dosis mínima es crítica, los requisitos son aún más estrictos. Los excipientes — sustancias distintas al principio activo — pueden diferir del original, pues la normativa solo exige idéntico principio activo, forma farmacéutica, modo de administración y efecto terapéutico. Por ello, no se evalúa la eficacia mediante ensayos clínicos en pacientes; esa comprobación se realiza por separado. La Administración Nacional de Seguros Médicos ha financiado estudios en el mundo real: hasta diciembre de 2024 se analizaron 63 fármacos de la adquisición centralizada en casi 100 hospitales de tercer nivel con más de 300 000 pacientes, y los resultados mostraron que no hay diferencias respecto a los fármacos originales. Por ejemplo, en el caso de la metformina, el porcentaje de pacientes con niveles de hemoglobina glucosilada dentro del rango objetivo fue del 83,4 % en el grupo de genéricos y del 78,9 % en el de originales; en cuanto al control de la glucosa en ayunas, el porcentaje fue del 83,8 % para los genéricos y del 87,6 % para los originales, mostrando ventajas y desventajas intercambiables entre ambos grupos. En enero de 2025, algunos médicos afirmaron públicamente que los fármacos de la adquisición centralizada «no bajan la presión arterial, no hacen dormir con los anestésicos y no detienen la diarrea». La Administración de Seguros Médicos y la Autoridad Reguladora de Medicamentos inspeccionaron siete hospitales de Shanghái y concluyeron que esas afirmaciones se basaban mayormente en rumores y percepciones personales; el fármaco diarreico mencionado aún no se utilizaba en esos centros. No obstante, se reconoció que en los primeros nueve lotes, de más de 1 600 productos seleccionados, nueve fueron excluidos por riesgos de calidad: seis eran importados (tres de ellos originales) y tres nacionales. Dos medidas prácticas pueden adoptarse: primero, si prefiere seguir usando el fármaco original, normalmente sigue estando disponible, ya que la adquisición centralizada cubre solo entre el 60 % y el 80 % del volumen de compras hospitalarias; el resto queda a criterio del centro, sin prohibición alguna, aunque a un coste mayor. Segundo, tras cambiar de fármaco para enfermedades crónicas, no se fíe únicamente de su sensación; siga la recomendación del apartado 16.3 y registre periódicamente sus indicadores (presión arterial, glucosa, hemoglobina glucosilada) en un mismo cuaderno. Si observa empeoramiento, consulte a su médico para que se notifiquen posibles reacciones adversas; no interrumpa el tratamiento por iniciativa propia. ### 13. Al vincular a su familia en la app de la medstraховка, el dinero de su cuenta individual de yibao podrá usarse para atender a su cónyuge, padres e hijos - Costo: No cuesta nada. Solo es necesario vincular a su familia en la app de la medstraховка de su región o acercarse a la oficina correspondiente. - En términos sencillos: Una vez realizado el vínculo, el dinero de su cuenta individual de yibao podrá emplearse para cubrir los gastos médicos y medicamentos de su cónyuge, padres e hijos. De lo contrario, ese dinero quedará inmovilizado en su cuenta, únicamente a su disposición. - Beneficio: El dinero de la cuenta individual sirve para pagar la parte de los gastos médicos que usted, su cónyuge, padres e hijos deben cubrir en centros médicos autorizados, así como para abonar en farmacias y tiendas autorizadas los medicamentos, dispositivos médicos y materiales sanitarios que necesiten. Además, se está estudiando la posibilidad de utilizar este fondo para abonar la cuota de inscripción de sus familiares al seguro médico básico para residentes urbanos y rurales. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国务院办公厅 (2021). 关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（国办发〔2021〕14 号）第（五）项：「个人账户主要用于支付参保人员在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用。可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的支出。」 - Notas: Muchas personas tienen varios miles de yuanes acumulados en su cuenta individual, mientras que sus mayores deben pagar de su propio bolsillo los medicamentos. Este vínculo es válido de forma permanente una vez realizado. En la mayoría de las regiones se conoce como «vinculación familiar», y se puede gestionar directamente desde la app de la medstraховка local. No obstante, hay una restricción clara: el dinero de la cuenta individual no puede emplearse en actividades como el ejercicio físico o el cuidado de la salud. Utilizarlo para comprar suplementos alimenticios en farmacias con el fin de obtener efectivo constituye un fraude contra el seguro médico. ### 14. Beber agua del grifo hervida, sin necesidad de comprar agua embotellada todo el año - Costo: Solo hay que comprar una tetera. Cada vez que se hierve el agua se invierte un poco de tiempo, además de un pequeño gasto en gas o electricidad. - En términos sencillos: El precio del agua en el primer tramo tarifario de Pekín equivale a 0,005 yuanes por litro. Si calculamos el precio del agua embotellada a 1 yuan por 500 mililitros, resulta en 2 yuanes por litro. La diferencia entre ambos es de 400 veces. El agua de consumo humano debe cumplir con normas nacionales obligatorias; por lo general, basta con hervirla antes de beberla. No obstante, si el agua se vuelve maloliente o turbia, eso no se soluciona con unos minutos más de ebullición: hay que dejar de beberla y notificarlo a las autoridades competentes. - Beneficio: El precio del agua en el primer tramo tarifario de Pekín es de 5 yuanes por metro cúbico, lo que equivale a 0,005 yuanes por litro. Si tomamos el precio del agua embotellada a 1 yuan por 500 mililitros, el costo asciende a 2 yuanes por litro, es decir, 400 veces más que el agua del grifo. El agua apta para consumo humano debe cumplir con la norma nacional obligatoria GB 5749-2022, publicada el 15 de marzo de 2022 y vigente desde el 1 de abril de 2023. El organismo responsable es la Administración Nacional de Prevención y Control de Enfermedades. - Nivel de evidencia: C (discutido) - Fuentes:北京市发展和改革委员会. 居民用水价格表. ；国家市场监督管理总局 国家标准全文公开系统. GB 5749-2022 生活饮用水卫生标准. ；杭州市联合调查组 (2025). 关于杭州市余杭区部分小区供水异常调查情况通报（2025 年 7 月 23 日），新华网转载 ；杭州市余杭区人民政府. 余杭区 2025 年 4 月／5 月／6 月水源水水质监测数据（杭州余杭水务控股集团公开，检测单位杭州嘉澍环境监测有限公司，附件 PDF 表 1 第 24 项「粪大肠菌群」） 、、；公安部网络安全保卫局 (2025). 编造虚假「警情通报」，捏造「粪水」谣言，邵某豪被刑事拘留 - Notas: La controversia radica en que dicha norma evalúa tanto el agua que sale de las plantas potabilizadoras como la que llega a los hogares por las tuberías. Cuando la fuente de abastecimiento o la red presentan fallos, es posible que el cumplimiento de la norma se vea afectado temporalmente. El 16 de julio de 2025, el agua cruda que llegaba a la planta de Renhe, en el distrito de Yuhang (Hangzhou), tenía un olor extraño, lo que provocó que el agua de algunos barrios de Renhe y Liangzhu se volviera maloliente. Las autoridades atribuyeron el fenómeno a la descomposición de algas en condiciones de falta de oxígeno, generando compuestos de sulfuro. Tras cambiar la fuente de abastecimiento, no se detectaron coliformes totales ni Escherichia coli en el agua tratada; todos los parámetros cumplían con la norma GB 5749-2022. Posteriormente, siete funcionarios fueron sancionados, la tarifa del agua de ese mes se condonó y se repartieron filtros gratuitos. Sin embargo, los coliformes fecales en esa misma fuente habían ido en aumento durante varios meses previos al incidente: en abril, su concentración en el punto de extracción de Yongsheng (río Tiaoxi) era de 10 unidades por litro; en mayo, subió a 7300 unidades por litro y en junio, a 16 000 unidades por litro, superando el límite de 10 000 unidades por litro establecido para aguas superficiales según la norma GB 3838. En el mismo periodo, los valores en los embalses de Siling y Mantoushan también superaron dicho límite (28 000 y 24 000 unidades por litro, respectivamente). Hervir el agua elimina microorganismos, pero no los compuestos odoríferos ni las sustancias químicas disueltas en ella. Si el agua huele mal o se ve turbia, hay que dejar de beberla, notificarlo a la empresa suministradora y al servicio 12345, y optar temporalmente por agua embotellada; no basta con hervirla unos minutos más. No obstante, estos incidentes son casos aislados y locales; las compensaciones otorgadas tampoco justifican la compra continua de agua embotellada. La supuesta información falsa sobre una conexión errónea de tuberías fecales que circuló en internet es un bulo; su autor ya fue detenido (véase la sección 9). El precio de 1 yuan por 500 mililitros es un valor hipotético para facilitar los cálculos; usted debe usar el costo real de su zona. En barrios antiguos donde el sistema de bombeo secundario no cumple con los requisitos, se recomienda instalar filtros o comprar agua embotellada solo en esas circunstancias. Dado que los precios del agua varían según la región, la cifra de Pekín sirve únicamente para tener una idea aproximada del orden de magnitud. ### 15. Acciones con poca negociación - Costo: No hay costo alguno. Lo difícil es resistir la tentación de comprar o vender en cuanto se ve una noticia. - En términos sencillos: Las personas que compran y venden acciones con mayor frecuencia obtienen un rendimiento promedio anual de solo el 11,4%, mientras que el mercado en su conjunto rinde el 17,9% en el mismo periodo. Esa diferencia de más de seis puntos porcentuales se debe casi por completo a las comisiones que pagan al realizar las operaciones. Si no se tienen en cuenta dichas comisiones, los rendimientos de quienes operan con frecuencia y los de quienes lo hacen con poca frecuencia son prácticamente iguales. - Beneficio: Este estudio analizó 66 465 cuentas familiares de clientes de corredores de descuento estadounidenses entre 1991 y 1996. El grupo que más operaba obtenía un rendimiento anualizado del 11,4%, mientras que el mercado general rindió el 17,9% y el promedio de todas las familias fue del 16,4%. En promedio, cada familia cambiaba el 75% de sus acciones al año, es decir, sustituía tres cuartas partes de su cartera cada 12 meses. La diferencia de rendimientos brutos (antes de restar comisiones) entre quienes operaban con frecuencia y quienes lo hacían con poca frecuencia era mínima; por eso, la brecha se debe principalmente a los costos de transacción que generan las operaciones frecuentes (Estados Unidos, 1991-1996). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:Barber BM, Odean T (2000). Trading Is Hazardous to Your Wealth: The Common Stock Investment Performance of Individual Investors. The Journal of Finance 55(2):773-806. ；An L, Lou D, Shi D (2022). Wealth redistribution in bubbles and crashes. Journal of Monetary Economics 126:134-153. ；同文作者公开的工作论文稿（2021 年 10 月，国内数字按它逐字核对）. - Notas: Estos datos corresponden a Estados Unidos en la década de 1990. La estructura de comisiones e impuestos sobre las transacciones en el mercado de acciones A es distinta, pero el principio de que «cuanto mayor es la frecuencia de operaciones, menor es el rendimiento neto» sigue siendo válido. Esta información no constituye asesoramiento de inversión. 〔2014〕 〔2014〕 〔2014〕 〔2014〕 〔2014〕 〔85〕 〔85〕 〔85〕 〔250000000000〕 〔250000000000〕 〔40000000〕 〔150〕 〔5166,35〕 〔0,5〕 〔0,5〕 〔880000000000〕 〔808000000000〕 〔254000000000〕 〔2012〕 ### 16. No pedir préstamos para invertir, no usar apalancamiento y no comprar lo que no se entiende - Costo: No hay costo directo. Lo difícil es resistir la tentación, cuando el mercado va bien, de pensar «si pido un préstamo podré ganar más». - En términos sencillos: Si se usa un préstamo para comprar acciones y el precio cae por debajo de cierto nivel, al no poder aportar más dinero se procede a la venta forzosa de las acciones. Las pérdidas registradas en el balance contable se convierten de inmediato en pérdidas reales, sin posibilidad alguna de «esperar a que el precio suba de nuevo». Las normativas reguladoras establecen que quienes no hayan tenido una cuenta de valores durante al menos seis meses y cuyo patrimonio promedio en los últimos 20 días de negociación sea inferior a 500.000 yuanes no pueden abrir cuentas de crédito. Este requisito por sí solo demuestra que este tipo de cuentas no están pensadas para el público general. - Beneficio: El apalancamiento consiste precisamente en pedir dinero prestado para invertir, lo que amplifica las pérdidas. Una vez que se compran acciones mediante financiación, el valor de los activos dados en garantía puede descender por debajo del porcentaje mínimo exigido para mantener la cuenta. Este porcentaje lo fija la propia casa de valores y regula los activos que el inversor ha depositado como garantía. Si el valor cae por debajo de dicho umbral y el inversor no aporta más garantías para compensarlo, se procede a la liquidación forzosa de las acciones, siendo la casa de valores quien realiza la venta. De nuevo, las pérdidas contables se vuelven pérdidas reales, sin margen para esperar una recuperación del precio. Las normativas reguladoras prohíben abrir cuentas de crédito a quienes «no hayan operado en el mercado de valores durante al menos seis meses, carezcan de capacidad para asumir riesgos y tengan un patrimonio promedio en activos de valores inferior a 500.000 yuanes en los últimos 20 días de negociación». Este requisito evidencia que este instrumento financiero no está destinado a personas comunes (China, 2015). - Nivel de evidencia: B - Fuentes:中国证监会 (2015). 证券公司融资融券业务管理办法（证监会令第 117 号，第十二条）. ；上海证券交易所. 《上海证券交易所融资融券交易实施细则》解读（投资者教育材料）. - Notas: La afirmación «no comprar lo que no se entiende» no cuenta con respaldo bibliográfico directo, sino que es un consenso general, por lo que se clasifica como nivel C. Utilizar préstamos personales o efectuar retiros de tarjetas de crédito para invertir equivale a usar apalancamiento de forma encubierta; sus tasas de interés se detallan en el punto 7 de esta sección (evitar el pago mínimo de tarjetas de crédito). Este contenido no constituye asesoramiento de inversión. ### 17. Usar fondos indexados de ampla base en lugar de fondos gestionados activamente como base a largo plazo (el dinero que se mantiene invertido sin moverlo) - Costo: No cuesta nada. El precio a pagar es renunciar a la posibilidad de elegir a un gestor de fondos estrella. Lo difícil es que, cuando el índice baja, también debes soportar esa caída sin poder retirarte a mitad del camino. - En términos sencillos: El conjunto de acciones que compran los fondos gestionados activamente ya se acerca mucho al mercado en su totalidad. Pero la comisión de gestión adicional que cobran se resta directamente de tus ganancias netas. Si se recalculan una y otra vez los resultados de los fondos como si fueran fruto del azar, muy pocos logran generar ganancias suficientes para cubrir esos costos extra. - Beneficio: El conjunto de fondos de acciones estadounidenses gestionados activamente se asemeja al portafolio del mercado: las acciones que poseen en conjunto son prácticamente las mismas que componen el mercado entero. No obstante, los altos costos de la gestión activa se traducen directamente en menores retornos netos para los inversores (ganancias después de deducir las comisiones). Un estudio aplicó el método bootstrap para reordenar aleatoriamente los resultados y determinar hasta dónde podría llegar el azar. Los resultados indican que muy pocos fondos logran generar ganancias extra suficientes para compensar sus costos: la ventaja que obtienen sobre el mercado no alcanza para cubrir las comisiones que cobran (Estados Unidos, publicado en 2010). S&P Dow Jones Index realiza este cálculo anualmente: en 2024, el 65 % de los fondos de acciones de gran capitalización gestionados activamente en EE. UU. obtuvieron peores resultados que el S&P 500. En los últimos 24 años, el promedio anual de fondos que quedaron por debajo del índice fue del 64 %. En los últimos 15 años, hasta finales de 2024, en ninguna categoría la mayoría de los fondos gestionados activamente superaron al índice. - Nivel de evidencia: B - Fuentes:Fama EF, French KR (2010). Luck versus Skill in the Cross-Section of Mutual Fund Returns. The Journal of Finance 65(5):1915-1947. ；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA U.S. Scorecard Year-End 2024. （官网拒绝自动抓取，数字按 2025-05-12 的存档核对：）；S&P Dow Jones Indices (2025). SPIVA Asia Ex-Japan Scorecard Mid-Year 2025（Report 1a，China Large-Cap 对 S&P China A 300 的跑输比例：1 年 60.5%、3 年 69.6%、5 年 50.8%）. （官网拒绝自动抓取，按存档核对）；Harvey CR, Liu Y (2022). Luck versus Skill in the Cross Section of Mutual Fund Returns: Reexamining the Evidence. The Journal of Finance, 77(3). （争议方） - Notas: Debate: Un artículo revisó esta conclusión y señaló que el método de prueba de Fama-French, que reordena muestras repetidamente, no es lo suficientemente riguroso. Según su algoritmo, incluso si un fondo genera ganancias claramente superiores, podría ser clasificado como «no diferenciable del azar». Por eso, la afirmación de que «casi ningún fondo posee habilidad real» podría ser exagerada. En China, los datos no son tan unidireccionales como en EE. UU. Según estadísticas de S&P Dow Jones hasta junio de 2025, el porcentaje de fondos de acciones de gran capitalización gestionados activamente en China que quedaron por debajo del índice S&P China A 300 fue del 60,5 % a un año, del 69,6 % a tres años y del 50,8 % a cinco años. Esta estadística solo abarca hasta cinco años, por lo que no hay datos a plazos mayores. Así, en China aún no se ha determinado si los fondos gestionados activamente superan a los indexados a largo plazo, aunque el hecho de que los fondos indexados tengan comisiones más bajas sigue siendo válido. Esta información no constituye asesoramiento de inversión. ### 18. Al elegir fondos similares, priorice los de menor comisión - Costo: No cuesta dinero. Antes de comprar, revise cuánto suman las tres partidas: «comisión de gestión + comisión de custodia + comisión de comercialización». - En términos sencillos: Por cada punto porcentual extra que sea la comisión anual, el dinero que recibirá al final será un 18 % menor después de 20 años y un 26 % menor tras 30 años. Entre fondos del mismo tipo, elegir el de menor comisión es lo único que puede determinar con certeza de antemano. - Beneficio: La diferencia en las comisiones va reduciendo el capital de forma gradual gracias al interés compuesto: el porcentaje que se descuenta cada año se acumula año tras año. Si la comisión anual es un 1 % más alta, el valor final tras 20 años será un 18,2 % menor (0,99^20), es decir, esa será la cantidad restante en su cuenta; tras 30 años, la reducción será de alrededor del 26 %. Desde 2023 China impulsa una reforma de las comisiones de los fondos públicos, bajando el límite máximo de las comisiones de los fondos de renta variable gestionados activamente (aquellos que invierten principalmente en acciones y cuya selección de activos corre a cargo del gestor). A partir del 7 de julio de 2023, la comisión de gestión de estos fondos recién registrados no superará el 1,2 % y la comisión de custodia no superará el 0,2 %. 136 compañías gestoras de fondos también han reducido estos dos tipos de comisiones en sus productos ya existentes por debajo de dichos límites. - Nivel de evidencia: C - Fuentes:中国证监会 (2023). 证监会有关部门负责人就公募基金费率改革答记者问. ；厦门证监局 (2024). 「新注册的主动权益类基金统一执行"管理费率不超过1.2%、托管费率不超过0.2%"的上限标准」. ；Fama EF, French KR (2010). 见第 11 条. - Notas: Este cálculo se basa únicamente en la fórmula matemática, asumiendo que ambos fondos generan el mismo rendimiento antes de deducir las comisiones. En la práctica también hay que considerar la comisión de suscripción, la comisión de reembolso y la comisión de comercialización de las participaciones de tipo C. No constituye un consejo de inversión. ### 19. No invierta todo su dinero en una sola acción, plataforma o vivienda - Costo: No cuesta nada. Lo difícil es aceptar que no es posible adivinar exactamente en cuál de todas estas opciones obtendrá el mayor beneficio. - En términos sencillos: Si varios activos no suben o bajan siempre al mismo tiempo, al repartir el dinero entre ellos el beneficio promedio que se obtiene no cambia, pero las fluctuaciones de la cuenta serán menores. Por el contrario, si se invierte todo en una sola acción, plataforma o vivienda, cualquier problema que le ocurra a ese activo afectará directamente a toda su inversión. - Beneficio: Cuando varios activos no evolucionan de forma idéntica, distribuir el capital entre ellos mantiene el beneficio esperado constante, pero reduce la volatilidad de la cuenta. Este es el principio básico de selección de carteras planteado por Markowitz en 1952, que se ha mantenido vigente durante décadas. Si, en cambio, se concentra todo el dinero en un solo activo, su varianza total será la misma que la de ese activo; cualquier variación de su valor se reflejará directamente en su cuenta, sin posibilidad de cobertura alguna en caso de problemas. - Nivel de evidencia: B - Fuentes:Markowitz, H. (1952). Portfolio Selection. The Journal of Finance, 7(1), 77–91. - Notas: Se clasifica como nivel B porque el estudio clásico en cuestión se basa en una deducción matemática pura, sin calcular cifras concretas sobre cuánto se puede reducir la pérdida mediante la diversificación. Esta estrategia solo disminuye la amplitud de las fluctuaciones de la cuenta, pero no garantiza que no se sufra pérdida alguna. Invertir en fondos indexados amplios (ver apartado 17 de esta sección) es la forma más sencilla de diversificar. Esta información no constituye asesoramiento financiero. ### 20. Las personas que pagan impuestos pueden abrir una cuenta de pensiones individual y deducir 12 000 yuanes al año antes de calcular el impuesto; para quienes no pagan impuestos, abrirla no resulta rentable - Costo: No hay gastos de apertura. El verdadero costo es que el dinero queda bloqueado hasta la jubilación y no se puede retirar antes. - En términos sencillos: Por cada yuan que ingreses, el ahorro fiscal equivale a «tu tipo impositivo marginal menos 3 %». Si aportas los 12 000 yuanes al año, quienes pagan al 10 % ahorran 840 yuanes; al 20 %, 2 040 yuanes; al 30 %, 3 240 yuanes. Quienes no pagan impuestos no obtienen ningún ahorro y, al retirar el dinero, deberán pagar un 3 % adicional, por lo que salen perdiendo. El dinero solo se puede retirar al llegar a la edad de jubilación. - Beneficio: El monto que se ingresa, hasta un máximo de 12 000 yuanes al año, se puede deducir íntegramente de la renta global o de los ingresos por actividades empresariales. Las ganancias generadas por las inversiones dentro de la cuenta están exentas de impuestos personales por el momento; al retirar el dinero, este se grava por separado al 3 %. Así, el ahorro fiscal equivale a «tu tipo impositivo marginal menos 3 %» multiplicado por el monto real aportado. Quienes pagan al 10 % ahorran hasta 840 yuanes al año; al 20 %, 2 040 yuanes; al 30 %, 3 240 yuanes. Quienes no pagan impuestos no obtienen beneficio alguno y, al retirar el dinero, deben pagar un 3 % extra, resultando en una pérdida neta. El límite anual de aportación se calcula por año natural y no se puede transferir al siguiente; la política entró en vigor el 15 de diciembre de 2024 en todo el país. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:财政部、税务总局 (2024). 关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告（财政部 税务总局公告 2024 年第 21 号，2024 年 12 月 12 日）. ；人力资源社会保障部等五部门 (2022). 个人养老金实施办法（第七、八、九、十二、十三条）. - Notas: Esta cuenta funciona de forma «cerrada»: una vez ingresado el dinero, no se puede retirar. Solo se permite el retiro en cuatro casos: al alcanzar la edad de jubilación, en caso de discapacidad total, al emigrar al extranjero o por otras circunstancias establecidas por el Estado. Por tanto, no es una herramienta de inversión, sino un mecanismo fiscal de largo plazo. Antes de aportar, calcula cuánto impuesto pagarías por cada yuan adicional; no bloquees fondos de emergencia (véase el punto 27). Deberás elegir tú mismo los productos de inversión, con el riesgo de pérdidas; las reglas de selección coinciden con los puntos 17 y 18 de esta sección (fondos indexados amplios y con comisiones bajas). El comprobante de deducción lo emite la plataforma de gestión de información de pensiones individuales. Puedes optar por deducir el monto en el momento del pago del salario o durante la declaración anual (véase el punto 2). ### 21. Pago por sesión o contratos a corto plazo en gimnasios, salvo que se cuente con un historial estable de al menos un año - Costo: Al pagar por sesiones individuales, el precio por cada una resulta más elevado que si se adquiere una membresía anual. Es necesario estimar con honestidad cuántas veces irá al gimnasio al mes. - En términos sencillos: Según los datos estadounidenses recopilados durante tres años, los socios que eligieron contratos mensuales con un costo superior a 70 dólares asistieron en promedio 4,3 veces al mes, lo que equivale a un gasto superior a 17 dólares por sesión. En cambio, al comprar un paquete de 10 sesiones, el costo por cada una es de solo 10 dólares. En total, estos usuarios pagaron en promedio 600 dólares adicionales durante su período de membresía. A menos que ya tenga un historial estable de asistencia de al menos un año, resulta más rentable pagar por sesiones o optar por contratos a corto plazo. - Beneficio: Este estudio analizó los datos de 7 752 socios de 3 gimnasios estadounidenses durante un periodo de 3 años. Los usuarios que contrataron planes mensuales con un costo superior a 70 dólares asistieron en promedio 4,3 veces al mes, lo que implica un gasto superior a 17 dólares por sesión. Por el contrario, el paquete de 10 sesiones tiene un costo de 10 dólares por cada una. En total, estos usuarios pagaron de media 600 dólares de más durante su membresía. Además, el porcentaje de socios mensuales que no cancelaron su contrato tras un año resultó ser un 17 % mayor que el de quienes optaron por membresías anuales (según datos estadísticos estadounidenses recopilados en 3 años). - Nivel de evidencia: B - Fuentes:DellaVigna S, Malmendier U (2006). Paying Not to Go to the Gym. American Economic Review 96(3):694-719. - Notas: Se trata únicamente de un estudio basado en datos de Estados Unidos. No obstante, el principio subyacente es de aplicación general: las personas suelen sobreestimar su capacidad de autocontrol en el futuro. Si ya cuenta con un historial de asistencia constante de al menos un año, con una frecuencia mínima de dos veces por semana, entonces la membresía anual sí resulta más económica. ### 22. Al pagar un anticipo, hay que firmar un contrato por escrito; si el negocio entra en crisis, debe dejar de cobrar y, antes de cerrar, debe devolver el saldo no consumido - Costo: No cuesta nada. Lo difícil es insistir en ese momento en obtener un contrato por escrito, sin aceptar excusas como «primero pague y luego ya veremos». - En términos sencillos: Cuando un negocio recibe un anticipo de usted, está obligado a firmar un contrato por escrito en el que se especifique cómo se realizará la devolución. Si el negocio atraviesa graves problemas económicos, debe suspender la recaudación de pagos; si decide cerrar o mudarse, debe informárselo con antelación. En ese caso, usted puede exigir que el negocio siga prestando el servicio o que le devuelva el saldo que aún no ha consumido. Quien incumpla estas normas se enfrentará a multas. - Beneficio: La normativa exige que, al recibir un anticipo, el negocio firme un contrato por escrito donde se detalle el procedimiento de reembolso. Si surge un riesgo grave en su gestión, debe dejar de cobrar anticipos. Asimismo, al decidir cerrar o trasladarse, debe avisar a los consumidores con antelación. Estos tienen derecho a exigir que el negocio continúe con el servicio o a recuperar el importe no gastado. En caso de incumplimiento, se impondrá una multa equivalente a entre 1 y 10 veces el monto obtenido ilegalmente; si no hubo ganancias, la multa será de hasta 500 000 yuanes. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. 第二十二条：「经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款或者费用、预付款退还方式、违约责任等事项。」「经营者未按照约定提供商品或者服务的，应当按照消费者的要求履行约定或者退还预付款。」「经营者出现重大经营风险，有可能影响经营者按照合同约定或者交易习惯正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款。经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者……消费者……有权要求经营者继续履行提供商品或者服务的义务，或者要求退还未消费的预付款余额。」；第五十条罚则 - Notas: Esta normativa sirve como base para demandas posteriores, pero no impide que el problema ocurra. Si el negocio desaparece, es probable que el dinero ya no esté en sus cuentas. Por eso, siga la recomendación de esta sección: pague solo por sesiones o por periodos cortos. Si surge algún problema, podrá recurrir a esta ley para defender sus derechos. Además, el artículo 27 de la misma normativa establece que, al cobrar depósitos, el negocio debe acordar de antemano el método, el procedimiento y el plazo de devolución, sin imponer condiciones irrazonables. ### 23. Imponer un periodo de reflexión de 24 horas para compras no esenciales de alto valor; aprovechar la política de devolución sin motivo en 7 días para compras online - Costo: No cuesta dinero. Solo tendrás que esperar un día más para recibir lo que deseas. Por lo general, tú mismo deberás pagar los gastos de devolución. Lo difícil es resistir la tentación de hacer el pedido ese mismo día. - En términos sencillos: Lo que ahorras son aquellos artículos que al día siguiente ya no quieres. Los productos comprados online pueden devolverse sin motivo alguno en los siete días siguientes a la fecha de recepción. Hay cuatro categorías que no se pueden devolver: los artículos personalizados a medida, los productos frescos y perecederos, los contenidos digitales ya abiertos y las publicaciones periódicas. - Beneficio: Lo que se ahorra corresponde a esa parte de las compras impulsivas que al día siguiente ya no resultan deseables. No existe un porcentaje uniforme que indique cuánto supone este ahorro. Los productos adquiridos por internet pueden devolverse sin justificación en los siete días posteriores a la recepción. Cuatro tipos de artículos quedan excluidos: los hechos a medida, los frescos y perecederos, los contenidos digitales ya abiertos y las publicaciones periódicas (China, en vigor desde 2017). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:国家市场监督管理总局 (2020 修订). 网络购买商品七日无理由退货暂行办法（总局令第 31 号）. - Notas: El periodo de reflexión es una práctica basada en la experiencia, sin respaldo documental directo. Para los casos en que este periodo no logra evitar la compra, sirve la política de devolución sin motivo en siete días. Antes de iniciar una devolución, verifica dos cosas: si el artículo está incluido en la lista de excepciones y si el embalaje se encuentra en buen estado. ### 24. No compres por el «precio tachado» ni durante las promociones - Costo: No cuesta dinero. El precio a pagar es que te perderás algunos descuentos reales. Deberás recordar cuál es el precio habitual de los productos que compras con frecuencia. Lo más difícil es resistir la tentación de hacer acopio en los días de promoción. - En términos sencillos: Para decidir si algo es caro o barato, la gente se fija primero en el primer número que ve, y después no logra ajustar esa percepción lo suficiente. Por eso, frases como «Precio original: 999, precio actual: 499» hacen que subestimes sistemáticamente cuánto te ahorras. Según la normativa, el precio de referencia para calcular el descuento debe ser el mínimo precio al que se vendió ese producto en la misma tienda durante los siete días previos a la promoción. El precio tachado no tiene por qué haberse vendido realmente. - Beneficio: Nuestra percepción queda fijada por el primer número que vemos, y luego no logramos ajustarla lo suficiente. Por eso, anuncios como «Precio original: 999, precio actual: 499» hacen que sobreestimemos sistemáticamente cuánto nos ahorramos. La ley exige que el precio de referencia para calcular el descuento sea el mínimo precio al que se vendió el producto en la misma tienda durante los siete días previos a la promoción; el porcentaje de descuento debe calcularse a partir de ese precio real. El precio tachado no tiene por qué haberse vendido en la práctica (China, normativa vigente desde 2020). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:Tversky A, Kahneman D (1974). Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases. Science 185(4157):1124-1131. ；国家市场监督管理总局 (2020). 规范促销行为暂行规定（总局令第 32 号，第二十一条）. - Notas: El efecto de anclaje se ha demostrado en experimentos de laboratorio, pero nadie ha calculado cuánto dinero pierde realmente una persona al hacer acopio de productos. Además, existen otros costos no registrados: la caducidad de los artículos, el espacio que ocupan en casa y la tendencia a usarlos más de lo necesario porque «ya los tengo». Solo merece la pena hacer acopio de productos que cumplan tres condiciones: tengan una larga vida útil, sepas que los vas a usar y su precio actual sea realmente menor que el anterior. ### 25. Es mejor optar por seguros de tipo consumo y tratar los «reembolsos» y «dividendos» como elementos no garantizados - Costo: Los seguros de tipo consumo no devuelven el dinero al finalizar el contrato, lo que puede hacer que uno sienta que «ese dinero se perdió». Tú mismo deberás encargarte de ahorrar. Lo difícil es aceptar que ese monto no volverá a tu poder. - En términos sencillos: La aseguradora no garantiza que te entregue el dinero correspondiente a los dividendos o reembolsos. En el folleto informativo debe indicarse en negrita que «los futuros dividendos del seguro son beneficios no garantizados». El sobrecosto que pagas por el reembolso equivale a entregarle a la aseguradora ese monto para que lo guarde; el rendimiento no está asegurado y tampoco es fácil retirarlo. - Beneficio: Las normativas regulatorias exigen que en los folletos de productos con dividendos se indique en negrita que «los futuros dividendos del seguro son beneficios no garantizados y su distribución es incierta». La tabla de proyección de dividendos es el cuadro que la aseguradora te muestra; el límite superior de su diferencial de interés es el 4,5 % menos la tasa de interés preestablecida en el contrato. Esa tasa es el porcentaje de rendimiento fijado en el acuerdo. El sobrecosto que pagas por los modelos con reembolso o dividendos equivale a un ahorro gestionado por la aseguradora; su rendimiento no está asegurado, su liquidez es baja y no es fácil retirar el dinero (China, vigente desde 2023). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. - Notas: Debate: Para quienes no logran ahorrar por sí solos, los seguros con reembolso les obligan a pagar cuotas de forma regular, lo cual tiene valor práctico. La recomendación anterior va dirigida a personas que sí pueden controlar sus finanzas. En qué medida «elegir un seguro de tipo consumo y usar el ahorro para invertir» es mejor que «optar por un seguro con reembolso» depende del producto concreto; en esta sección no hay datos sistemáticos que lo respalden. No constituye asesoramiento financiero. ### 26. Contrate suficiente seguro de responsabilidad civil: el límite del seguro obligatorio es el mismo en todo el país y no es muy alto; lo que supere deberá pagarlo usted mismo - Costo: El seguro comercial de responsabilidad civil cuesta entre varios cientos y miles de yuanes al año. Cuanto mayor sea el monto asegurado, más barato resulta el costo por cada yuan de cobertura. - En términos sencillos: Cuando usted es responsable del siniestro, el seguro obligatorio cubre únicamente tres conceptos: 180 000 yuanes por fallecimiento o discapacidad, 18 000 yuanes por gastos médicos, 2 000 yuanes por daños materiales y 180 000 yuanes adicionales por fallecimiento o discapacidad en casos donde no es responsable. Estos límites se calculan por separado y no pueden combinarse. En caso de accidentes con lesiones, el monto a pagar suele superar con creces estos límites; lo que exceda deberá salir de su propio bolsillo. Por eso es fundamental contratar un seguro de responsabilidad civil adecuado. - Beneficio: El seguro obligatorio aplica un límite de responsabilidad idéntico en todo el territorio nacional. Este límite se divide en cuatro categorías: fallecimiento/discapacidad, gastos médicos, daños materiales y compensaciones cuando usted no es responsable del siniestro. Tras la reforma integral del sector de seguros automotores en 2020, el límite total vigente asciende a 200 000 yuanes, de los cuales 180 000 corresponden a fallecimiento/discapacidad, 18 000 a gastos médicos, 2 000 a daños materiales y 180 000 yuanes adicionales a fallecimiento/discapacidad cuando usted no es responsable. Cuando usted no es responsable, el límite es de 18 000 yuanes por fallecimiento/discapacidad, 1 800 por gastos médicos y 100 por daños materiales. Cualquier monto que supere estos límites corre por cuenta exclusiva del infractor; quien provoque el accidente deberá asumir los costos completos. En caso de no contar con seguro obligatorio, el vehículo será retenido y se impondrá una multa equivalente al doble del importe del seguro no contratado. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国务院 (2006, 2012 修订). 机动车交通事故责任强制保险条例（国务院令第 462 号，第 618 号令修改）第二十三条：「机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。」「责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。」第二十一条限额内赔偿；第三十九条未投保的「由公安机关交通管理部门扣留机动车……处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款」. ；中国银行保险监督管理委员会 (2020). 关于实施车险综合改革的指导意见（银保监发〔2020〕41 号，四（四）：「将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变」）. （国务院公报） - Notas: Los límites de cobertura son establecidos por las autoridades reguladoras financieras y pueden modificarse. Las cifras aquí indicadas corresponden a los valores vigentes tras la reforma de septiembre de 2020; le recomendamos verificarlos antes de contratar el seguro. Lo más importante es comprender su estructura: el seguro obligatorio cubre cada concepto por separado, sin posibilidad de transferir excedentes de una categoría a otra. Los gastos derivados de lesiones personales pueden superar ampliamente estos límites, sin que exista cobertura alguna para cubrir la diferencia. Este libro no especifica un monto exacto para el seguro de responsabilidad civil; sin embargo, se trata de una de las pocas situaciones en las que invertir unos cientos de yuanes adicionales evita que un imprevisto de baja probabilidad acabe arruinando su economía familiar. ### 27. Guarde una reserva de emergencia equivalente a 3 a 6 meses de gastos, en un lugar donde pueda retirarla en cualquier momento - Costo: No cuesta dinero. El único “precio” es renunciar a mayores rendimientos: este dinero debe depositarse en cuentas corrientes, fondos del mercado monetario o depósitos que permitan retiros inmediatos. Lo difícil es resistir la tentación de usarlo mientras se va ahorrando. - En términos sencillos: Reserve una cantidad equivalente a 3 a 6 meses de sus gastos fijos en un lugar donde pueda retirarla en cualquier momento. Así, si pierde el empleo o enferma, no tendrá que recurrir a préstamos con intereses anuales del 18 % ni vender sus inversiones con pérdidas. Los depósitos bancarios cuentan con seguro de depósito; en China, el monto máximo indemnizable por banco es de 500 000 yuanes. - Beneficio: Contar con esta reserva le evita tener que pedir préstamos o vender inversiones a pérdida en situaciones de desempleo o enfermedad. Los tipos de interés anuales de los préstamos al consumo y los pagos mínimos de tarjetas de crédito se detallan en el punto 7 de esta sección (evite pagar los montos mínimos de tarjetas de crédito). Los depósitos bancarios están protegidos por el seguro de depósito; el monto máximo indemnizable por banco es de 500 000 yuanes (China, 2015). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:国务院 (2015). 存款保险条例（国务院令第 660 号，第五条）. - Notas: La recomendación de ahorrar 3 a 6 meses de gastos es una práctica generalizada, pero no se han hallado fuentes oficiales ni estudios académicos que la respalden, por lo que se clasifica como nivel C. El monto exacto debe calcularse en base a sus gastos mensuales fijos, no a sus ingresos. Esta información no constituye asesoramiento financiero. ### 28. Antes de amortizar la hipoteca, haga una comparación numérica en lugar de guiarse por la intuición - Costo: No cuesta nada. Solo necesita media hora para hacer los cálculos. Sea honesto al estimar la tasa de rentabilidad estable que podrá obtener después de pagar impuestos. - En términos sencillos: Amortizar la hipoteca equivale a obtener una ganancia segura equivalente a la tasa de interés de su préstamo. Por eso, solo debe preguntarse una cosa: ¿la rentabilidad promedio que obtendrá a largo plazo, después de impuestos, es superior a dicha tasa? Si la respuesta es sí, no se apresure a amortizar; si es no o no está seguro, entonces sí lo haga. En los préstamos con cuotas fijas, los intereses representan una parte mayor de los pagos en los primeros años, por lo que cuanto antes amortice, más ahorrará. La función de “cálculo de amortización anticipada” en la app del banco le dará los números exactos. - Beneficio: El cálculo funciona así: primero defina r como la tasa anual de interés de su hipoteca, según lo estipulado en el contrato. El 20 de agosto de 2026, la tasa LPR a 5 años o más fue del 3,5 %; la tasa real aplicada se ajusta sumando o restando puntos a este valor. Luego defina g como la rentabilidad anual promedio, después de impuestos, que podría obtener invirtiendo en otra opción: el porcentaje medio que ganaría cada año con ese dinero. La rentabilidad garantizada al amortizar es exactamente r; cada pago anticipado equivale a obtener ese porcentaje de forma segura. Si g es sistemáticamente superior a r, es más rentable mantener el dinero invertido. Si g es menor que r o su valor es incierto, amortizar equivale a asegurar una ganancia sin riesgo equivalente a r. En los préstamos con cuotas fijas, los intereses constituyen una parte mayor de los pagos iniciales, por lo que cuanto antes amortice, mayor será el ahorro en intereses. Para ver estos datos de forma directa, use la función de “cálculo de amortización anticipada” en la app del banco (datos de tasas de interés en China, año 2026). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. - Notas: Aquí solo se expone el método de cálculo, sin emitir conclusiones. Los casos en que la rentabilidad de las inversiones supera de forma constante la tasa de interés hipotecaria son poco frecuentes. Sea cual sea su decisión, primero debe reservar fondos suficientes para imprevistos. Además, revise el contrato para comprobar si incluye penalizaciones por amortización anticipada. Esta información no constituye asesoramiento financiero. ### 29. Al comprar online, hay que atenerse a las reglas y leyes de la plataforma, no a los presentadores ni a las «reseñas positivas» - Costo: No cuesta nada. Antes de hacer el pedido, revisa bien las condiciones de devolución y las normas sobre el depósito. Una vez recibido el producto, guarda el pedido, capturas de la retransmisión en vivo y el historial de chat. Lo más difícil es no dejarse llevar por el ambiente creado por el presentador. - En términos sencillos: Si el vendedor te engaña, debe indemnizarte con el triple del importe pagado; si ese importe es inferior a 500 yuanes, la indemnización mínima será de 500 yuanes. Si la plataforma sabe que el vendedor infringe la ley y no actúa, también será responsable de la indemnización. El depósito máximo permitido es el 20 % del importe total del contrato; si tú incumples el contrato, el depósito no se te devuelve, pero si el vendedor incumple, debe devolverte el doble. Los presentadores y las plataformas que organicen compras falsas o reseñas positivas asumirán responsabilidad; además, está expresamente prohibido el uso de datos masivos para fijar precios desiguales a los consumidores. - Beneficio: En caso de fraude por parte del vendedor, la indemnización será el triple del importe pagado, con un mínimo de 500 yuanes. Si la plataforma conoce o debería conocer que el vendedor infringe la ley y no toma medidas, asumirá responsabilidad solidaria, por lo que podrás reclamar la indemnización directamente a la plataforma. Los presentadores y las plataformas no pueden inventar transacciones, seguidores, visitas o «me gusta»; tampoco pueden difundir información falsa, pues de hacerlo deberán asumir responsabilidad civil por los daños causados. Quien organice compras o reseñas falsas para promocionar productos será sancionado con multas de hasta 1 millón de yuanes; en casos graves, la multa será de 1 a 2 millones de yuanes y se podrá retirar la licencia comercial. El depósito no puede superar el 20 % del importe del contrato; si tú incumples, el depósito se pierde, pero si el vendedor incumple, debe devolverte el doble. Asimismo, está prohibido utilizar datos personales para tomar decisiones automatizadas que generen discriminación en aspectos como el precio de venta; esto es lo que popularmente se conoce como «precios diferenciados mediante datos masivos» (normativa nacional). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:全国人大常委会 (2013 修正). 消费者权益保护法（第四十四、五十五条）. （市场监管总局转载）；国家网信办等七部门 (2021). 网络直播营销管理办法（试行）（第十八、二十八条）. ；全国人大常委会 (2025 修订). 反不正当竞争法（第九、二十五条）. （全国社保基金理事会转载）；全国人大 (2020). 民法典（第五百八十六、五百八十七条）. ；全国人大常委会 (2021). 个人信息保护法（第二十四条）. （国家统计局转载）；山东省市场监管局 (2025). 六起网络不正当竞争典型案例. - Notas: No existen datos oficiales comparativos que permitan clasificar cuál plataforma ofrece la mejor relación calidad-precio y menor riesgo de vender productos de mala calidad; por ello, este libro no elabora ningún ranking de plataformas. Lo único disponible son resultados globales de inspecciones aleatorias (ver apartado 32, donde se detallan los informes de inspección estatal). Tras la revisión de 2025 de la Ley contra la Competencia Desleal, el artículo sobre publicidad engañosa pasó del antiguo artículo 8 al 9, y las sanciones correspondientes se trasladaron del artículo 20 al 25; esta nueva normativa entró en vigor el 15 de octubre de 2025, por lo que al redactar documentos no se deben citar los números de artículo antiguos. En un caso ocurrido en Shandong, una empresa organizó a «usuarios falsos» para realizar 75 transacciones fraudulentas por un importe total de más de 680 000 yuanes; aunque no se publicó la cifra exacta de la multa impuesta, el caso quedó debidamente documentado. Para información sobre la devolución sin justificación en un plazo de siete días, ver apartado 23 de este mismo capítulo («Cómo aprovechar la devolución sin justificación en compras online»). ### 30. Si algo comprado en una transmisión en vivo sale mal, primero pida a la plataforma la información del vendedor y del influencer; la plataforma está obligada a proporcionarla - Costo: No cuesta nada. Solo hay que solicitarlo a la plataforma. - En términos sencillos: Cuando algo comprado en una transmisión en vivo presenta problemas, el mayor obstáculo suele ser no saber a quién demandar. En estos casos, puede pedir directamente a la plataforma que le facilite los datos del operador de la transmisión y del influencer, además de los registros comerciales correspondientes. La plataforma está obligada a cumplir con esta solicitud. - Beneficio: En caso de controversias de consumo, los operadores de plataformas de marketing en vivo deben, a petición del consumidor, proporcionar la información del operador de la transmisión y del personal de marketing, así como los registros de sus actividades comerciales. El mayor problema a la hora de reclamar derechos en este tipo de compras es precisamente no saber a quién demandar; al obtener estos datos, se soluciona ese problema. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国务院 (2024). 中华人民共和国消费者权益保护法实施条例（国务院令第 778 号，2024 年 7 月 1 日施行）. ：「经营者通过网络直播等方式提供商品或者服务的，应当依法履行消费者权益保护相关义务。直播营销平台经营者应当建立健全消费者权益保护制度，明确消费争议解决机制。发生消费争议的，直播营销平台经营者应当根据消费者的要求提供直播间运营者、直播营销人员相关信息以及相关经营活动记录等必要信息。」「直播间运营者、直播营销人员发布的直播内容构成商业广告的，应当依照《中华人民共和国广告法》的有关规定履行广告发布者、广告经营者或者广告代言人的义务。」 - Notas: Antes de realizar la compra, grabe la transmisión y las promesas hechas por el presentador. Si surge algún problema, primero solicite a la plataforma la información del vendedor y del influencer, y luego decida si presenta una queja o inicia un proceso judicial. Esta misma normativa establece tres requisitos adicionales: primero, los comercios no pueden ampliar por propia iniciativa el listado de productos excluidos de la política de devolución sin justificación; segundo, no pueden establecer por defecto la opción de «no aplicar devolución sin justificación»; y tercero, no pueden negar una devolución sin haber recibido su consentimiento previo. ### 31. Al comprar alimentos inseguros, además de obtener el reembolso, puede reclamar diez veces el precio pagado; si el monto resultante es inferior a 1.000 yuanes, se considerará 1.000 yuanes - Costo: No implica gastos. Guarde el alimento, su envase y el ticket de compra; no los tire ni los lave, y tome fotos en el acto. Primero intente negociar con el vendedor o la plataforma; si no hay acuerdo, llame al 12315. Si llega a demandar, el proceso durará varios meses. Lo más difícil es resistir la tentación de desechar el producto antes de tiempo. - En términos sencillos: Si compra alimentos caducados o en mal estado, el producto, su envase y el ticket de compra son pruebas válidas; no los tire. Puede exigir una indemnización equivalente a diez veces el precio pagado o tres veces la pérdida sufrida; si el monto es menor a 1.000 yuanes, se aplica el mínimo de 1.000 yuanes. Usted elige si reclamar al vendedor o al fabricante; la parte demandada debe asumir la responsabilidad primaria y no puede trasladarla a la otra parte. - Beneficio: Si sufre daños por consumir alimentos que no cumplen con las normas de seguridad alimentaria, puede reclamar indemnización tanto al distribuidor como al fabricante. La parte que reciba la demanda debe asumir la responsabilidad primaria y pagar de inmediato, sin excusas. Además, puede exigir una compensación de diez veces el precio pagado o tres veces la pérdida sufrida; en caso de que el monto resultante sea inferior a 1.000 yuanes, se considerará 1.000 yuanes. Existe una excepción: no aplica cuando el envase o las instrucciones no afectan la seguridad alimentaria ni inducen a error al consumidor. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 食品安全法（第一百四十八条）. （国家法律法规数据库，2025 年 12 月 1 日起施行）；最高人民法院 (2024). 关于审理食品药品惩罚性赔偿纠纷案件适用法律若干问题的解释（法释〔2024〕9 号，第一、六、七、八、十二、十三、十四、十五、十六条，2024 年 8 月 22 日起施行）. （最高人民法院公报） - Notas: El orden de las pruebas es más importante que el monto de la indemnización. Tome fotos y videos que incluyan el envase, la fecha de producción, cualquier cuerpo extraño y el comprobante de compra antes de contactar al vendedor o a la plataforma; no deseche ni lave el producto antes de ello. El 12315 solo realiza mediación, no dictamina sentencias. Si el vendedor se niega rotundamente, solo queda la vía judicial; para litigios de menor cuantía, consulte el apartado 8, artículo 22 (estafas en compras online o de segunda mano). Además, para determinar si la presencia de cabellos u otros cuerpos extraños califica como incumplimiento de normas de seguridad alimentaria, suele ser necesario un dictamen o evaluación por parte de las autoridades de supervisión; por ello, la afirmación de que «cualquier cabello hallado garantiza 1.000 yuanes» no es cierta. En cuanto a productos comunes, la indemnización por fraude es tres veces el precio pagado, con un mínimo de 500 yuanes; detalles en el apartado 29 (normas y leyes para compras online). Para quienes elaboran y venden alimentos, existen requisitos específicos respecto a licencias, etiquetado y prohibición de hacer afirmaciones terapéuticas; consulte el apartado 12, artículos 8 a 11 (permisos, etiquetado y límites legales). Por último, existen límites claros para quienes convierten la reclamación en un negocio: primero, quienes fabriquen falsamente pruebas de infracciones para luego exigir compensación podrían incurrir en extorsión; el caso se remitirá a la policía. Segundo, las demandas basadas en pruebas falsas serán rechazadas; si se configura litigio falso, se impondrán multas o detención según la gravedad, y el vendedor podrá demandar por daños a su reputación. Esta disposición protege principalmente a los consumidores y a sus familiares. ### 32. Antes de comprar artículos grandes, consulte los informes de inspección estatal, la certificación 3C y las etiquetas de eficiencia energética - Costo: No cuesta nada. Solo se necesitan unos minutos para consultar en las páginas oficiales de la Administración Estatal de Supervisión de Mercados y de la Comisión de Certificación de Productos. - En términos sencillos: En 2024, el Estado inspeccionó 25 250 lotes de productos, de los cuales el 14,3 % resultaron no conformes. En los canales de comercio electrónico la situación es peor: de 7 297 lotes inspeccionados, el 23,5 % no cumplió con los requisitos; en las tiendas físicas, el porcentaje fue del 15,1 %. Antes de adquirir artículos grandes, dedique unos minutos a revisar los informes de inspección y a verificar que la certificación 3C sea auténtica. Además, los productos que requieren etiqueta de eficiencia energética no pueden carecer de ella. - Beneficio: En 2024, la inspección estatal supervisó 25 250 lotes de productos, con una tasa de no conformidad del 14,3 %. En el comercio electrónico se inspeccionaron 7 297 lotes, con un 23,5 % de no conformidad, lo que supone un aumento de 1,8 puntos porcentuales respecto al año anterior. En las tiendas físicas se inspeccionaron 8 055 lotes, con un 15,1 % de no conformidad. La autenticidad de los certificados de productos obligatoriamente certificados (3C) puede comprobarse en la sección «Resultados de certificación» de la página web de la Comisión de Certificación de Productos. Las etiquetas de eficiencia energética se gestionan de forma obligatoria según el catálogo de productos; deben incluir el nivel de eficiencia, los indicadores correspondientes y el código de información energética. La falsificación o uso indebido de dichas etiquetas, así como su omisión cuando son obligatorias, se sanciona conforme a la Ley de Ahorro Energético en todo el país. - Nivel de evidencia: B - Fuentes:市场监管总局 (2025). 关于 2024 年产品质量国家监督抽查情况的通报. ；国家认监委. 官网「认证结果」查询入口. ；国家发展改革委、国家质检总局 (2016). 能源效率标识管理办法（令第 35 号，第三、七、二十七条）. - Notas: Las inspecciones estatales consisten en que los organismos reguladores seleccionan una muestra de productos para su análisis; por ello, sus resultados no reflejan la tasa de conformidad de todo el mercado ni sirven para clasificar a las plataformas. No existen estudios que cuantifiquen cuántos productos de mala calidad se evitan al realizar estas comprobaciones, motivo por el cual se asigna el nivel de evidencia B. La plataforma de consulta de la Comisión de Certificación de Productos, cx.cnca.cn, no estuvo disponible durante la verificación de este apartado; por ello, se recomienda utilizar el enlace de la página principal cnca.gov.cn. Los datos de los informes de inspección se actualizan anualmente, por lo que al emplearlos se debe consultar la edición más reciente. ### 33. Los brazaletes, piedras preciosas, relojes de lujo y figuras de colección se deben valorar según el dinero que se gasta, no según el dinero que se ahorra - Costo: No cuesta nada. Simplemente no incluya en sus motivos de compra la idea de que «aumentará de valor con el tiempo». Lo difícil es resistirse a asignar un presupuesto basado en la «preservación del valor». - En términos sencillos: El precio de estos artículos incluye un impuesto al consumo: para los relojes cuyo valor supera los 10 000 yuanes, el impuesto es del 20 %; para las joyas de oro, plata, platino y los diamantes, el 5 %; para el resto de piedras preciosas y joyas, el 10 %. Este impuesto no se recupera al venderlos. Si realmente le gustan, considere la compra como un gasto, no como una inversión. - Beneficio: En cuanto a la compra, las tasas impositivas están definidas en la «Tabla de tipos impositivos al consumo»: los relojes de lujo pagan un 20 %; entre las «joyas y piedras preciosas valiosas», las joyas de oro, plata, platino y los diamantes pagan un 5 %, mientras que el resto de joyas y piedras preciosas pagan un 10 %. Se consideran «relojes de lujo» aquellos cuyo precio de venta (sin IVA) es de 10 000 yuanes o más. En cuanto a la reventa, la normativa aplicable es el «Reglamento de gestión de casas de empeño». El artículo 36 establece que el plazo máximo de empeño es de 6 meses; el artículo 37 regula el interés del préstamo, que se calcula según la tasa de interés legal a 6 meses publicada por el Banco Popular de China y el plazo del empeño; este interés no puede deducirse por adelantado del importe prestado. El artículo 38 fija que la tasa mensual total para el empeño de bienes muebles, como relojes y piedras preciosas, no puede superar el 42 ‰ del importe del préstamo, y que los gastos administrativos mensuales no pueden exceder el 4,2 % del monto prestado. Para hipotecas inmobiliarias la tasa es del 27 ‰ y para la garantía de derechos patrimoniales del 24 ‰. El artículo 40 indica que si transcurridos 5 días después del vencimiento el cliente no rescata ni renueva el empeño, el bien se considera abandonado y ya no se espera su recuperación. Por último, el artículo 43 permite subastar los bienes abandonados cuyo valor estimado supera los 30 000 yuanes; de la recaudación de la subasta se deducen primero los gastos de venta y el capital e intereses del préstamo, y el remanente, si lo hubiera, se devuelve al cliente; de lo contrario, se le exige el pago complementario (normativa nacional). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国务院 (2008). 中华人民共和国消费税暂行条例（国务院令第 539 号，附《消费税税目税率表》）. ；财政部、国家税务总局 (2006). 关于调整和完善消费税政策的通知（财税〔2006〕33 号）. ；商务部、公安部 (2005). 典当管理办法（2005 年第 8 号令，第三十六、三十七、三十八、四十、四十三条）. - Notas: Al empeñar estos artículos, tenga en cuenta que la tasa mensual máxima es del 42 ‰ del monto prestado, lo que equivale a aproximadamente el 50 % anual; además, debe sumar el interés del préstamo. Este cálculo del «50 % anual» es una estimación aproximada obtenida multiplicando la tasa mensual por 12, útil para tener una idea del orden de magnitud pero no como tasa de interés exacta. Tanto las tasas impositivas como las de empeño están claramente estipuladas en la normativa. No obstante, no existen estadísticas oficiales que permitan predecir si estos artículos aumentarán de valor a largo plazo; por ello, este libro no realiza pronósticos ni evalúa ninguna categoría en particular. Lo que se pretende evitar es que se considere la compra como una inversión: si le gustan y le hacen feliz usarlos, comprarlos como gasto personal está bien; sin embargo, añadir presupuesto basándose en la idea de «preservación del valor» o «venta a mayor precio en el futuro» es lo que genera pérdidas. El oro también presenta dos vertientes: los lingotes de inversión vendidos por peso no son lo mismo que las joyas vendidas por pieza; el precio de estas últimas incluye diseño y mano de obra, que normalmente no se recuperan al venderlas. Los precios anunciados en plataformas de segunda mano no representan precios de mercado reales; no debe tomarlos como referencia. ### 34. Para joyas y piedras preciosas solo se aceptan informes de pruebas con el sello CMA; además, hay que comprobar en la web del organismo emisor si dicha entidad está autorizada - Costo: No cuesta nada. Basta con verificar la idoneidad del organismo emisor unos minutos antes de realizar el pedido. - En términos sencillos: Los certificados pueden falsificarse, por eso lo importante es comprobar si el organismo que los emite cuenta con la autorización necesaria. Todo laboratorio que emita informes de pruebas debe contar con la debida acreditación y el documento debe incluir el sello CMA. El organismo emisor publica en su web la lista de entidades acreditadas, por lo que usted mismo puede comprobar si la suya figura en ella. Entre los casos investigados por las autoridades, se han detectado «certificados nacionales de inspección» elaborados por terceros a petición del vendedor. - Beneficio: En primer lugar, según el «Reglamento para la acreditación de laboratorios de inspección y pruebas», el artículo 2 establece que la acreditación consiste en una evaluación y autorización para aquellos laboratorios que emitan datos y resultados con valor probatorio para la sociedad; primero se revisa su idoneidad y luego se les concede el derecho a emitir certificados. El artículo 15 indica que el sello de acreditación se compone del logotipo CMA y del número de certificado correspondiente. El artículo 21 exige que todo laboratorio que emita datos y resultados con valor probatorio incluya dicho sello en sus informes. El artículo 22 obliga al organismo emisor a publicar en su web la información de las entidades acreditadas, junto con el estado de sus certificados. El artículo 34 sanciona con una multa de 30.000 yuanes a quienes emitan datos probatorios sin contar con la acreditación legal. Por último, el artículo 37 impone multas de hasta 30.000 yuanes por falsificar, alterar o utilizar indebidamente certificados o sellos de acreditación. Asimismo, la Administración Estatal de Supervisión de Mercados publicó el 4 de junio de 2026 varios casos típicos de lucha contra falsificaciones en el sector de la artesanía tradicional. En el primero, un streamer de Donghai, provincia de Jiangsu, afirmaba vender piedras «naturales, sin tratamiento ácido ni optimización, y de origen birmano». Para respaldar sus dichos, mostraba un «certificado nacional de inspección», pero las pruebas revelaron que se trataba de cuarzo teñido, jade tratado, vidrio y plástico; el certificado había sido elaborado por un contacto del propio vendedor. En otro caso de la misma zona, se incautaron 469 piezas supuestamente de cristal natural; de ellas, 210 eran auténticas y 259 sintéticas. Por último, un comercio de Zhenping, provincia de Henan, fabricó un panel publicitario donde se autodenominaba «Centro de Certificación de Joyas y Piedras Preciosas GIA CMA», y adquirió 181 sellos del «Centro Nacional de Supervisión y Control de Calidad de Joyas y Piedras Preciosas» para venderlos junto con pulseras en todo el país. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:国家质量监督检验检疫总局 (2015 公布，2021 修改). 检验检测机构资质认定管理办法（第二、十五、二十一、二十二、三十四、三十七条）. ；国家市场监督管理总局 (2026). 市场监管总局公布一批传统工艺市场「打假清源」典型案例. ；国家标准化管理委员会. GB/T 16552—2017《珠宝玉石 名称》（现行，2018 年 5 月 1 日实施）. - Notas: Existen normas nacionales que definen los nombres de las joyas y piedras preciosas. Los resultados de las pruebas se expresan mediante fórmulas como «cuarzo teñido» o «jade tratado», donde las palabras entre paréntesis indican la diferencia de precio. Expresiones como «tipo A», «mina tradicional» o «sin tratamiento» son términos comerciales empleados por los vendedores, no conclusiones técnicas; el streamer mencionado utilizó precisamente este lenguaje. En el mismo grupo de casos se han detectado otras prácticas fraudulentas: falsificación de escenas mineras, actores disfrazados de «mineros» en transmisiones, uso de «trolls» para crear ambiente favorable, y guiones inventados como «necesito el dinero urgentemente» o «un familiar está gravemente enfermo». Asimismo, se sancionan como publicidad engañosa las afirmaciones de que ciertos productos previenen la artritis, refuerzan el sistema inmunitario, mejoran el sueño o despejan los vasos sanguíneos. Para verificar la autenticidad de compras de alto valor, consulte el apartado 32, donde se explica cómo revisar los informes de inspección y la certificación 3C. En caso de problemas en una transmisión en vivo, remítase a los apartados 29 y 30, que detallan las normas de las plataformas de compra online y cómo solicitar información al operador cuando surgen incidencias. ### 35. Las ventas aleatorias como las cajas sorpresa o los sorteos se rigen por el principio de que «ese dinero no se recupera» - Costo: No hay costo directo: simplemente hay que fijar un presupuesto antes de comprar. Lo difícil es detenerse cuando no se consigue el artículo deseado. - En términos sencillos: Los vendedores deben mostrar de forma clara las reglas de sorteo, las probabilidades y la cantidad de artículos limitados; no pueden manipular los resultados desde el backend ni incluir cajas vacías. Los mecanismos de garantía, límites de gasto y número máximo de intentos son solo recomendaciones. En el caso de cajas sorpresa compradas online, si el vendedor informa claramente y el comprador lo confirma, una vez abierta la caja no se aplica la política de devolución gratuita de siete días. - Beneficio: La base legal es la «Guía de normas para la operación de cajas sorpresa (prueba)». El artículo 9 exige que se publiquen de forma visible datos clave como nombre del producto, tipo, diseño, reglas de sorteo, distribución de artículos, cantidad de ediciones limitadas, probabilidades y rango de valor. Asimismo, prohíbe manipular resultados, ofrecer reembolsos o canjes en lugar de entregar el producto, y la existencia de cajas vacías. El artículo 11 solo «alienta» a los vendedores a establecer mecanismos de garantía con límites de tiempo, gasto y número de intentos. El artículo 17 regula las cajas vendidas por internet: si el vendedor informa debidamente y el comprador lo confirma, no se aplica la devolución gratuita tras abrir la caja; además, no se permite usar opciones preseleccionadas para sustituir el consentimiento del cliente. El artículo 21 prohíbe usar cajas sorpresa como forma de apuesta; el 23 prohíbe venderlas a menores de 8 años, y a partir de esa edad se requiere autorización paterna. - Nivel de evidencia: A - Fuentes:市场监管总局 (2023). 盲盒经营行为规范指引（试行）（国市监稽发〔2023〕39 号，第九、十一、十七、二十一、二十三条）. - Notas: Esta guía indica cómo deben actuar los vendedores, pero no constituye una base sancionadora. En caso de incumplimiento, se aplican la Ley de Calidad de Productos, la Ley Antimonopolio y la Ley de Protección al Consumidor. Se pueden presentar reclamaciones si no se publican las probabilidades, si difieren de la realidad o si se entregan cajas vacías; para ello, grabe pantalla con las reglas y el proceso de apertura. La excepción a la devolución gratuita requiere que el vendedor informe y el comprador confirme, sin sustituir esa confirmación por marcas predeterminadas. Para reembolsos de compras hechas por menores, véase el punto 9; para el periodo de reflexión de 24 horas en compras no esenciales, véase el punto 23. El ciclo de «comprar para sentirse mejor y luego seguir comprando» se aborda en el punto 23 de la sección 6. ### 36. Si le importa lo que llevan los alimentos, compre productos preenvasados: por ley no se exige incluir la lista de ingredientes en los productos a granel - Costo: No cuesta nada. Sin embargo, los mismos productos en envase suelen ser un poco más caros que los a granel. Solo se necesitan unos segundos para revisar la lista de ingredientes. - En términos sencillos: La ley exige incluir la lista de ingredientes solo en los alimentos preenvasados; en los productos a granel no es obligatorio. En los mostradores de venta a granel solo se deben indicar el nombre del producto, la fecha de producción, la fecha de caducidad y el nombre, dirección y datos de contacto del fabricante. Por eso, el hecho de que no aparezcan los aditivos no significa que no se hayan añadido; simplemente indica que la ley no exige su mención. Si le importa, compre la versión preenvasada, donde sí aparecen la lista de ingredientes y los nombres de los aditivos. - Beneficio: El artículo 67 de la Ley de Seguridad Alimentaria establece que los envases de los alimentos preenvasados deben llevar una etiqueta con nueve datos obligatorios. El segundo de ellos es la «lista de ingredientes o componentes», y el séptimo es «el nombre genérico de los aditivos alimentarios utilizados según la normativa nacional». En cambio, el artículo 68 impone requisitos mucho menores a los alimentos a granel: los vendedores deben indicar en el envase o recipiente el nombre del producto, la fecha de producción o lote, la fecha de caducidad y el nombre, dirección y contacto del fabricante. No se menciona en absoluto la lista de ingredientes ni los aditivos. Este contraste es especialmente evidente en el caso de los productos pesqueros congelados. La norma GB 2760-2024 permite el uso de ácido fosfórico y fosfatos como agentes humectantes — conocidos popularmente como conservantes de humedad — en dichos productos, hasta un límite máximo de 5,0 g/kg, calculado en base a iones fosfato. Por debajo de este valor, su uso es legal. Los problemas surgen cuando se supera este límite o cuando se añade hielo para aumentar el peso. Tras la denuncia del programa 3·15 de CCTV en 2025 sobre la adición excesiva de conservantes de humedad (fosfatos complejos) y el aumento de peso mediante hielo en las gambas congeladas, las autoridades de supervisión exigen que las etiquetas indiquen claramente los conservantes de humedad (como los fosfatos), el contenido neto (descontando el peso del hielo) y la lista de ingredientes (normativa actualizada por tercera vez en 2025, vigente a partir del 1 de diciembre de ese mismo año). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:全国人大常委会 (2025 年第三次修正). 中华人民共和国食品安全法（第六十七、六十八条，2025 年 9 月 12 日公布，2025 年 12 月 1 日施行）. ；国家卫生健康委员会、国家市场监督管理总局 (2024). 食品安全国家标准 食品添加剂使用标准（GB 2760—2024，附录 A 表 A.1「磷酸及磷酸盐」项下食品分类号 09.02.01 冷冻水产品；A.3 规定表 A.1 列出的食品添加剂按照规定的使用范围和最大使用量使用）. ；六安市市场监督管理局 (2025). 关于水产制品及使用保水剂的相关企业提醒告诫函（2025 年 3 月 24 日）. - Notas: El hecho de que no aparezcan los aditivos en la lista no significa que no se hayan añadido; simplemente indica que la ley no exige su mención. Si desea conocer los componentes exactos, opte por la versión preenvasada. En el caso de gambas o trozos de pescado congelados, el contenido neto indicado en el envase ya excluye el peso del hielo; calcular el precio unitario a partir de ese dato ofrece una cifra real. En los productos a granel, el precio anunciado puede resultar muy distinto tras el deshielo, ya que gran parte del peso inicial se pierde. El uso de conservantes de humedad dentro de los límites legales es perfectamente legal y no supone un riesgo para la salud; no hay que considerarlos como sustancias tóxicas. No obstante, el exceso de dosificación y el aumento de peso mediante hielo sí representan problemas de índole económica: en esencia, usted paga por agua en lugar de por el producto en sí. Asimismo, es posible que en los mostradores de venta a granel falten alguno de los cuatro datos obligatorios: nombre del producto, fecha de producción, fecha de caducidad y datos de contacto del fabricante. La omisión de cualquiera de ellos infringe el artículo 68. En tal caso, puede optar por no comprar el producto o bien contactar al servicio 12315. Para saber cómo etiquetar correctamente los alimentos envasados si usted mismo gestiona un negocio, consulte el apartado 12.9 (Etiquetado de alimentos preenvasados). Los principales beneficiarios de esta información son usted y su familia, por lo que se clasifica dentro de los dos niveles de mayor prioridad. ### 37. Hay que vender las acciones que han perdido dinero siguiendo reglas previamente establecidas, sin intentar recuperar la inversión mediante compras adicionales para bajar el coste medio - Costo: No supone ningún gasto. Lo difícil es reconocer que esa inversión ya ha generado pérdidas y venderla después. - En términos sencillos: El instinto humano nos lleva a vender las acciones que suben y a mantener las que bajan. En siete años, en diez mil cuentas estadounidenses, las acciones que subieron se vendieron un 50 % más a menudo que las que bajaron. Esa misma gente también tiende a comprar más acciones que ya han perdido valor. Sin embargo, al año siguiente, esas acciones con pérdidas rinden de media un 3,4 % menos que las que sí se vendieron. - Beneficio: Este estudio analizó todas las operaciones de 10 000 cuentas de un corredor de descuento estadounidense entre 1987 y 1993. La proporción de acciones rentables vendidas (PGR) fue de 0,148, mientras que la de acciones con pérdidas vendidas (PLR) fue de 0,098; la diferencia, 0,050, tiene un valor t superior a 35. A diario, las acciones que suben se venden un 50 % más a menudo que las que bajan, y esas mismas cuentas compran más acciones con pérdidas. La tasa de recompra de acciones con pérdidas fue de 0,135, frente a 0,094 de las rentables (valor t = 19). Además, las acciones rentables vendidas rinden de media un 3,4 % más que las acciones con pérdidas que se mantuvieron, lo que demuestra que vender no es un error. Si se venden 1 000 dólares de acciones con pérdidas, el retorno anual será aproximadamente un 4,4 % superior al de vender acciones rentables; este porcentaje incluye el ahorro fiscal derivado del sistema tributario estadounidense (datos de EE. UU., 1987‑1993). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:Odean T (1998). Are Investors Reluctant to Realize Their Losses? The Journal of Finance 53(5):1775-1798. - Notas: Esta recomendación trata exclusivamente de «cuándo vender», mientras que la regla 15 («no operar con frecuencia») se centra en «reducir el número de operaciones»; ambas no se contradicen. Seguir reglas predefinidas reduce incluso el número de transacciones. Aunque comprar más acciones para bajar el coste medio es correcto desde el punto de vista matemático, considerarlo una estrategia para recuperar pérdidas es un error, pues solo aumenta la exposición a ese valor concreto (ver regla 19: «no arriesgue todo el capital en una sola acción»). El cálculo fiscal es válido para EE. UU., pero no se aplica directamente a China; el resto de los resultados sí son aplicables. Los datos provienen de cuentas estadounidenses de los años 1980‑1990; los costes de transacción y el sistema fiscal del mercado chino son distintos, por lo que este texto no constituye asesoramiento de inversión. ### 38. Si desea invertir en activos extranjeros como acciones estadounidenses, opte por fondos QDII o el programa Stock Connect de Hong Kong; no abra cuentas en corredores extranjeros ni utilice su cuota anual de cambio para comprar acciones - Costo: No supone ningún gasto. Puede adquirir fondos QDII en su propio banco o aplicación de valores en tan solo unos minutos. La desventaja es que la variedad de productos disponibles es menor que en los corredores extranjeros. - En términos sencillos: A partir de mayo de 2026, corredores extranjeros como Tiger Brokers, Futu y Longbridge ya no podrán abrir cuentas a residentes chinos. Quienes ya cuentan con una cuenta solo podrán vender sus posiciones y retirar el dinero en un plazo de dos años; no podrán realizar nuevas compras. Asimismo, está prohibido usar la cuota de cambio para adquirir acciones en el extranjero; quien incumpla esta norma no podrá disfrutar de dicha cuota durante el año en curso y los dos siguientes. Para invertir en activos extranjeros, la mejor opción sigue siendo los fondos QDII o el programa Stock Connect de Hong Kong. - Beneficio: El 22 de mayo de 2026, ocho organismos chinos —la Comisión Reguladora de Valores, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, el Ministerio de Seguridad Pública, el Banco Popular de China, la Administración Estatal de Supervisión del Mercado, la Comisión de Supervisión Bancaria y de Seguros, la Oficina de Ciberseguridad del Estado y la Administración Estatal de Divisas— publicaron el «Plan de acción para la regulación integral de actividades ilegales de inversión transfronteriza en valores, futuros y fondos». El objetivo principal es «eliminar por completo, tras dos años de acciones concentradas, toda actividad ilegal de corredores extranjeros en este ámbito». Estos corredores no podrán realizar actividades de marketing ni ofrecer servicios como apertura de cuentas, ejecución de órdenes o transferencias de fondos a residentes chinos. Para los clientes ya inscritos, la normativa establece que «se prohíbe a los corredores extranjeros ofrecer servicios de compra de activos o transferencia de fondos a inversores residentes; solo se permite la venta unilateral de posiciones y la retirada de capital». Una vez transcurridos esos dos años, se procederá al cierre total de sitios web, aplicaciones de trading y servidores asociados en China. Ese mismo día, la Comisión Reguladora de Valores anunció su intención de confiscar todos los beneficios obtenidos ilegalmente por Tiger Brokers, Futu y Longbridge, tanto dentro como fuera del país, y de imponerles sanciones severas. En las respuestas oficiales a los medios se subraya la necesidad de «orientar a los inversores chinos hacia canales legales como el Stock Connect de Hong Kong, los fondos QDII y el Programa de Finanzas Transfronterizas». En cuanto al cambio de divisas, el «Formulario de solicitud de compra de divisas para personas físicas» de la Administración Estatal de Divisas estipula que dichos fondos «no pueden emplearse para la compra de viviendas en el extranjero, inversiones en valores, seguros de vida o productos de inversión con dividendos». Quienes infrinjan estas reglas serán incluidos en una «lista de vigilancia», perderán su cuota de compra de divisas durante el año en curso y los dos siguientes, además de enfrentar sanciones administrativas, investigaciones por blanqueo de capitales y la inclusión de sus datos en el historial crediticio personal (normativa nacional, vigente desde mayo de 2026). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会等八部门联合印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》. ；中国证监会 (2026-05-22). 中国证监会有关部门负责人就《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》答记者问. ；中国证监会 (2026-05-22). 证监会严肃查处老虎等机构非法跨境展业案件. ；国家外汇管理局 (2021). 个人购汇申请书（附件 1）. - Notas: Estos documentos regulan exclusivamente a los corredores extranjeros y no contemplan sanciones directas para los inversores. Quienes ya posean cuentas en dichos corredores podrán simplemente vender sus posiciones y retirar el dinero en el plazo de dos años. Cada uno de los tres canales legales mencionados cuenta con sus propios requisitos de acceso; le recomendamos consultarlos previamente con su banco o corredor. El hecho de que el mercado de acciones estadounidense haya registrado fuertes subidas en el pasado no garantiza resultados similares en el futuro. Para invertir en fondos QDII, siga las pautas descritas en el apartado 17 (fondos indexados amplios) y el 19 (evitar concentrar el capital en una sola acción, plataforma o propiedad inmobiliaria): elija fondos indexados diversificados y no apueste por un único mercado. Existe una cuota distinta para retiros de efectivo en el extranjero; consulte el apartado 21.6 para más detalles. Esta información no constituye asesoramiento financiero. ### 39. Solo contrata seguros para pérdidas que tu familia no podría asumir; para las demás, usa un fondo de emergencia - Costo: No cuesta nada. Lo que debes hacer es listar las posibles grandes pérdidas que podrían ocurrir en tu hogar y ver cuáles no podrías cubrir con tus ahorros. Te llevará unos 30 minutos. - En términos sencillos: No recuperarás todo el dinero que pagas en primas; parte de él se destina a cubrir los gastos y ganancias de la compañía de seguros. Por eso, merece la pena contratar un seguro solo para aquellos eventos poco frecuentes que, si ocurren, tu familia no podría afrontar, como enfermedades graves, accidentes de tráfico o la muerte del principal sostén económico. Las pérdidas menores que sí puedes cubrir con tus ahorros deben quedar bajo el cuidado de tu fondo de emergencia. - Beneficio: De todas las primas recaudadas, solo una parte se destina a pagar indemnizaciones. El resto cubre gastos de venta, operación y las ganancias de la compañía. Las normativas exigen que las aseguradoras de seguros de salud a corto plazo publiquen semestralmente en su página web su «tasa de indemnización compuesta». Este valor indica aproximadamente qué proporción de las primas se paga en concepto de indemnizaciones; puedes consultarlo para saber cuánto dinero entrega cada compañía. En promedio, a largo plazo, contratar un seguro supone una pequeña pérdida económica. Lo que obtienes a cambio es la posibilidad de repartir un gasto enorme que podría arruinar a tu familia en un solo año en pagos anuales mucho más pequeños. Cuanto menor sea la pérdida y más fácil te resulte afrontarla, menos ventajoso resulta este intercambio. Siguiendo este criterio, en el libro se recomiendan varios tipos de seguros: el seguro médico anual se describe en la sección 7, punto 20; para quienes tienen coche, el seguro de responsabilidad civil se explica en el punto 26 de esta misma sección; los viajeros al extranjero encontrarán información sobre el seguro médico internacional en la sección 21, punto 4; y para quienes mantienen a su familia con sus ingresos, el seguro de vida a término se detalla en el punto 41 de esta sección (disponible en todo el país desde 2021). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. - Notas: Se asigna el nivel C porque no existen cifras oficiales que permitan determinar con exactitud qué seguros resultan rentables; por ello, aquí se ofrece un método para tomar una decisión. En el caso de seguros de pantalla rota o de retraso de vuelos, cuyas pérdidas suelen ser de unos pocos cientos de yuanes y que tú mismo puedes afrontar, este criterio sugiere que no merece la pena contratarlos. El seguro de enfermedades graves cubre la pérdida de ingresos durante los años en que el asegurado no puede trabajar; por ello, quienes cuentan con ahorros suficientes para mantenerse durante uno o dos años sin trabajar podrían considerar no contratarlo. El seguro médico básico es un seguro social obligatorio y no se evalúa según este criterio; debes seguir pagándolo, tal como se explica en la sección 7, punto 9. Para cubrir pérdidas menores, consulta el punto 27 de esta sección, que trata del fondo de emergencia. Los beneficiarios de esta recomendación eres tú y tu familia. ### 40. Si hay alguien en casa que depende de tus ingresos, compra primero un seguro de vida a término para quien gana el dinero, no para los niños - Costo: Cuesta entre unos cientos y miles de yuanes al año, dependiendo de la edad, el monto asegurado y el plazo de cobertura (estimación aproximada del autor, sin datos oficiales). Antes de contratarlo, es necesario declarar con sinceridad el estado de salud; el trámite toma unos 30 minutos. - En términos sencillos: El seguro de vida a término cubre únicamente un periodo determinado. Si durante ese tiempo fallece la persona asegurada, su familia recibe una suma de dinero. Está pensado para proteger a quienes dependen de tus ingresos, como cuando queda un préstamo hipotecario pendiente o los hijos son muy pequeños. Si nadie depende de ti, no es necesario contratarlo. Los niños no generan ingresos, y la ley impone un límite máximo a la indemnización que se puede pagar por un seguro de vida para menores. - Beneficio: La regulación define el seguro de vida como un tipo de seguro personal cuyo objeto es la vida humana; se divide en seguros de vida a término, seguros de vida vitalicios y seguros de vida combinados, entre otros. El seguro de vida a término paga la indemnización únicamente si el asegurado fallece durante el periodo contratado, que es fijo. El seguro de vida vitalicio cubre toda la vida del asegurado. El seguro de accidentes solo indemniza en caso de fallecimiento o discapacidad por accidente; no cubre la muerte por enfermedad, por lo que no puede sustituir al seguro de vida. Para que un contrato con indemnización por fallecimiento sea válido, el asegurado debe dar su consentimiento y aceptar el monto asegurado; de lo contrario, el contrato carece de validez. Los padres pueden contratar seguros de vida para sus hijos menores sin cumplir este requisito, pero el total de indemnizaciones pagadas por fallecimiento de los hijos no puede superar el límite establecido por la autoridad reguladora. El monto asegurable suele rondar las 100 000 y 100 000 yuanes, por lo que el beneficio potencial se considera elevado. No existe un valor oficial recomendado para el monto asegurable. El método de cálculo del autor consiste en sumar el saldo pendiente del préstamo hipotecario, los gastos necesarios hasta que los hijos alcancen la mayoría de edad y el gasto familiar para varios años (datos nacionales, actualizados en 2015). - Nivel de evidencia: C - Fuentes:中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. - Notas: Se asigna el nivel C porque solo existen definiciones y límites oficiales; la recomendación de «asegurar primero a los adultos» se basa en el criterio de «quién, si deja de percibir ingresos, haría que la familia no pudiera sobrevivir». Si un niño fallece, la familia no pierde ningún ingreso. En cambio, si fallece quien aporta los ingresos, siguen existiendo el préstamo hipotecario y los gastos de los hijos. Cuando el presupuesto es limitado, primero se debe contratar un seguro de vida a término y un seguro médico de un año para quien gana el dinero, y después el seguro médico para los niños. Para saber cómo declarar con sinceridad y qué significa la garantía de renovación, consulte el apartado 7, artículo 20 (sobre seguros médicos de un año). Los beneficiarios de esta recomendación pertenecen al grupo ②, es decir, su cónyuge e hijos. ### 41. Si te arrepientes de haber contratado un seguro de vida por más de un año y lo cancelas durante el período de reflexión, casi todo el importe pagado te será devuelto - Costo: No supone ningún gasto. Solo hay que llamar al servicio de atención al cliente de la aseguradora o acudir a una oficina; el trámite dura unos quince minutos. Lo difícil es, una vez firmado el contrato, tomarse el tiempo necesario para leerlo detenidamente durante los 15 días siguientes. - En términos sencillos: Todos los seguros de vida con vigencia superior a un año cuentan con un período de reflexión. En el caso de los contratados en bancos, este plazo comienza a contar desde la fecha de recepción de la póliza y dura 15 días; durante este tiempo, la penalización por cancelación no supera los 10 yuanes en concepto de gastos administrativos. Si se cancela fuera de este período, solo se recuperará el valor de rescate de la póliza, que suele ser inferior al importe total pagado. Cuando la aseguradora te llama para verificar si comprendes los términos, no digas que sí si en realidad no los entiendes. - Beneficio: Por normativa, los seguros de vida con vigencia superior a un año deben especificar claramente desde qué fecha comienza el período de reflexión y cuántos días dura, así como los derechos del asegurado durante ese plazo. El período de reflexión para los seguros de salud a largo plazo no puede ser inferior a 15 días. En los seguros contratados en bancos con vigencia superior a un año, el contrato establece invariablemente un período de reflexión de 15 días, que se cuenta a partir de la fecha en que se recibe y firma la póliza, contando días naturales. En la portada de este tipo de pólizas debe figurar el siguiente aviso: «Tiene derecho a cancelar el seguro y recuperar la totalidad del importe pagado (menos una penalización máxima de 10 yuanes en concepto de gastos administrativos) dentro de los 15 días posteriores a la recepción de la póliza. Si cancela después de este plazo, sufrirá pérdidas económicas». Una vez finalizado el período de reflexión, el asegurado puede rescindir el contrato en cualquier momento; la aseguradora tiene la obligación de devolver el valor de rescate de la póliza (el importe que puede recuperarse) en un plazo máximo de 30 días, según lo estipulado en el contrato. Según advertencias de los organismos reguladores financieros, al cancelar un seguro de vida a largo plazo fuera del período de reflexión, el valor de rescate suele ser inferior al total de las primas pagadas. Para todas las nuevas pólizas de seguro de vida con vigencia superior a un año, la aseguradora debe realizar una llamada de seguimiento durante el período de reflexión para confirmar que el cliente conoce tanto las pérdidas económicas derivadas de la cancelación como sus derechos en este plazo (normativa nacional vigente desde 2010 y 2019). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十六、六十七、六十八条）. ；中国银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第十五条）. ；中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号，产品说明书要列明犹豫期的起算时间、天数和权利）. ；中国保险监督管理委员会 (2010). 人身保险业务基本服务规定（保监会令 2010 年第 4 号，第十五条）. ；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十五、四十七条. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. - Notas: El período de reflexión es una norma específica aplicable a los seguros de vida con vigencia superior a un año. Para los seguros médicos y de accidentes con vigencia de un año, la normativa no exige su aplicación, por lo que su existencia dependerá de lo estipulado en el contrato. En el caso de seguros contratados fuera de bancos, el número de días se regirá por lo indicado en el contrato; al recibir la póliza, busque la sección correspondiente al «período de reflexión». Los seguros de ahorro y con participación en beneficios, en los que se pagan primas elevadas, son los que más beneficios aportan durante este período; para más detalles, consulte el apartado 25 de esta sección (relativo a seguros de tipo consumo). Se ha asignado una calificación de «medio» al beneficio, ya que el ahorro obtenido equivale a la diferencia entre el importe total de las primas pagadas y el valor de rescate de la póliza, cifra que suele situarse entre varios cientos y miles de yuanes, aunque no existen estadísticas oficiales al respecto. El beneficiario directo de este beneficio es el propio asegurado. ### 42. Antes de firmar en la ventanilla del banco, compruebe si lo que tiene en la mano es un depósito o un seguro - Costo: No cuesta nada. Dedique dos minutos más a leer la portada del contrato antes de firmar. - En términos sencillos: Los bancos pueden vender seguros en su nombre, pero no deben presentarlos como depósitos. En la portada del contrato de seguro debe figurar en letras grandes la frase «Contrato de seguro» y el nombre de la compañía aseguradora; no se permiten términos como «depósito» o «ahorro». Si la compañía aseguradora es la que figura en la portada, ese dinero no es un depósito, y si se cancela después del periodo de reflexión se sufrirán pérdidas. En principio, las personas mayores de 65 años solo pueden adquirir seguros con rendimientos garantizados en los bancos. - Beneficio: Las normativas establecen que los bancos no pueden vender seguros mezclándolos con depósitos de ahorro, fondos de inversión o productos financieros bancarios. No se permite comparar de forma simplista los rendimientos de los seguros con los de los depósitos, ni presentar rendimientos inciertos como si fueran garantizados. En los documentos y materiales promocionales de los seguros no se pueden usar el nombre ni el logotipo del banco, ni términos como «depósito», «ahorro» o «lanzado conjuntamente con el banco». En la portada del contrato de seguro deben figurar en letras de tamaño no inferior a 72 puntos la frase «Contrato de seguro» y el nombre de la compañía aseguradora en letras de tamaño no inferior a 14 puntos. En principio, a tres grupos de personas solo se les pueden vender seguros con beneficios definidos: personas mayores de 65 años; personas mayores de 60 años que adquieran productos con pagos periódicos; y personas cuyos ingresos anuales sean inferiores al ingreso disponible per cápita local. Para las pólizas de estas tres categorías se requiere una revisión manual por parte de la compañía aseguradora; no se pueden emitir automáticamente en las sucursales bancarias. El personal de las compañías aseguradoras no puede vender seguros dentro de las sucursales bancarias. Para los seguros con plazo superior a un año vendidos por los bancos, existe un periodo de reflexión de 15 días; si se cancelan después de este plazo se sufrirán pérdidas (a nivel nacional, desde octubre de 2019). - Nivel de evidencia: B - Fuentes:中国银保监会办公厅 (2019). 商业银行代理保险业务管理办法（银保监办发〔2019〕179 号，第三十、三十一、三十二、三十六、四十二、四十九条）. - Notas: Se clasifica como nivel B porque las normativas son muy claras, pero no existen cifras oficiales sobre cuántas personas engañadas han sufrido pérdidas económicas. Este tipo de situaciones suelen darse cuando los mayores de la familia depositan dinero en el banco; acompáñelos y revise la portada del contrato. Si ya ha firmado, puede cancelar la póliza en los 15 días siguientes siguiendo lo indicado en el apartado 42 (Periodo de reflexión). Para presentar una queja si considera que ha sido engañado, consulte el apartado 44 (Cancelación de seguros por intermediarios). Los beneficiarios de esta información son usted y los mayores de su familia. ### 43. Para cancelar un seguro, acuda usted mismo a la compañía aseguradora; no recurra a «agentes de cancelación». Si cree que ha sido engañado, llame al 12378 para presentar una queja - Costo: No supone ningún gasto. Basta con llamar al servicio de atención al cliente de la aseguradora o acudir a una oficina; solo tendrá que hacer un par de gestiones extra en comparación con usar a un intermediario. - En términos sencillos: Quienes anuncian en internet «cancelación total del seguro, sin coste si no se consigue» suelen ser agentes ilegales de cancelación. Se quedan con entre el 30 % y el 50 % del importe reembolsado, además de exigir su DNI, datos bancarios y códigos de verificación. Una vez cancelado el seguro, pierde toda cobertura. Si cree que ha sido engañado, primero hable con el servicio de atención al cliente de la aseguradora; si no llegan a un acuerdo, llame al 12378: todo el proceso es gratuito. - Beneficio: En febrero de 2026, la Administración de Supervisión Financiera, la Oficina Central de Ciberseguridad, el Ministerio del Interior, el Banco Popular de China y la Comisión de Supervisión de Valores de China emitieron un aviso de riesgo conjunto. En él se señala que afirmaciones como «cancelación total del seguro» son información falsa y contradicen la Ley de Seguros y otras normativas legales. Los «agentes de defensa de derechos» cobran comisiones muy elevadas; si decide retirarse del servicio, podría enfrentar demandas por «incumplimiento de contrato». También recopilan datos como tarjetas SIM, cuentas bancarias, pólizas, dirección domiciliaria e incluso el centro escolar de sus hijos. Si estos datos se venden, podría ser víctima de estafas telefónicas o robos de fondos. En junio de 2026, la Administración de Supervisión Financiera de Ningxia amplió estos detalles: estos intermediarios cobran entre el 30 % y el 50 % del importe reembolsado tras una cancelación exitosa, y si decide abandonar el servicio antes, deberá pagar fuertes multas por incumplimiento. Además, enseñan a los clientes a inventar pretextos como «información de venta engañosa» o «firmas falsificadas» para presentar quejas; quienes siguen sus instrucciones pueden infringir la Ley de Sanciones Administrativas, y en casos graves podrían ser cómplices de denuncias falsas, acoso o extorsión. Una vez cancelado el seguro, su cobertura se extingue de inmediato. Si posteriormente desea contratar un seguro similar, es posible que deba pagar más o que la aseguradora le niegue la póliza por su edad o problemas de salud detectados. Si realmente ha sido engañado, primero hable con el servicio de atención al cliente oficial de la aseguradora; si no llegan a un acuerdo, llame al 12378, línea gratuita de quejas para consumidores de seguros. Si en ese momento no puede pagar la prima, pregunte a la aseguradora si le permite opciones como reducir el importe asegurado sin pagar más o solicitar un préstamo sobre la póliza. La reducción del importe asegurado implica que dejará de pagar primas en el futuro, aunque la cobertura se disminuirá en proporción (datos nacionales, 2026). - Nivel de evidencia: B - Fuentes:金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. ；宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示. ；湖南金融监管局 (2025-07-23). 关于防范非法「代理退保」黑灰产的风险提示. - Notas: En 2025, la Administración de Supervisión Financiera de Hunan dio a conocer un caso: una mujer siguió el consejo de un «amigo» y contrató a un agente de cancelación, pagando una «tarifa de asesoramiento». Al final, el reembolso se realizó según el valor en efectivo de la póliza. Tres meses después de la cancelación, le diagnosticaron cáncer de mama; ya no contaba con la cobertura del seguro de enfermedades graves. Antes de decidir si cancela el seguro, haga cuentas: si la cobertura le sigue siendo útil, y no puede pagar la prima, pregunte primero si le permite reducir el importe asegurado. Si está dentro del periodo de reflexión, consulte el apartado 42 de este mismo capítulo (periodo de reflexión). El beneficio de esta información es para usted mismo. ### 44. Si en la póliza se indica un beneficiario concreto, recuerde reclamar el dinero tras un siniestro: para seguros de vida, el plazo es de 5 años; para otros seguros, de 2 años - Costo: No tiene costo. Se rellena una sola vez al contratar la póliza; para modificar el beneficiario después, se requiere notificar por escrito a la aseguradora. - En términos sencillos: Si no se ha indicado ningún beneficiario o este fallece antes que el asegurado, el importe del seguro se considera parte de la herencia y debe usarse primero para saldar las deudas del fallecido. Si se indicó «mi esposa, fulana de tal» como beneficiaria y luego se divorciaron, al ocurrir el siniestro se considera que no hay beneficiario designado. Los familiares deben conocer la existencia de esta póliza: para seguros de vida, el plazo para reclamar es de 5 años a partir del momento en que se conoce el siniestro; para otros seguros, es de 2 años. En total, se trata de 100 000 yuanes, y en algunos casos incluso de 200 000 yuanes. - Beneficio: La ley de seguros establece que el beneficiario lo designa el asegurado o el tomador de la póliza; en el caso del tomador, se requiere el consentimiento del asegurado. En tres situaciones, el importe del seguro se considera herencia del asegurado y se distribuye según las normas de sucesión: 1) no se ha designado ningún beneficiario o la designación es ambigua; 2) el beneficiario fallece antes que el asegurado y no hay otro beneficiario; 3) el beneficiario pierde o renuncia a su derecho al beneficio conforme a la ley, sin que exista otro beneficiario. Si el asegurado y el beneficiario fallecen en el mismo incidente sin que se pueda determinar quién murió primero, se presume que el beneficiario falleció antes. El importe considerado herencia debe usarse primero para pagar impuestos y deudas del fallecido; el remanente se distribuye entre los herederos. La interpretación del Tribunal Supremo indica que si el beneficiario se describe como «nombre y relación familiar» y posteriormente esa relación cambia, se considera que no se designó beneficiario. Las modificaciones de beneficiario que no se notifican a la aseguradora no son válidas frente a esta. El plazo de prescripción para reclamar el importe es de 5 años para seguros de vida y de 2 años para otros seguros, contados a partir del día en que se conoce o debiera conocerse el siniestro. El monto de los seguros de vida suele rondar las cientos de miles de yuanes, por lo que el beneficio se clasifica como alto (datos nacionales, modificados en 2015 y vigentes desde 2021). - Nivel de evidencia: A - Fuentes:全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第二十六、三十九、四十一、四十二条. ；最高人民法院 (2020 修正). 关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）第九条第二款第三项、第十条. ；全国人大 (2020). 中华人民共和国民法典第一千一百五十九条. - Notas: Una vez transcurrido el plazo de prescripción, la aseguradora puede negarse a pagar y será difícil obtener el importe mediante litigio. Por ello, los familiares deben conocer al menos en qué compañías tiene usted pólizas. Tras un divorcio, un nuevo matrimonio o el nacimiento de un hijo, es conveniente actualizar la designación del beneficiario. Para retirar el importe tras el fallecimiento, consulte la sección 25, punto 9 (retiro individual de importes). Si se pretende usar el importe del seguro para saldar deudas del fallecido, dicha vía no es viable; consulte la sección 29, punto 13 (pago de deudas). En este caso, el grupo de beneficiarios corresponde al nivel ②: su cónyuge e hijos.